个人银行业务营收贡献超六成 邮储银行科技赋能新零售

　　8月20日，中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称“邮储银行”）公布了2019年中期业绩。其中，在盈利方面，报告期内，邮储银行拨备前利润与净利润继续双双保持两位数的高增速，同比增长18.81%和14.98%。

　　邮储银行业绩的提升离不开该行坚持发展的零售业务。据悉，在邮储银行营收中，个人银行业务收入达868.59亿元，占营收比重达到61.30%。截至6月末，邮储银行个人客户数量已经达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%。

　　今年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年，新一届董事会正加速推进邮储银行新零售转型。邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智能型“新零售”银行。这为这家资产超10万亿元、拥有近4万网点的国有大行实现“大象起舞”提供了新机会。

　　零售客户覆盖全国40%人口 个人银行业务收入占营收比重达61.30%

　　中报显示，邮储银行资产规模达到10.07万亿元，较2018年末增长5.79%；负债总额9.57万亿元，较2018年末增长5.89%；存款余额达到9.10万亿元，较2018年末增长5.49%。

　　邮储银行资产负债的增长，与该行的零售银行发展不无关系。从资产负债结构看，邮储银行的零售业务负债端，存款余额达到9.10万亿元，存款占总负债比重95.07%，个人存款余额为7.92万亿元，个人存款占存款比重87.02%；资产端，个人贷款余额为2.55万亿元，占贷款比重54.24%。邮储银行存贷比已经突破50%，达到51.66%，这为其持续发挥零售优势、优化资产结构、确保稳健增长提供了坚实的支撑。

　　当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，而邮储银行上半年2.55%的净息差水平仍然保持行业领先，这离不开该行零售银行业务的拉动。邮储银行董事长张金良强调：“零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。”

　　中报显示，报告期内，邮储银行实现营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，净利润374.22亿元，同比增长14.98%。其中，邮储银行个人银行业务收入达868.59亿元，较2018年同期增长8.59%，高于全行整体营业收入增速，占营收比重达到61.30%。据悉，截至6月末，邮储银行个人客户较2018年末增加1109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；电子银行客户规模达2.97亿户，其中手机银行客户达2.39亿户，居行业前列。最新数据显示，7月，邮储银行电子银行客户突破3亿户。

　　在强化利息收入的同时，邮储银行还以信用卡、电子支付等业务为抓手着力发展中间业务，开拓新的增长点。上半年，邮储银行手续费及佣金净收入为93.39亿元，同比增长21.57%。其中，信用卡新增发卡519.78万张，结存卡量达到2752.88万张，同比增长35.59%；通过不断优化网络金融渠道体系，大力推广条码支付、快捷支付绑卡、生态圈建设等网络金融业务，电子支付业务快速增长。中间业务的发展为邮储银行零售业务的发展提供了多种场景支撑，持续为5.89亿零售客户提供优质的综合金融服务。

　　“在中收端，邮储银行将提升综合服务能力，加大中间业务发展。”张金良介绍，将通过四大举措进一步提升中间业务收入，即深挖5.89亿存量客户资源，加快发展信用卡业务，对信用卡业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才，尽快提升发卡数量、质量和效益；在电子支付业务方面，继续大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子支付业务发展，上半年电子支付手续费收入同比增长接近40%；大力发展代销基金、代销保险等代理业务，为客户多元化配置资产；在投资银行业务方面，深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现重点业务突破。

　　2019年底总行科技队伍翻一番 信息科技投入将达营收3%左右

　　为配合向新零售转型，上半年，邮储银行举措频频。邮储银行正式获准筹建银行理财子公司，并按照监管要求有序开展筹建工作；开展中高级管理人才选聘、竞聘工作，以开放的心态向全社会广纳贤才；有序推进组织机构改革，激发组织活力；加强邮银合作协同，深挖网点价值，在6个省份试点代理网点辅助小额贷款业务。

　　尤其是在信息科技领域，邮储银行正在加速金融科技建设，推动技术、业务深度融合，促进科技赋能转型发展。据了解，邮储银行不断优化信息科技组织体系，在总行新设立金融科技创新部和管理信息部；全面推进“十三五”IT规划实施，启动建设新一代核心系统；进一步加大金融科技队伍建设，通过多种渠道，分批次扩充金融科技人才；积极深化云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术的研究与应用。

　　例如，在云计算方面，邮储银行渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业、POS业务、国际支付等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成；在大数据方面，深入推进“1+N+36”大数据应用组织管理体系建设，总分联动助力大数据应用推广落地；在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；在线上产品方面，利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，加快推进“小微易贷”“极速贷”等线上产品，线上小微企业贷款产品累计放款2412.96亿元，较2018年末增长97.43%；在网点改造方面，邮储银行加强网点系统化转型，今年上半年累计压降台席5540个，优化柜员3384人。

　　在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心。即邮储银行要深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建金融科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思维，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动全行金融科技应用不断深入。2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将增加到3%左右。

　　不良率不足行业平均水平一半 拨备覆盖率接近400%

　　邮储银行作为一家定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业的银行，今年上半年，该行全力支持实体经济发展，不断加大贷款投放力度，截至6月末，贷款总额达4.70万亿元，较2018年末增长9.93%。

　　尤其是“三农”、小微企业等经济薄弱环节，邮储银行积极满足其融资需求。中报显示，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较2018年末增加935.84亿元，增长8.06%；积极支持小微企业发展，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6126.36亿元，较2018年末增加676.44亿元，增长12.41%，有贷款余额的户数150.97万户；服务消费升级战略，个人消费贷款余额1.84万亿元，占个人贷款余额的72.30%；绿色贷款（节能环保项目及服务贷款）余额2104.32亿元，较2018年末增长10.52%。

　　与此同时，邮储银行积极履行国有大行责任担当，上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带等地区公司贷款发放2090.05亿元，占新发放公司贷款的比例为59.92%。

　　中报显示，邮储银行的资产质量保持稳健。截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不足行业平均水平的一半，较2018年末下降了0.04个百分点；拨备覆盖率396.11%，是同业平均水平的两倍多；不良贷款与逾期90天以上贷款比例达123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。

　　值得一提的是，邮储银行在资本市场布局积极。其中，邮储银行A股IPO已经取得了实质性进展。6月28日，证监会官网披露了邮储银行A股招股书，国有六大行“A+H”上市收官更近一步。另外，8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。市场认为，邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。

　　邮储银行中报显示，2019年下半年，该行将坚守零售银行战略定位，并从四方面践行高质量发展。其一是加快业务转型发展，推动零售业务向新零售模式转变，加强公司业务能力建设，活化城市业务发展机制，突破银行生态发展模式。其二是全面深化改革，全力推进A股发行上市工作，加快理财子公司筹建工作，稳步推进全行机构改革。其三是强化科技赋能，全力推进“十三五”IT规划实施，不断加强信息科技管理，加快推进大数据应用，加强科技创新。其四是加强风险防控，深入推进长效机制建设，抓好重点领域管控，保持案防内控高压态势，强化审计监督，提升审计效能。