银行理财收益17连降 哪些产品可以补位?戳这里

　　融360大数据研究院监测的数据显示，今年9月份有86家银行新发大额存单，发行数量达到626只，相比8月双双下降，分别减少15.7%和19.23%。

　　5年期上浮最多

　　大额存单新发量前三的银行是招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)和曲靖银行，分别发行64只、37只、32只。

　　9月大额存单的利率均出现不同程度的上浮，其中5年期上浮最多，5年期平均利率是4.541%，上浮5.4BP，5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。1年期和3年期平均利率则分别下降0.2BP、1.2BP，分别是2.280%和4.150%。 在各品种中，3年期数量最多，18个月期数量最少。

　　发行5年期大额存单的银行数量也不多，且收益率参差不齐，城商行5年期大额存单利率最为突出，基本上都是上浮55%，一浮到顶。

　　“今年一直保持在上浮45%的幅度，就是为了吸引客户。2019年银行理财的收益一降再降，已经连跌17个月，吸引力不断丧失，也需要通过大额存单把客户留住。”一家股份制银行的负责人对21世纪经济报道记者表示。

　　融360大数据研究院刘银平表示，今年以来，在宽松的资金面之下，各类稳健型理财产品的收益率持续下降，大额存单长期品种的利率优势开始凸显，甚至要超过很多银行理财产品收益率。2015年6月大额存单刚面世时，由于门槛高、利率优势不明显、大多不能靠档计息，备受冷落，近两年因大额存单利率大幅上调，逐渐受到老百姓(603883,股吧)青睐，规模迎来爆发式增长。

　　“近期，假结构性存款迎来新一轮整治潮，而真结构性存款却不符合保守型储户的心理预期，未来结构性存款规模或将有所下降，届时大额存单将成为银行的揽储利器，规模或将进一步扩张。不过大额存单的20万元门槛毕竟偏高，只能满足少部分储户的需求。”刘银平补充。

　　大额存单上半年大幅增长7成

　　根据央行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2019年上半年，金融机构共发行大额存单规模为7.23万亿元，同比大幅增长75.49%，环比增长62.83%。

　　有银行业内人士分析称，2018年4月份大额存单自律约束利率上限进一步放开，大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍调整到1.5倍、1.52倍和1.55倍。另一方面，最近一年，受资管新规影响，银行理财产品收益率持续下行，而且打破刚兑后，保本理财产品数量锐减，而投资者对非保本理财产品的投资动力明显不足。因此，大额存单无论从安全性还是利率收益上看，具有明显的优势，因此增加了金融机构发行大额存单的动力以及投资者购买的动力。

　　“3年期大额存单和5年期大额存单的利率差别不大，建议选择3年期的大额存单，流动性更好。此外相比大行和股份行，农商行、城商行的收益率会更高。更为重要的是，大额存单属于存款类产品，50万元以内是受存款保险保护，因此购买大额存单时，最好是在50万元以内。”一家农商行的负责人对21世纪经济报道记者表示。