中小银行优质小微客户被大行抢走？央行这么说

　　6月24日，据央行官网消息，央行和银保监会等部门编写并首次发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》（以下简称“白皮书”）。白皮书显示，2018年，中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大，融资成本明显下降，融资渠道多元化扩展。其中，票据市场支持力度有所加大，2018年末票据贴现余额5.8万亿元，同比上升48.7%，债券市场支持方式也更加丰富。

　　不过，在白皮书发布会上，央行金融市场司副司长邹澜表示，2019年以来，受国际国内复杂形势影响，小微企业融资难、融资贵问题仍然较为突出。　

　　今年5月票据贴现融资余额达8万亿元

　　截至去年末债券市场总余额达86万亿元

　　在信贷支持力度方面，白皮书显示，截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%。其中，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额1.83万亿元，同比增长18.5%，增速较2017年末上升14.1个百分点。普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速较2017年末上升8.2个百分点，全年增加1.2万亿元，同比多增6143亿元。

　　在融资成本方面，白皮书显示，贷款利率稳中有降。2018年12月，全金融机构新发放的500万元以下小微企业贷款平均利率为6.16%，较2017年同期下降0.39个百分点。

　　同时，“过桥”费用有所减少。一些银行试点推行续贷业务“名单制”管理机制，对经营情况良好、有转贷需求的小微企业建立准入名单，在贷款到期前提前进行授信审批，可实现多笔流动资金贷款无缝衔接。截至2018年末，小微企业续贷余额1.2万亿元，较第一季度末增长20.93%。越来越多正常经营的小微企业通过续贷，节省了“过桥”成本。

　　在扩展多元化融资渠道方面，白皮书显示，票据市场支持力度有所加大。2018年，再贴现政策力度加大，票交所推出“票付通”等创新产品，进一步完善基础设施，防范票据交易违规风险。截至2018年末，票据承兑余额9.4万亿元，同比上升14.9%，其中，由中小企业签发的银行承兑汇票约占三分之二。票据贴现余额5.8万亿元，同比上升48.7%。

　　“今年5月票据贴现的融资余额进一步达到了8万亿元。”央行金融市场司副司长邹澜在白皮书发布会上透露。

　　债券市场支持方式也更加丰富。白皮书显示，截至2018年末，我国债券市场总余额达86万亿元，成为仅次于信贷市场的第二大融资渠道，累计支持中小微企业注册各类创新债务融资工具3917亿元。2018年，共支持16家银行业金融机构发行小微企业专项金融债券1245亿元，募集资金全部用于发放小微企业贷款，共支持5家银行业金融机构发行微小企业贷款资产支持证券108亿元。

　　“今年1到5月份，小微企业的金融债券发行已经有了885亿，实际上是时间未过半，跟去年的数字相比，已经是接近于三分之二的水平了，我们估计今年这个债券的发行量还会有一个大的增长。”邹澜补充道。

　　另外，多层次的资本市场融资功能也在逐步增强，加快推进科创板建设，稳步推进新三板发行与交易制度改革，规范发展区域性股权市场，有效发挥科创板、新三板在服务中小微企业股权融资方面的作用，构建多元融资、多层细分的股权融资市场。

　　全国普惠小微贷款余额10.3万亿元

　　5.9%的不良率高于大中型企业

　　在白皮书发布会上，邹澜介绍，小微企业金融服务总体取得积极进展，小微企业贷款呈现“量增、面扩、结构优化”态势。

　　据邹澜介绍，截至2019年5月末，全国普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额是10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末高出5.8个百分点；1-5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。

　　被问及不良率，邹澜称，5月末全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%，比大型企业高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点。

　　“加强金融风险的防范，实际上本身就是打好防范化解重大风险攻坚战的重要内容，而且也是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求，否则的话就不可持续，只能又变成短期的运动。所以对于解决小微企业风险防范的问题，我们有这么几个方面的考虑。”邹澜说。

　　他表示，一是要通过政策支持来建立金融服务小微企业的长效机制，积极实施稳健的货币政策，强化逆周期的调节，发挥好结构性货币政策支持工具的作用，发挥财税政策的激励作用。加快发挥国家融资担保基金的作用，完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制，就不是把风险全部由放贷的银行一家来扛。

　　二是加强对金融机构的监测分析和监管督导。重点关注商业银行信贷投放、期限结构、产品创新等方面，做到早识别、早发现、早提示、早处置，完善风险预警和突发事件处置机制。

　　三是培育银行小微金融服务能力，提高商业可持续性，指导商业银行根据自身资本和风险管理情况合规开展业务，运用现代信息技术提高现代风险管控能力，切实增强对小微企业金融服务的持续经营。

　　辩证看待“中小银行优质客户被大行抢走”

　　银行间要构建互补服务体系

　　目前，五大国有银行都完成了微金融事业部的挂牌，国有银行下沉服务重心，股份制银行也加快普惠金融体系建设，地方法人金融机构则延伸服务触角。不过，市场出现了一个新的问题，即有的大行为了完成任务向中小企业提供低息贷款，一些中小银行表示自己的优质客户被大行抢走。

　　发布会现场，被问及如何保证市场公平竞争时，邹澜回应称，去年下半年这个问题反映比较多，这个事可能还得辩证地来看。

　　“比如今年《政府工作报告》中提出国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，按我们传统的想法，大银行对大企业、小银行对小企业，可能很难形成和这个目标相匹配的作用。”邹澜表示，面对这个问题总体的思路还是要发挥市场价格调节的作用，来构建功能互补、竞争有序的、差异化的小微金融服务体系，实现对小微企业的合理定价和信贷投放的商业可持续，提高正规金融机构对小微企业融资的覆盖面和便利性。

　　具体来看，一方面是继续发挥国有大行的“头雁”作用，依托它的资金、规模、网点这些优势加大信贷投放，保持较低的融资成本，通过优化内部传导，构建扩投入、降成本的长效机制，将短期行为转化为长期成果。注重挖掘本行各类客户资源，提高对小微主体的首贷支持力度，努力拓宽小微信贷的覆盖面。今年对大行的要求要更多地看它首贷的支持力度，而不是简单地抢别人的客户。

　　另一方面要持续发挥股份银行的业务优势和技术优势，有效发挥城商行、农村法人金融机构贴近地方、管理灵活的本土优势，积极发挥民营银行、互联网银行的场景和模式优势，引导在组织架构、内部管理、服务效率等方面形成各自的特色。