三连罚+资本金扩张受限 上海华瑞银行资产负债“双降”

　　5月下旬，上海华瑞银行公布了2018年业绩报。数据显示，该行资产及负债规模较2017年同期均出现降低。《中国经营报(博客,微博)》记者梳理发现，截至目前，已有9家民营银行通过官网公布了2018年年报，但仅华瑞银行一家出现资产负债规模收缩的情况。

　　华瑞银行将资产负债规模“双降”归因于受银行资本金的限制，不能再做扩张，以及业务结构的调整。其中，在资产端，华瑞银行的投资资产规模出现收缩，由2017年底的120.83亿元变为2018年底的105.16亿元；在负债端，华瑞银行表示，该行“同业存单业务增量同比减少”。

　　记者注意到，这并不是民营银行资产负债规模首次降低，对于资产负债结构的调整，是2018年民营银行的方向之一。

　　存款、贷款规模同比收缩

　　华瑞银行2018年业绩报数据显示，截至2018 年末，华瑞银行总资产规模为362.61亿元，比2017年末减少7.36%；总负债规模为325.42亿元，比2017年末减少8.97%。而该行2017年业绩报显示，截至报告期末，该行总资产规模为391.41亿元，比2016年末增长26.33%；总负债规模为357.48亿元，比2016年同期增长28.38%。

　　记者梳理发现，截至目前，在通过官网发布2018年业绩报的9家民营银行中，仅华瑞银行一家出现资产、负债规模“缩水”的情况。

　　当被问及该行资产负债规模变化的原因时，记者从华瑞银行方面了解到，主要是受银行资本金的限制，不能再做扩张；业务结构有些调整，规模比2017年略有回缩，华瑞银行方面认为，都属于正常范围内。

　　在资产端，记者注意到，华瑞银行的投资资产规模出现收缩，由2017年底的120.83亿元变为2018年底的105.16亿元。华瑞银行在业绩报中坦言，该行可供出售金融资产余额10.2亿元，较2017年末减少60.94%，原因是调整了投资方向，2017年末理财产品到期后未再投资理财产品；应收款项类投资净额44.34 亿元，比2017年末减少32.47 亿元，减少幅度42.27%，主要原因是在整个金融体系去杠杆以及银行业强监管的形势下，华瑞银行主动压缩了非标投资。同时，华瑞银行方面表示，该行债券及其他投资利息收入占比也受到影响，占比为26%，较2017年同期减少2.65 亿元，减少原因即为应收款项类投资减少。

　　在谈及投资规模减少的原因时，中原银行首席经济学家王军告诉记者，主要可能是同业投资规模变化比较大，因为这几年一直在整顿非标和同业，但各家银行的情况可能有所不同。

　　“此前民营银行发展刚起步，贷款规模增长较慢，所以其资产中会配置较多的投资类资产。在发展几年后，贷款规模逐步增长，就需要调整资产的结构，贷款占比逐渐上升，投资类资产逐渐下降。”苏宁金融研究院高级研究员石大龙如是告诉记者。

　　在负债端，华瑞银行于2018年业绩报中表示，该行“同业存单业务增量同比减少”。根据中国货币网信息显示，目前在首批成立的5家民营银行中，还有温州民商银行和浙江网商银行公布了2019年同业存单发行计划。其中，民商银行2019年计划发行同业存单规模与2018年一致；网商银行2019年同业存单发行计划显示，该行拟在2019年发行同业存单额度为200亿元，较2018年计划的300亿元有所降低，2017年该行拟发行同业存单规模为527.5亿元。

　　某民营银行人士告诉记者，造成2018年同业存单规模缩减或未现增幅的原因，主要与整体的市场环境有关，2018年市场流动性逐步转向宽松，一些民营银行调整负债结构，减少了同业存单发行量。

　　同时，华瑞银行也在其业绩报中坦言，该行负债结构不断优化，一般存款占比进一步提高，有效稳定了负债端的成本水平；在资产端，该行也持续加大对小微普惠等实体经济的支持力度，客户贷款规模和占生息资产的比重持续提升，同时根据外部监管和市场变化，及时调整投资业务规模，资产结构持续优化。

　　尽管如此，记者注意到，华瑞银行存款及贷款的整体规模依然出现了收缩。其中，截至2018年底，华瑞银行存款余额为215.93亿元，2017年底为251.53亿元；截至2018年底，该行贷款余额175.50亿元，2017年底为180.75亿元。

　　石大龙认为，存贷规模有所收缩，主要还是民营银行存款业务开展不易，存款规模下降，负债端“缩水”，导致总资产规模下降。

　　记者注意到，这并不是民营银行资产负债规模首次降低。首批民营银行之一的金城银行公布2017年业绩报时经营数据显示，截至2017年末金城银行总资产规模188.62亿元，较2017年初减少31.79亿元；在负债方面，总负债规模为156.17亿元，较2017年初减少33.31亿元。

　　金城银行2017年年报公开了金城银行资产及负债规模收缩的原因，主要是由于该行优化了资产负债结构。其中，截至2017年底，金城银行同业存款余额为53.02亿元，同比减少32亿元；存放同业及其他金融机构款项为10.89亿元，较2016年底的27.99亿元降低；该行同业及其他金融机构存放款项52.10亿元，占负债总额的33.36%，2016年同期为85.01亿元，占比为44.86%。

　　不良率由2017年0.05%上升至2018年0.69%

　　在资产质量方面，根据华瑞银行2018年业绩报显示，2018年末，该行不良贷款余额为 1.25 亿元、不良贷款率为0.69%，拨备覆盖率382.46%；而2017年底华瑞银行不良贷款余额仅为0.09亿元，不良贷款率仅为0.05%，拨备覆盖率为3513.94%。

　　记者查询中国银保监会网站注意到，截至2018年底，民营银行整体不良贷款率为0.53%，华瑞银行不良贷款率高于民营银行整体水平。关于不良贷款规模大幅上涨的原因，记者询问了华瑞银行，但该行并未对此给予解答。

　　值得一提的是，近期上海银保监局连发3份罚单，剑指华瑞银行的贷款及同业业务。

　　处罚显示，2016年3月至2017年，华瑞银行对某客户的授信集中度高于15%的法定上限；2016年7月，该行在发放某房地产开发贷款时，贷前调查不尽职；2016年8月、10月，该行部分同业投资资金违规用于股权增资，此外该行同业业务某交易对手未按名单制管理。

　　上海银保监局认为，上述行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项、《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条第（七）项等相关规定，决定对上海华瑞银行责令改正，并合计罚款180万元。

　　针对上述处罚，华瑞银行方面回复记者称，近期银保监局披露的对该行的《处罚决定书》中所涉及的业务，均发生在该行创业早期，反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理经验方面的不足和不成熟。“我行高度重视这一问题，在2017年的‘三三四’专项整治工作中，我行已经发现问题并已全部完成了整改，对我行经营管理未造成影响。我行充分认识到民营银行坚守差异化定位的重要性，时刻将风险防范和合规管理作为创新探索的前提保障，充分发挥风险导航作用，依托金融科技手段，持续打造智慧风控体系，持续聚焦和探索以智慧供应链、科创金融、数字零售为主攻方向的普惠金融服务新模式，牢记设立初衷和改革使命，确保发展初心不动摇，风险防范不松劲。”