“一行两制”下的人才培养、单独考核服务小微 看杭州银行差异化发展的“台州经验”

　　小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础，近年来一直是国家重点扶持的对象。城商行作为作为最懂小微企业的商业银行，一直以解决小微企业“融资难、融资贵”难题为目标，是服务小微企业的主力军。

　　近年来随着政策的支持，为小微企业主融资提供了更多的可能性，而大数据、云计算及人工智能等数字普惠金融技术的发展，也为解决中小微企业融资难、融资贵提供了充足条件。

　　杭州银行坚持小微金融战略定位、小微金融改革创新“二个不动摇”。截止2018年末，杭州银行的小微贷款余额1605.4亿元、占比45.79 %；增速27.18%，高于全行增速3.71个百分点；户数42002户、年增7533户；按照“两增两控”口径的小微贷款余额507.85亿元，占比14.48%；增速29.89%，高于全行增速 6.42个百分点；资产质量已连续两年实现不良额、不良率双降。

　　“跑街”+“跑数”模式优化小微企业信贷服务

　　根据“模式不走形、商业可持续”的原则，杭州银行对台州分行实行“一行两制”政策的探索，在这块“小微试验田”在预算考核、风险内控、业务管理、人力培训等方面建立了单独的体制、机制和制度保障体系，成立了专门为台州分行系统开发、优化的科技队伍，以进一步保障小微金融服务创新的成功。

　　小微企业由于没有标准的信用机制，甚至没有完整的企业个税，无法从银行申请到贷款，银行在推进解决小微企业“两融”难题时也有困惑。为此，杭州银行台州分行发挥“跑街”优势，从而保障了小微企业金融服务创新的成功。

　　台州路桥的一个服装批发市场，张女士常有临时资金需求，但普通贷款利息令她“头疼”。她了解到杭州银行云小贷信用贷款产品。“随借随还的灵活方式特别适合临时性的资金周转，一年下来光利息就为其省下不少钱。更让该客户感到方便的是，小应随身携带的PAD上当即就为其办妥了现场开卡、信贷业务申请等一系列手续，免去了她多趟往返银行网点的时间。今年一到期，张女士主动要求续贷，还推荐给了周边的商户。客户经理靠“腿勤、手勤、心勤”的“跑街”热情，很快融入了台州金融系统这个“大家庭”，成为当地小微企业的“贴心人”。

　　截止2019年3月末，台州分行小微贷款余额达14.2亿元，户均贷款67.3万元，已经开始盈利。初步建立了内部培训体系，有41人的内训师队伍，自主开发了96门课程，通过“100天小白变精英”的小微培训项目，开业至今已培养出24人“小白”大学生具备小微业务上岗资质。

　　此外，杭州银行利用人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技技术，提升数字渠道体验，将金融服务送上门。针对标准化业务，杭州银行积极推广“跑数”模式，借力金融科技，借助移动终端，深入挖掘数据价值，不断进行产品创新和迭代。截止目前，杭州银行已上线运行“税金贷”、“退税贷”、“云抵贷”等产品。截止2018年12月末，“云抵贷”累计服务小微客户数33144户，累计授信429.1亿。

　　杭州银行小微金融部总经理来国伟表示，2019年总行将推动台州分行模式的复制，着重推动四家机构率先开展转型小微业务工作。在团队组建方面，将试点建立2-3个微贷专营团队，单列人员编制和薪酬，单独考核。

　　“八项机制”深化服务小微

　　杭州银行在实现试点机构转型、新建团队、并对人员进行单独考核之后，全行如何进一步落实支持小微企业，实现普惠金融呢？为此，来国伟表示：

　　单独普惠信贷计划。加大小微企业信贷支持力度，将信贷资源向小微企业倾斜。

　　单独小微信贷授权。进一步扩大小微信贷的授权。

　　单独尽职免责。下发《小微业务尽职免责实施细则》，明确流程中各岗位的尽职免责情形，对于操作符合产品制度要求而发生不良贷款的，可对分支机构负责人、小微业务部门和客户经理免责或部分免责。探索创新业务的容错纠错机制，对创新业务设置单独产品容忍率。

　　单独进行“两增两控”考核。未完成年度考核目标的机构，小微业务分管行长当年度不得评优。

　　单独对小微贷款考核利润进行调整。机构完成“两增两控”目标，可降低小微贷款的内部资金价格，提高机构做小微积极性。

　　单独资本计提权重。对单户授信1000万元以下的小微贷款按照75%计提资本。

　　单独明确政策优惠的享受。针对收到政府奖励、政府风险补偿金、政府发放的贷款贴息的机构，都可以享受到相应的优惠。

　　单独设立小微业务转型发展基金。对试点机构达到小微转型目标的，给予每个机构最高200万元的专项基金奖励。

　　运用科技金融技术 推进小微供应链金融发展

　　杭州银行依托间接授信额度，实现供应链核心企业授信与其上下游企业用信相捆绑，统一制定上下游小微企业集群融资方案，统一管理核心客户和上下游客户的信用风险，实现风险可控、快速审批及供应链融资业务的一体化管理。为核心企业的上下游供应链产品模式提供应收账款融资、预付账款融资和存货融资三大类服务。

　　截止目前，在供应链细分领域，杭州银行已打造出“政采贷”、“药械贷”、“菜鸟贷”等供应链金融特色产品。

　　此外，杭州银行拟通过采用“中国金融认证中心”（CFCA）银行的资质认证体系，允许他行U盾绑定在平台上使用，解决线上客户身份验证问题；以线上合同签署替代传统的线下合同面签，并运用第三方区块链技术，进行电子合同存证，解决异地客户面签问题；运用线上供应链平台，使供应链业务突破地域限制，穿透核心企业产业链上更多层级、更多区域的上下游企业，安全有效地解决中小企业融资难、融资贵问题。

　　在提升效率降低风险方面，杭州银行推动网格化管理工作模式，细分管理区域，详细了解客户基本信息，深入调查第一还款来源的资信状况，结合有效风险识别数据为核心的风控模型体系，交叉验证客户经营、资产、行为等信息，深化“跑街”+“跑数”相结合的风控体系。