中小银行陷数字化转型困境 “借船出海”成为新趋势

　　来源：证券时报 刘筱攸

　　监管政策调整、互联网巨头冲击、大型银行业务下沉、普惠金融任务压力大、客户活跃度低， 谈及近年来面临的挑战，每家中小银行的掌舵者都愁云惨淡。

　　银行的竞争早已进入智能时代。“不差钱”的大银行通过大手笔投入，数字化转型风生水起，而4000家中小银行却面临既烧不起钱，又找到人才和方向，在逐渐萎缩的市场份额面前，焦虑丛生。

　　是重新“烧钱”招揽人才自建系统数字化转型？还是“借船出海”弯道超车，走差异化发展道路，成为摆在中小银行面前的难题。

　　近日，在中国数字银行论坛2019桂林论坛上，金融壹账通、中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲联合发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（城商行&农商行），报告剖析了中小银行发展金融科技发展现状和困境，并给出了针对性的转型建议

　　“为了推动银行数据治理建设进程，真正实现数据价值转化，金融壹账通推出数据治理解决方案，这是我国首个基于大数据平台的全流程数据治理解决方案。” 金融壹账通董事长兼CEO叶望春在当天论坛上表示，旨在助力4000家中小银行数字化转型，提升核心竞争力。

　　中小银行生存空间面临挤压

　　在监管政策调整、大行与互联网巨头冲击之下，中小银行的生存空间正在逐渐被挤压。

　　一方面，一些大型银行如邮储银行和农业银行进一步下沉，利用广泛布局的网点，手伸到五六线城市和农村，并利用运营成本低、贷款利率优惠的优势，抢走大量当地农商行客户群体，与深耕当地的银行“抢饭”吃。

　　另一方面，以蚂蚁金服为代表的互联网巨头平台和大数据优势，布局普惠金融，触角更加下沉至银行都尚未触及到的小微企业和百姓，银行传统作业模式受到冲击。

　　同时，监管要求不管是城商行还是农商行都需要支持小微企业、支持农业企业，以“两增两控”为考核目标，要求中小银行下沉服务重心支农支小，然而，这些业务却面临获客成本高、数据获取难、信贷风险高的难点。

　　这意味着，在新形势下，中小银行作为坚守本土的银行，市场竞争面临“前面有狼后有虎”，客户需求又更加多元和个性化的挑战。

　　“监管的要求也逼着我们如何去思考转型的问题，城商行这几年按照传统模式做下去，成本差异很大，”桂林银行党委书记、董事长王能坦言，“像桂林银行这种2000亿资产规模的银行，传统深耕当地的做法，生存空间已经受到了一些挤压，压力非常大。”

　　桂林银行只是当下4000多家中小银行的心声。在金融科技大潮之下，即使做普惠金融前期可以与互联网巨头合作，但是银行始终需要走出自我数字化转型这一步，练就自己的核心风控技术，掌握数字化应用能力，实现差异化经营。

　　纵观国外，全球银行业对于数字银行转型已经达成了共识，正在进入数据治理的新阶段。

　　麦肯锡的报告显示，能否有效应对数字化转型，对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%，数字银行比传统银行在效益上平均提升17%。

　　业内人士坦言，当下的市场状况，留给中小银行的数字化转型的时间和空间已经不多了。

　　数字化转型之困

　　数字化转型时间和空间都较为急迫，那么，中小银行目前金融科技发展现状如何呢？

　　根据《财富1000强管理层年度调研》显示，截至2018年4月，包括美国银行、第一资本、花旗银行、高盛、富国银行、摩根大通等大量领先金融机构在内都设置了首席数据官，充分表明全球银行业对数据治理的重视。

　　“目前国外许多银行设置了首席数据官，而国内是没有的，说明我们对数据的重视程度还不够，”叶望春表示。

　　“在很多银行报送监管报表、计财报表和客户营销管理的时候，还是手工输入的形式，并没有将数据放在同一平台上集中处理，形成数字化管理体系，”参与中小银行科技发展现状调研的专家表示。

　　去年五月，银保监会颁布《银行业金融机构数据治理指引》（以下简称《指引》），其中强调，“从数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理等方面规范银行业金融机构的数据管理活动”。《指引》发布一年多来，已有一部分中小银行在此方面开始发力，并初见成效，但数据治理目前基本还处于萌芽期，其数字化转型举步维艰。

　　与此同时，中小银行大多数处于内地，很多银行的科技人员多是从事IT系统运维人才，数字人才极其匮乏。

　　除了上述挑战，中小银行数字化转型的关键，还在于由于长期缺乏数据规范，没有沉淀的“数据池”，数据治理成为难题。

　　根据金融壹账通、中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲联合发布《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》，大部分中小银行仍未形成成熟完整的数据管控体系。

　　报告表明，27%的中小银行缺乏公司级数据规范，数据多头管理，部门数据互通靠自发或人工传递；46%的中小银行初步搭建公司级数据管控体系和基础规范，但应用尚未下沉到业务，数据互通程度不理想；仅18%的中小银行初步建立数据管理体系和管控工具，进行了平台整合，各部门基本落实公司数据规范体系；仅9%的中小银行实现有效数据治理，数据管理体系完善，全面实现大数据应用。

　　金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出，目前银行业数据治理存在四大痛点“第一，数据分散、杂乱、割裂，没有全局数据观。第二、数据收集靠传统手工，渠道单一、模式落后、效率低、成本高。第三、数据标准不统一、缺乏分析工具，数据难运用。第四、技术系统落后、难以满足数据管理需求，存在数据安全和风险隐患。银行必须从长远和战略的高度来重视数据治理。同时，银行要借助第三方科技的力量突破自身人才、资金、场景这些方面的限制。”

　　为中小银行赋能

　　在大型银行数字化转型早已风生水起之下，中小银行想重新“造船出海”已难迎头赶上，借船出海，用科技巨头“外脑”的解决方案与自身特色化经营匹配，才能有望弯道超车。

　　“我建议借船出海，社会分工越来越细，越来越专业，这样才会在竞争当中胜出，” 金融壹账通监事长黄润中表示，“虽然有些上市农商行有两千亿盘子，但是要建自己科技队伍和科技出书，这个能力是不是可以持续，我要打个问号。”

　　毫无疑问，平安集团旗下联营公司金融壹账通，正成为当下中小银行数字化转型主要借力的“外脑”之一。

　　金融壹账通作为平安集团科技研发的承载主体，延续平安集团30年金融业丰富经验，过往数年在区块链、人脸识别、AI算法等领域投入了大量人力、财力，为银行、保险、投资等多个垂直领域提供端到端的服务，而中小银行数字化转型升级，也一直是壹账通重点布局的细分市场。

　　近日，金融壹账通正式向行业推出了数据治理解决方案，这是我国首个基于大数据平台的全流程数据治理解决方案。

　　邱寒介绍，壹账通全流程数据治理方案的部署时间比传统的产品缩短1~2个月，其借助AI和大数据，将无序数据关联化、隐性数据显性化、静态数据动态化，以解决业内普遍存在的数据难看清、难收集、难运用和难管理等痛点，帮助中小银行实现“数据驱动业务、数据驱动决策”的目标。

　　“银行业的数字化转型，既是技术问题，又是业务问题，其本质依然是金融。”叶望春指出，银行转型既需要有前沿技术的引领，更要有对金融业务的理解和实践。因此，只有联合各方力量，才能全面推动银行业数据治理的蓬勃发展，为广大中小银行打开挖掘数据价值的全新空间，加速银行数字化转型，普惠金融科技，更好地服务实体经济发展。

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