扫发票能贷款？网商银行行长金晓龙为3000万小微KPI加速

　　网商银行成立之际，马云给其定下了5年服务1000万小微企业的KPI。网商银行在2017年成立3周年之际完成了这一任务，但同时定下接下来3年（2021年）要服务3000万小微企业的新目标，并且前提要联合1000家金融机构共同服务。

　　这一KPI重任落到网商银行行长金晓龙的肩上。要完成这一KPI，网商银行的发展仍需要提速。

　　9月19日，网商银行发布全新小微企业贷款工具——发票贷款。小微企业主们用支付宝扫描手边任何一张增值税发票左上角的二维码，经过授权后就能获得贷款额度，额度测算过程一两分钟，如果需要取用，资金可在1秒到账。

　　在前期试点后，这一功能正式在全国9省（广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）上线，预计可以超过3000万小微创业者可以享受到小微信贷。年内有望推广至全国。

　　这一模式被网商银行看做是未来业务提速的重要战略。为何是发票这一载体？如何拓展外部资金、信息合作？9月19日，金晓龙对这一提速战略进行了详解。

　　为何是发票？

　　中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛(博客,微博)介绍，目前仍有大量小微企业信贷需求未被满足。据统计，目前中国5600万家小微企业中，只有11.9%的中小企业能获得银行贷款。小微企业获得的贷款利率大多在13%-15%。

　　税务信息一直被金融机构看做是风控的重要数据之一，但过往小微企业打印提交税务信息极不便利。

　　在税务信息化程度大幅提高后，诸多银行都推出了基于企业税务数据的在线信贷产品。不过，一些银税互动贷款准入门槛较高，用户了解度不高，信贷通过比例也较低。

　　而作为国民级应用，支付宝目前的全球活跃用户超10亿人，覆盖了绝大多数的小微商户。网商银行与各地省国税联动，只要是注册工商企业主和小微企业主，都能通过支付宝扫发票获得贷款，而且，扫描任何一张增值税发票都可以。扫描发票授权查询税务数据后，小微商户的贷款额能提升3-10倍不等。此外，即便用户纳税表现较少也可以纳入授信范围内。

　　金晓龙对21世纪经济报道记者解释，首次扫描是与用户的一次交互，不希望用户因为手边没有自己相关的发票就放弃体验。这也是希望降低小微企业和创业者接触贷款的门槛。首次交互环节支付宝起到核实身份的作用。

　　为何要通过扫发票对小微企业授信？网商银行行长金晓龙表示，支付宝的数据只是小微商户收单侧的一部分，微信、现金、刷卡等方式的数据并不体现。但发票数据和纳税数据能够反映小微商户经营情况的全貌，以此给商户更高的授信额度、更低的利率。此外，在营改增后，发票是小微商家最普遍的一种经营工具和诚实纳税的资金证明。

　　额度如何生成？金晓龙介绍，最重要的是参考税务发票信息，在客户授权下也会关注其征信以及在支付宝体系中的表现、其他经济和金融信息等。但未来，希望用户多扫自己的发票，积累交易关系和数据，多扫多得，提升额度。从已有数据来看，有明细发票和金融数据的客户贷款，客群不良率要优于其他客群。这些在发票、纳税行为上规范的商户，在金融信用记录上也相对比较好。

　　拓展外部信息

　　从最初依托淘宝体系数据服务网商，再到依托线下小商家的“收钱码”服务“码商”，与县域战略合作探索数据化预授信模式服务农村，目前，网商银行的主要客户领域为网商、码商、农村和产业互联网。

　　阿里生态体系内的数据，曾是网商银行主要的风控依据。随着服务范围地不断扩大，阿里体系内的数据已经不能反映更多小微企业的经营和信用情况，网商银行也必须不断拓展外部数据源。

　　金晓龙介绍，在目前的客群比例中，原有阿里体系电商客户只占1/4到1/3左右，更大比例是服务外部客户，所以不会局限仅仅利用阿里体系内的数据。引入以发票信息并与各地国税部门互动，便是网商银行引入阿里系之外的数据源、拓展业务边界的重要举动。

　　在资金方面，由于负债成本相对一般银行较高，网商银行更多联合大型银行、政策银行等广泛开展联合贷款。通过联合贷款，可以让用户的利率下降30%以上。

　　邮储银行三农金融事业部总监助理陈鹏表示，网商银行线上贷款挖掘客户信用有一定的额度限制，这方面邮储银行可以在线下提供一定的支撑，在信用贷款基础上可以增加一些抵押担保或综合金融服务。此外，邮储银行有资金反哺小微的责任，网商银行大量客户的资金需求，在快速组织低成本资金方面有一定挑战。因此双方推进小微银行联合贷款，线上线下引流方面都有巨大合作空间。

　　金晓龙披露，截至今年6月末，网商银行为超过1746万户小微企业提供贷款服务，其中80%此前未获得过银行贷款，和482家金融机构建立了合作。