4家民营银行2018年报披露！亮眼业绩背后问题在哪？

　　四家民营银行2018年年报相继披露，从数据来看，经营情况不错，业绩较为亮眼，但是穿透其中可以看到，信用欺诈风险仍存。与此同时，高管频繁调整也折射出种种问题。

　　要参君

　　近日，号称“互联网银行”的网商银行、新网银行、北京中关村(000931)银行、苏宁银行不约而同发布了其2018年的成绩单。

　　从数据来看，在净息差明显改善情况下，4家银行的整体经营业绩数据亮眼。其中，在营收方面，4家银行中有3家营收同比增长了两倍以上。此外，存款规模也呈大幅增长趋势，负债结构得到优化，且在服务小微企业方面都取得显著成果。

　　在资产质量方面，4家银行的不良率也普遍较低，但是中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼对相关媒体表示，这依然不能忽视其信用欺诈风险。“尽管目前各家互联网银行不良率仍在低位，但由于这批银行成立时间短，尚未经历完整的经济周期，部分问题还不足以显现。因此银行不可掉以轻心，需做好风险防范工作，监管部门也应给予更大的支持。”

　　耀眼业绩背后信用欺诈风险仍存

　　从资产规模来看，截至年末，新网银行资产总额为361.57亿元，较上年末增长122%。客户已覆盖全国31个省市，客户总数1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。

　　在营收方面，2018年年报显示，新网银行2018年营业收入为13.35亿元，同比2017年的3.59亿元增长了271.9%；实现净利润为3.68亿元，，而在2017年该行则净亏损1.69亿元，实现扭亏为盈。此外，新网银行去年利息净收入11.05亿元，净息差4.3%，比上一年提高了0.99个百分点。

　　中关村银行2018年年报显示，该行2018年实现营业收入4.33亿元、净利润8988.54万元。营业收入构成中，中关村银行去年利息净收入2.72亿元，此外暴增的投资收益贡献明显。

　　苏宁易购2018年年报间接披露的苏宁银行的经营数据显示，苏宁银行2018年实现营收4.5亿元、净利润355.1万元，相较于2017年营收1.4亿元、净利18.9万元，同比分别增长了221%和1779%。此外，中关村银行截至去年末共为441户小微企业发放贷款8198笔，累计发放贷款39.72亿元；为40户科技型企业发放了贷款，贷款余额20.88亿元。

　　与新网银行、中关村银行、苏宁银行相比，一直以来领跑互联网银行小微金融业务的网商银行2018年的增长相对缓慢。年报显示，该行去年实现净利润6.71亿元、同比增长66%；营业收入62.84亿元、同比增幅47%。同时，截至去年末，该行累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。信贷风险状况总体可控，年末不良贷款率1.3%。

　　此外，网商银行2018年下调小微企业贷款利率1.2个百分点。这是该行连续两年降低小微企业贷款利率，2017年，网商银行将小微企业贷款利率下降了1个百分点。

　　相关媒体报道称，互联网银行的优势在于，可将服务的触角延伸到其他主流银行服务不到的客户群体，包括企业或个人的长尾客户群体。服务更普惠、更下沉，覆盖范围更广，单笔贷款金额更低。同时互联网银行没有物理网点，打破了经营区域限制。

　　“换帅”频繁  内存隐忧

　　但是，随着服务更普惠、更下沉，虽然从4家银行的资产质量来看，仍表现良好，然而，信用欺诈风险依然是防范的重中之重。

　　比如新网银行，近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体；网商银行连续两年为小微企业下调贷款利率，其不良率在同类银行中偏高。

　　此外，数据显示，目前已获批开业的民营银行总共有17家，业务定位主要聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域。其中，明确打出“互联网银行”招牌的共有8家，分别是微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行、亿联银行、中关村银行、华通银行、众邦银行，而有6家银行的大股东为互联网企业。无疑，业务模式同质化是民营银行面临的难题之一。

