买银行理财被骗8个亿，我们怎么做才能避坑？

　　最近，有家银行买理财被骗了。

　　就是前不久，重庆渝北区人民法院披露的一起刑事判决书显示，浙商银行购买到了价值共8亿元的假理财产品。

　　神奇的是，浙商银行一直没有发现这份理财产品有问题，直到银监会来总行检查，才发现购买的理财是“三无”产品，无备案、无编号、无真实投向。

　　这个新闻一出，很多投资者开始害怕，银行都能被骗，理财是不是就不能买了？

　　当然不是了，有理财需求的投资者还是可以买的，但是有些问题一定要注意一下。

　　不要轻信宣传

　　最近小司也在跟一些银行合作，发现银行对于产品宣传是非常严格的，对我们有相关产品的文章都要仔细审核。

　　但是每个行业都有素质不同的从业人员，如果你单独跟某个工作人员接触，保不齐他就会跟你说一些不靠谱的事，承诺一些没边儿的条件。

　　比如说最常见的就是说“我们这个产品可以保本保收益”。

　　但实际上，《资管新规》出台后，银行理财打破刚性兑付，保本理财彻底不存在，而且新规中规定理财子公司可以发行分级基金，可以直接投资股市，这些都带来了更高的风险。

　　谨慎起见，这些人的意见作为参考——包括小司的话，你也可以仅做参考。

　　最根本的，最安全的，就是自己去看看合同。

　　理财合同看什么？

　　有朋友可能会说，理财合同那么长，实在看不下去。

　　这里小司跟大家说几个容易闹误会的点，大家可以特别关注一下。

　　（1）看底层资产

　　理财产品经常会被包装得眼花缭乱，名字千奇百怪都有：XX宝，XX赢，XX白金计划，XX财富计划……

　　但是，我们必须扒开这些包装后，去看最核心的那个底层资产，这才是你真正买的东西。

　　说白了，银行收了你的钱之后，是投到了什么地方，才能帮你赚到这些收益呢？

　　比如你看到这个产品的钱，实际是去购买一些金融资产，比如像债券，还是同行拆借，或者其他货币类产品，这些都是比较稳定的。

　　但如果是借贷给某个快要倒闭的企业，或者投给加水就能跑的车，你还会继续买这个产品吗？

　　底层资产，或者叫资金流向、投资标的、资产构成、资产结构等等，这个在一份正规的合同里一定会写清楚。

　　如果在网上买的银行理财，也一定能在产品详情、投资详情之类的板块中查到。

　　如果查不到，最好三思。

　　（2）自发还是代销产品

　　银行理财产品，包括银行自有理财产品和代销产品。

　　银行自有理财产品，因为有银行自身信用背书，安全性相对较高，当然主要看产品的安全性，如果产品本身是高风险的，那什么机构发的就不重要了。

　　代销产品，是指商业银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售其他合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。

　　这就需要我们在购买理财产品之前，先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。

　　在这里，我告诉大家一个最简单的方法，那就是登录权威网站“中国理财网”查询。

　　银行自有理财产品，会在产品说明书标注产品登记编码。对于代销产品，则需要我们到银行系统和官网等官方正式渠道查询相关信息。

　　（3）预期收益率不等于实际收益率

　　银行在卖理财产品时，可能会标预期收益率，但预期收益率不等于实际收益率。

　　银行理财给出的预期收益率，都是年化收益率。因为，年化收益率一般高于同期银行存款利率，具有一定的吸引力。

　　打个比方，我用20万元买了某银行的7天理财产品，预期收益率为 3.8% ，理财产品到期，该产品的结算收益仅为200000×3.8%÷365×7=146元，并不是我预期的200000×3.8%=7600元。

　　因为，7天的理财产品，收益金额是年化收益的7/365。

　　（4）募集期和清算期的期限

　　我们在购买理财产品的时候，往往关注收益与期限，而忽略了募集期和清算期。

　　一般理财产品在计息前都会有一个募集期，短则7天，多则一个月，这期间我们投资的资金没有利息或者只有活期利息。如果募集期太长，投资收益就会缩水。

　　而清算期就是理财产品到期后，投资者的本金和收益并不能当天到账，而是进入产品清算期，清算期间银行不计付利息。

　　比如，某银行推出了一款期限为34天的理财产品，预期收益率高达6.4%，产品的销售日期为3月19日-3月25日，银行最迟于到期日后2个工作日内（遇法定节假日顺延）将兑付款项划入投资人账户。

　　该产品的到期日为4月29日，考虑到2天的清算期以及五一法定节假日3天顺延，银行最晚有权于5月4日兑付理财资金本息。

　　假如我在3月19日买了这款产品，就意味着这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天，其中包括了仅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。

　　算下来，实际收益率仅为4.78%，远低于预期收益率。

　　因此，在购买时要注意计算这些日期。

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