大连银行网络金融部王丰辉：银行数字化转型的阶段与挑战

　　在金融科技不断发展，商业银行提速创新的环境中，转型、开放、运营、大数据、5G和物联网成为当下行业热议的话题。

　　日前，中国电子银行网联合民商智惠，专访大连银行网络金融部总经理王丰辉，他以银行转型亲历者的视角，分享了城商行数字化进程中的实践与探索。

　　互联网时代的到来，给传统商业银行带来了巨大挑战。随着利率市场化的深入，银行利差收窄，互联网金融企业大举进军银行的业务领域，银行的竞争压力进一步加大，许多商业银行尝试转型。

　　王丰辉如此看待银行业在互联网时代的转型，他表示“任何一个问题，我会先界定其概念，以艺人为例，假如以歌手身份出道，后来逐渐拓展至影视剧，这才算转型，即引入了原来所不具备的能力或资源禀赋，银行亦是如此。”

　　银行转型两阶段：效率阶段 能力阶段

　　在互联网大潮之下，不只是银行业，各个产业都要应对互联网的冲击，银行可以借助新的互联网技术，通过以下两个阶段，有节奏地推进转型。

　　第一阶段为效率阶段，利用新技术提升或改变银行的产品、流程和运营效率；

　　第二阶段为能力阶段，在效率的基础上，通过数据的积累和模式的迭代，实现量变到质变，建立有壁垒的能力。例如，利用沉淀的各种数据，建立银行的大数据风控能力，以及千人千面的智能营销能力。

　　王丰辉称，互联网时代，银行有多少挑战，就有多少机遇。马云老师曾说，银行不改变，他就要改变银行。现在马云老师已再战江湖，但银行改变的动力，早已不再来自外界。

　　实际上，银行在持续迭代，能解决绝大多数“普”的问题，也能解决很大一部分“惠”的问题。银行可以将产品触达到更多的客户，覆盖到更多的人群，利用大数据技术，将客户精细化分群，开展精准营销。银行将了解每一位客户的真实诉求，并根据不同客户的特点，定制差异化的产品。而这在以前，是无法想象的，成本也是无法想象的。

　　银行转型双重挑战：扁平化组织架构 数据和科技能力

　　王丰辉认为，银行面临的挑战有两点特别关键，第一是组织扁平化问题。银行的组织架构是科层制，产品决策与业务推广是自上而下的，一线人员很难有决策权；这种决策链条也缺乏灵活性和能动性。新技术兴起之后，银行的组织架构或将偏向扁平化，这对银行是一个挑战。

　　第二是数据和科技能力问题。银行目前会借助一些互联网平台的数据做风控、营销，但其实银行自身也掌握着丰富的数据金矿，只是这些数据金矿还未被利用起来，究其原因，之前是缺乏重视，现在则是银行还没有将这些数据全面打通，也没有进行系统的数据清洗、治理、打标，银行在深耕数据方面还有太多工作要做。与此同时，银行无论是体验提升、产品迭代还是走向开放，在C端和B端的一些灵活场景适配方面，欠缺敏捷的科技能力，传统瀑布流研发竞争力不足，仍需下大功夫不断提升。

　　王丰辉就目前宏观经济形势，对当前城商行在国内的整体发展态势，以及互联网转型对城商行的经营模式带来的改变，进行了直观并深入的分析。

　　他指出，国内城商行众多，但城商行在新技术应用和思维转换方面实际处于不同阶段，当前呈百花齐放之势；基于地域经营等监管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特色的发展逻辑。

　　城商行的新经营模式：开放与深耕本地

　　数字化转型对城商行的经营模式带来两个层面的改变。第一个层面是开放，互联网的开放特性给城商行带来更广阔机遇，可以以地域城商行的身份接入大的场景和平台，也可以跟全国性互联网平台或金融科技机构合作。

　　第二个层面是城商行天然的特点，即深耕本地。我们大连银行也在深耕本地，基于当地资源禀赋，结合互联网技术，面对方方面面的客户需求，无论是与客户的交互，还是对客户的画像和营销，都可以更广泛地触达，更精准地服务。

　　为了更好应对互联网对传统业务的影响，国有大行、股份制银行、城商行纷纷制定高瞻远瞩的战略以及数字化转型规划，王丰辉介绍称，大连银行全行以及他所在的业务线，都有相应的规划和转变。

　　大连银行管理层特别重视并很早制定了数字化转型规划，持续加大对科技的投入，建立了科技园区，投产了新核心系统，落地了一系列平台，投入了大量人力、物力。

　　银行网络金融的三个演进阶段

　　网络金融业务的演进，需要遵循一定的规律，即由渠道阶段到平台阶段，再到生态阶段，大连银行网络金融业务的发展还处在平台阶段。原来在渠道阶段时，我们追求的是，如何把线下的业务迁移到线上来，到了平台阶段，我们追求如何打造一个一站式的综合金融服务平台。

　　我们将客户、企业、场景引入至平台之后，如何提升客户活跃度，并围绕客户的生命周期进行一体化服务，是这个阶段的主要工作。下一个阶段，即所谓的生态阶段，或者说是开放银行阶段，我们也在做一些前瞻性的工作探索。

　　互联网的下半场：物联网和5G

　　近段时间，世界各国纷纷开始试行5G技术，5G技术的推广和发展，会给银行业带来怎样的影响？王丰辉说道：“当前大家对5G和物联网的探讨较为火热，如果说互联网的上半场是人，那么互联网的下半场是物，万物在网，即物联网。”

