济宁银行：科技助力普惠金融发展 创新推动“智慧银行”建设

　　科技赋能普惠金融

　　炎炎夏日，正是超市里的冷饮和雪糕卖得最好的时候，眼看着顾客络绎不绝，本该高兴的陈科却发起了愁。

　　陈科在济宁市二十里铺南村经营着一家超市，今年刚入夏冷饮的销量就迅速增加，本想趁着这个时候多备点货，可上个月搬新家添置了几个大件的家具，一时拿不出进货的钱。

　　正在陈科一筹莫展之时，济宁银行小微客户经理上门营销时留下的二维码让他动了心思，不是说手机扫码就能申请贷款吗，陈科抱着试试看的心态扫码申请了小额贷款，第二天济宁银行的客户经理就上门服务了，提交材料后当天他就拿到了济宁银行发放的贷款。

　　解陈科燃眉之急的是济宁银行线上IPC微贷系统，通过微贷，客户可以扫描二维码线上申请贷款，客户经理配备PAD移动端上门办理业务，最快两小时内完成贷款审批。“有了智能微贷，我们贷款不用再跑银行，一点也不耽误照看生意，微贷真是帮助生意发展的‘好帮手"，陈科感慨。

　　陈科是微贷惠及小微企业中的一例，微贷则是济宁银行普惠金融服务体系中的一环。

　　金融科技是决定银行业未来转型创新的关键变量。近年来，济宁银行将普惠金融和金融科技这两大战略有机融合，以大数据、云计算、人工智能等信息科技为支撑，着力构建普惠金融服务体系，展现出领先的战略意识和深刻的前沿思考。

　　济宁银行近三年累计投入系统运维研发资金3.6亿元，每年科技投入占经营利润的7%以上，完成各类信息科技建设200余项。通过建设多个金融服务平台、提供丰富的金融产品，打通普惠金融发展“快车道”。

　　建设线上IPC微贷系统。该系统采用线上进件、线上风控及交叉检验、专家模型风险决策、贷后智能化监控等服务功能，有效拓宽小微获客渠道，实现业务效率与风险控制相匹配。

　　济宁银行依托税务系统上线了“税智融”与“微业贷”信贷产品，以小微企业客户纳税信用等级及纳税数据为依据，结合征信数据、行内数据、外部信用等方面数据，以信用方式发放贷款，进一步拓宽融资渠道。根据市场利率走势，对现有微贷客户进行客群细分、差异化定价，持续下调对客利率，为小微企业融资“减费让利”。

　　搭建消费金融星云网贷平台，为互联网金融贷款提供保障。平台内容涉及客户管理、运营管理、账务处理、风险管理、贷后催收等多个模块，依托此平台积极推出第一款纯线上、纯信用个人消费贷款“济时雨”信贷产品。该产品可进行客群细分，实现差异化定价，通过客户在非金融场景下的行为轨迹，综合判断客户的欺诈风险和信用风险，有效补充了传统风控体系的不足，提升了贷款的审批效率，可达到3分钟申请、1分钟审批、1分钟到账，让更多普通客户和小微用户享受平等金融服务成为可能。

　　打造“慧济生活”平台，构建融合共生的发展生态

　　今年，济宁银行启动了“慧济生活”平台项目建设。该平台以服务市民为宗旨，融合线上线下服务场景，构建服务、消费、政务、金融一站式生活平台。一方面，慧济生活APP不依靠平台赚取差价，而是将银行品牌溢价能力百分百转移给用户，真正将实惠带给用户；另一方面，慧济生活APP旨在打造高品质、高流量服务平台，在零成本、零广告费的前提下，与各领域优质商户建立可持续发展机制，既为商家提供用户流量，又为用户带来高品质生活服务。

　　搭建“大数据金桥”平台，更好地服务全市中心大局

　　搭建“大数据金桥”，通过与政府部门签订《济宁市金融信用服务平台合作协议》，实现了银企间、政银间的信息有效互通。一方面，当地优质企业可通过政府网站在线申报融资需求，通过政务大数据平台，企业融资需求可实时传递至银行端，实现了银企间的融资需求信息互通；另一方面，通过政务“大数据”平台，银行可在授权范围内获取当地工商、税务、土地、法院、质检、水、电、环保、海关等大数据信息，利用智能化客户筛选、识别系统，对企业客户进行自动分析、精准画像，并自动生成优质目标客户清单，极大丰富了银行获客渠道。同时，通过将科技平台与客户管理系统（CRM）的对接，初步实现将筛选识别的优质客户融资需求、关键信息自动下发分支机构，实现客户分发、营销跟踪、结果反馈等，并可对营销转化情况进行多维度精准分析和后评价。

　　今年以来，济宁银行共计支持项目融资43.64亿元，较年初增加8.21亿元。扶持中小微企业1.47万户，其贷款余额占全部贷款的70%以上。同时，采取降低贷款利率的方式有效降低企业融资成本，近年来先后对180家中小微企业合计降低融资成本3320.5万元。

　　创新塑造“智慧银行”

　　“以前去银行办业务，新来的柜员遇到问题总得找援兵。现在他们按照系统提示，刷刷刷几下就办好了。感觉现在的柜员都更专业了。”

