广发银行邓芳：求人不如求己，三步做好养老理财规划

由新浪财经、银华基金(博客,微博)共同举办的2019第三届“银华基金杯”新浪银行理财师大赛重磅来袭，大赛致力于为广大银行理财师及其所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师，普及国民理财知识，推动中国理财事业健康繁荣发展。

在此背景下，新浪财经推出理财系列专栏《理财师说》，邀请往届优胜理财师围绕当下热点话题分享理财干货，传授理财技巧。本期分享嘉宾是第二届银行理财师大赛全国50强广发银行理财师邓芳，她将和我们分享如何为养老做好理财规划。

理财师说：

国家卫生健康委员会日前发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》称，我国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。而这个数据在2000年只有71.5岁。

中国人口平均预期寿命不仅明显高于世界平均水平，也超过了中等收入国家，表示我国的经济水平、生活水平和医疗水平得到了持续、明显地改善。但同时，问题也随之产生，那就是“人还活着，钱花没了”。

也许有人不操心买房问题，也许有人不操心孩子教育问题，但我相信没人会避开“养老”这个问题。辛辛苦苦打拼几十年，到退休的年龄，你有没有留下足够的钱来生活？一个人55岁或60岁以后，基本不通过工作来赚钱了，晚年的生活开支和生活品质只能来源于年轻的积累。如果不提前做好养老准备，试问一下：六旬之后，拿什么养活自己？

中国人历来都有把钱存在银行来养老的习惯。90年代，存定期的利息高达9-10个点。但情况发生了变化， 2015年定期基准利率降到只有1.5%。随着我国利率市场化进程的开展，降息仍然是一个大的趋势。对于普通百姓来说，这并不是一个好消息。

提到这，还需要介绍一个大家耳熟能详的概念：通货膨胀。通货膨胀在实际生活中是通过消费者价格指数（我国称居民消费价格指数），也即CPI来间接反映通货膨胀的程度。比如前不久公布的我国5月CPI同比上涨2.7%，创15个月新高。这就表示，生活成本比一年前平均上升了2.7%。

当生活成本提高，你的金钱价值便随之下降，货币的购买力下降，也就意味着货币贬值了。在过去10年内，假设我国年平均通胀率为4%，我们手上有100万元，不做任何投资，18年后这100万元就贬值了一半，实际购买力只有50万元。怪不得巴菲特曾经说过，“人生最大的小偷是通货膨胀”。

而养老对我们每个人来说都是刚性需求，如何进行理财规划，以保证自己有一个舒服安逸的退休生活呢？我建议各位投资者，从以下几个方面来为养老做好理财规划：

一、要做长远安排

在和客户聊起未来的资产规划时，很多人会说“预计今年要买辆车”、“明年要换房子”或“每年都要出去旅行”。但很少有人会说为孩子做了定期存教育金的准备，或者做好了退休后的资金安排。

究其原因，一方面教育计划、退休计划所需要的是资金长期投入的过程，不好用具体的数字来描述，就容易形成“得过且过”、“到时候再说“的想法；另一方面提前准备这些资金会影响现在的生活，特别是现在很多年轻人都是”月光一族“，要从有限的收入中拿一部分到未来十年或更长时间的规划上，会无形中增加自己的压力。

不少客户退休后想给子女买房子，或者自己生病急用钱的时候才想起来理财，就已经严重影响了退休后的生活品质了。所以大家不仅要看到眼前的资金需求，更要有长远安排未来的理财规划。

二、要尽早规划

尊严养老，是需要大笔资金才能完成的任务，并非一朝一夕就能达成目标。而未来人均寿命有继续增加的趋势，加之我国人口老龄化严重、养老金替代率不高，越是尽早为养老做打算，资金的压力就会越小。

比如要存够200万的养老资金，按照3%的年化收益率，提前20年准备，每个月只需要存6091块钱；如果提前30年准备，每个月只需要存3432块钱，差不多只用存一半的钱。

三、要做好资产配置

在我国，大部分普通投资者，都没有资产配置的理念和行为。很多人做理财的时候，往往希望时间短+风险低+收益高，只重视眼前的利益而忽略了长远的需要。殊不知，高收益必定伴随着高风险。

建议大众客户可以参照标准普尔家庭资产象限图来分配投资。即短期要花的钱占10%，保命的钱比如保险支出占20%，生钱的钱比如理财、基金、黄金占30%，保本升值的钱比如养老金、教育金占40%。

在投资标的上，首先配备健康险，年金险，为退休养老有品质的生活提供稳定的基础。另外每个月工资的一部分来做基金定投，积少成多，强制储蓄。最后结余的部分资金可以安排常规稳健理财，兼顾收益和流动性，让资产保值增值，为我们的品质养老做好准备。