　　他分析称，随着通信技术的发展，从2G到5G，人们的直观感受是，通信带宽更宽了，传输速度更快了，5G与物联网的结合，最根本的体现是对终端赋能、赋智。目前银行对客户的识别与交互，还无法完全脱离物理网点，例如一类户开户、理财首次购买的风险评估均需柜面，5G起来之后，移动终端将具备更高速的数据处理能力，银行对客户的面核，很可能会搬到线上，真正实现想象中的远程银行或视频银行。

　　当然，新技术在银行的应用，永远是风险与便捷互相不断权衡的过程。例如人脸识别，监管方面日前还提示了风险。

　　5G和物联网是对终端赋能，未来每一个设备都有一个IP地址，并且还有一个智能的核心。举个例子，如果冰箱里的牛奶空了，这台冰箱会自动发起交易，这种情况下，银行将如何判断交易的发起者，人还是冰箱，人如何给设备授权，以及与人并无关系的独立设备主体，等等，都是我们需要面对的问题。

　　5G和物联网在演进的过程中，可能会面临的诸多障碍，都需要制度和技术在不断地权衡中解决。

　　在5G和物联网时代，信息流、物流和资金流将真正实现统一。随着互联网技术的发展，现在的资金流和信息流基本已实现合并，由于物流终端的个体识别及低数据能力问题，物流始终无法合并。但有了5G和物联网，每一个货物、实体都会有IP和智能，那么物流很有可能实现与信息流、资金流的“三流”合一。

　　物联网还能解决目前押品的状态监测问题，例如车辆、库存、集装箱等，5G来临后，终端的信息能力更强，银行获取的信息也会更丰富，做押品业务时会更从容，授信策略会更灵活。

　　搭建垂直小场景 扩大服务大边界

　　面对中小银行如何才能利用场景更好拓展客户、扩大服务边界的问题，王丰辉表示，有观点认为，场景金融是一个伪命题，但我认为场景金融是将场景和金融紧密地结合起来，在没有新兴的互联网技术之前，人们的生活、企业的生产经营与金融交易是割裂的，生活是生活、经营是经营、金融是金融，金融服务没有嵌入到日常的社会生活和生产当中。随着互联网技术的发展，场景金融概念兴起，我们在微信聊天时可以发红包，转账不用再去银行网点，金融服务更加普惠并触手可及，就在手边、就在身边，就在你恰好需要的情景中。

　　银行有自己的金融专业性门槛，其他领域也有自己的门槛，如果跨界涉入其他领域，可能会遭遇未知的“坑”，因此我更倾向与头部场景合作，如社交、购物、出行等场景，嵌入到外部场景之中携手共赢。

　　城商行受限于地域，与头部或高频场景建立合作，有利于将我们的金融服务嵌入到这些全国性的大场景和大平台，有利于我们服务更多的客户，也有利于树立和传播我们的品牌。

　　至于城商行是否有可能建立自己的特色场景？我觉得是有可能的，因为城商行既然是深耕本地，基于对当地政府、企业、客群的了解等优势，可以探索一些垂直、细分的场景。以区块链为代表的技术趋势是去中心化，我认为互联网的最终未来是族群的崛起，即细分的、垂直的小场景，越来越具有生命力和话语权，城商行可以逐渐打磨自己的特色场景，建立壁垒和竞争优势。

　　当前，大连银行以SaaS模式与民商智惠搭建积分和分期商城，解决客户的积分消耗，提高客户的活跃度。银行不再强求内部闭环逻辑，转而联合更多外部优势资源共同经营，更加开放包容。

　　开放银行的理念是价值链分工，王丰辉提及“一支铅笔的旅行”，书中记录了一支小小的铅笔从木材的砍伐、加工，再到笔芯的生产、组装等环节，由全球众多供应商参与，没有一家企业可以独立完成一支铅笔的制造；苹果手机的产业链也是如此，未来银行的经营也是如此。

　　手机银行升级4.0 打造一站式综合金融服务平台

　　王丰辉说，“我们从今年二月份开始，历时半年多时间，从界面设计、客户交互、业务流程、金融产品、便民场景、积分商城、在线营销等方面进行了大幅度的提升，打造一站式的综合金融服务平台。”

　　他同时介绍称，大连银行手机银行始终向招行、建行等先进同业看齐，把用户体验放在第一位，希望这次升级，为广大客户带来更加流畅和便捷的感受。

　　下一步，大连银行网络金融业务将从开放、数据和智能、运营三个方面持续发展。第一个方面是更加开放，之前的手机银行需要客户先登录才能操作，非金融场景不多，现在需要转变为用户思维，不再限定于某个渠道，不再限定于用户闭环，以开放理念拥抱外部机构和场景，关键是服务和能力的提供；

　　第二个方面是数据和智能，UI、流程等感官体验，毕竟属于表层或浅层的，提升还算容易，但基于数据的千人千面、智能推荐、智能客服、精准营销、风险模型则更具技术含量，一旦掌握也能提供更多的增值服务，这都需要数据和算法的支撑，非一朝一日之功，需要持久投入；

　　第三个方面是运营，传统意义银行所说的运营，与互联网机构所说的运营，是天差地别的两个概念，App的运营、产品的运营、用户的运营，数据化运营以及前期比较热的增长黑客概念，之前是银行的大短板，后续我们将在这些方面下功夫，围绕用户旅程、基于各种数据做运营，运营这个理念应该贯彻金融产品从需求到设计，到存续的全过程，用户、产品、运营之间应该划等号。

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