　　“我们的时间也节省下来了。以前去银行办点事，得一大早赶去排号，从排队到办完得大半天，现在可好了，啥时候去都行，也不用排队，不到半小时就（从银行）出来了。

　　网点附近居民反映的是济宁银行“CBUS5.0-智慧银行系统”上线后的体验。

　　延伸便民服务触角，打造全方位服务模式

　　“CBUS5.0-智慧银行系统”使用“页面流”方式操作，柜员进入客户中心后，系统对不同客户提前判断出需要处理的各种情况，一步一步引导柜员完成客户业务需求，系统的“一条龙”服务，避免了柜员不会操作、错误操作等现象的发生，减少了客户无谓的等待时间，有效提升了窗口服务效率，为网点服务争取了良好的口碑。

　　而这只是“CBUS5.0-智慧银行系统”的冰山一角。

　　“CBUS5.0-智慧银行系统” 以影像识别、电子签名、人工智能、大数据、云计算等新兴技术为依托，以客户、产品为中心，以提供多渠道、全方位服务为导向，以网点轻量化，业务自助化、移动化、集中化、线上化为目标，涵盖了业务流程优化梳理、核心系统升级改造、柜面系统更新换代、移动展业、ECIF、集中授权和集中作业、凭证无纸化、人脸识别、网点自助设备及线上线下协同整合、客户服务大数据采集等一揽子整体解决方案。这些系统的投产上线，为济宁银行的各项业务发展提供强大的科技支撑。

　　创新科技手段运用，践行普惠金融使命

　　“智慧银行”平台的建设，将金融与科技深度融合，提升了金融服务承载能力和服务手段，改变了传统银行过分注重业务流程标准化的模式，全面提升客户服务水平和营销能力，为抢占市场机遇和提高核心竞争力提供了强有力的系统支撑。

　　比如开立对公存款账户的业务场景，使用“集中开户”作业方式，客户在渠道进行线上预填，经后台预审通过后，预约开户网点和开户时间，实现“免排队”；对于新开对公账户，客户提交资料后，柜员只审核资料的真实性，无需登录多系统进行信息的比对，实现“免比对”；客户无需填写对公开户资料，由柜员前台打印后交客户签章确认即可，实现“免填单”；未在行内建立客户信息的，系统进行客户信息赋值并开立账户，实现“免建档”；账户开立T+0日，系统自动进行“人行账户管理系统”的报备，前端柜员通过消息查看数据报备结果，无需单独登陆账户管理系统，实现“免报备”。前后台协同作业模式解决了企业开户流程繁琐、客户排队时间长、单据填写多、人工重复录入的痛点，大大提高了业务办理的效率和客户体验。

　　再以集中授权和无纸化证据链精确分类为例，集中授权和无纸化证据链分类按业务场景由原来的五大类细分为92类，运用触发规则的灵活性将证据链按业务场景进行配置，使柜员在证据链采集时很直观地明白某项业务具体需要采集什么资料，改变了原模式下柜员记忆拍摄影像的弊端，节省了采集时间和新员工培训成本，且在关闭采集框时给予柜员未采集影像提示，形成漏采记录，结账时进行控制，及时防范和避免因柜员操作失误导致的影像缺失，规避操作风险。

　　2017年11月4日该系统上线以来，运行良好。济宁银行作为CBUS5.0首家上线行，系统上线项目多，上线初期最担心的就是客户等待时间过长，引起客户不满。但从目前的运行情况看，柜员柜面操作方面没有引起客户的不满，反而使客户感觉济宁银行在发展，在成长，在超越，提高了客户对济宁银行的认同感和归属感。

　　在中国银保监会主办的信息科技风险管理课题评选中，济宁银行“智能化运维管理体系研究”课题荣获三类成果奖，该奖是山东银行业机构中的最高成果奖。

　　近年来，济宁银行坚持多点突破，积极打造金融科技发展特色，在促进金融科技与实体经济融合发展方面成效显著。2019年是新中国成立70周年，也是济宁银行深度融合金融科技、实现转型发展的攻坚之年。下一步，济宁银行将初心不改，矢志不渝地践行普惠金融的使命，以科技赋能、创新驱动、转型发展为工作着力点，以人才干部队伍建设和风险合规制度体系建设为保障，再造全行创新发展新优势，以优异成绩迎接新中国70周年华诞。

　　特约记者：思谨

　　背景资料

　　济宁银行，前身为济宁市商业银行，经中国银监会批准，于2006年8月开业，2009年12月正式更名为济宁银行。

　　孔孟之乡、古运河畔。济宁银行在市委、市政府的正确领导下，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神为指导，精准把握发展机遇，心无旁骛、脚踏实地、埋头苦干，推动各项业务高质量、内涵式发展。去年资产总额、存款、贷款、经营利润等主要指标增速均居全省城商行第一位。今年继续保持稳健较快增长态势，截止9月末，全行资产总额847.15亿元、增长10.45%，存款余额636.22亿元、增长15.58%，贷款余额474.09亿元、增长16.41%，实现营业收入39.88亿元、同比增长48.43%，利润16.57亿元、同比增长47.27%，上缴税金3.9亿元、同比增长73.81%。凭借良好的服务形象和优异的经营业绩，先后被中国银行业协会评为“文明规范服务示范单位”，被山东省文明委授予“文明单位”称号；连续多年在山东省财政厅地方金融企业绩效评价中获优秀评价。在英国《银行家》“2018年全球银行1000强”排名提升32个位次。在新华社《半月谈》“2018金融榜”获评“最佳城市商业银行”。

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