　　“民营银行受‘一行一店’模式影响，物理网点极少，在存贷业务上缺乏优势，因此急需开展新的业务。”相关媒体报道称。

　　而这也是为何民营银行换帅较为频繁的重要原因。比如，自2019年以来，便有多家民营银行的高管出现变动。4月30日，国家企业信用信息公示系统显示，四川新网银行日前完成工商变更，原董事长、公司法人代表王航已于4月28日退出，董事长、公司法人代表变更为江海。

　　根据银保监会网站信息，2019年3月14日，四川银保监局就已作出批复，核准江海新网银行董事长的任职资格，并表示江海应在核准任职资格之日起3个月内到任。

　　新网银行2018年年报显示，因工作原因，王航申请辞去新网银行董事长。2018年11月12日，该行第一届董事会第十三次会议选举江海为该行董事长，选举王航为副董事长，两人的任职资格已报经四川银保监局核准同意。年报显示，江海、王航的职务分别显示为“党委书记、执行董事、董事长”、“董事、副董事长”。

　　业内人士表示，虽然目前在民营银行就职的高管们在银行领域有多年经验和资源，但要适应“中国式”民营银行的特点，还需要一个磨合期。“民营银行有可能面临一些难以突破的经营问题，例如在托管资质、对公业务方面受限，管理层压力也比较大，因而频频出现‘换帅’现象”。

　　根据公开资料梳理，近两年还有这些民营银行高层变动：

　　网商银行：

　　今年3月，网商银行召开了董事会，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋卸任网商银行董事长，由蚂蚁金服总裁胡晓明接任。此外，黄浩辞去网商银行行长职务，并由执行董事变为非执行董事。网商银行副行长金晓龙升任网商银行行长。

　　中关村银行：

　　今年4月8日，中关村银行官网发布公告称，2018年12月10日，中关村银行董事会批准聘任肖瑞彦为该行行长人选；12月12日，该行股东大会批准选举肖瑞彦为该行执行董事。2019年4月1日，中国银保监会北京监管局核准肖瑞彦的董事、行长任职资格。自4月2日起，肖瑞彦正式就任该行董事、行长。

　　上海华瑞银行：

　　去年初，华瑞银行原董事长凌涛升任均瑶集团副总裁，分管金融业务板块，原均瑶集团副总裁侯福宁全职出任华瑞银行董事长。二人此前分别担任央行上海总部副主任、上海农商行行行长。

　　湖南三湘银行：

　　去年4月，2017年7月开始担任三湘银行党委书记、代理行长的夏博辉转正，担任该行党委书记、行长。此前，该行行长一职由董事长梁在中兼任，夏博辉在赴任三湘银行前，为广东华兴银行行长。

　　吉林亿联银行：

　　去年4月中旬，该行原行长戴兵因个人原因辞职、这距其履任尚不足11个月，数周后，新行长一职由曾任哈尔滨银行行长的张其广接任。戴兵曾任光大银行(601818)信用卡中心总经理，现任海联金汇执行总裁。

　　重庆富民银行：

　　去年4月底，富民银行原行长闵路浩离职，原上海华瑞银行副行长孙中东接任富民银行行长一职，其任职资格于6月中旬获批。闵路浩原为中国小额贷款公司协会会长。

　　福建华通银行：

　　去年6月下旬，华通银行聘任原广发银行南京分行行长李超为新任行长。在这之前，华通银行原行长郑新林已于上年11月下旬离职。郑新林原为深圳前海微众银行副行长。

　　武汉众邦银行：

　　去年下半年，首任行长晏东顺升任董事长，原农行湖北省分行公司业务部总经理程峰获聘为该行新任行长；晏东顺早年也在农行有过履历，曾担任农行襄樊分行信贷部总经理、城区支行行长。

　　辽宁振兴银行：

　　去年12月，辽宁振兴银行获核准任命新行长陶志刚，其曾任职平安银行(000001)天津分行党委书记、行长兼平安集团驻天津地区统管党委书记，还一手筹建了平安银行沈阳分行并曾担任该行党委书记、行长。

　　文章来源：行长要参综合自券商中国、Bank资管、第一财经、国际金融报

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