重庆农商行：找准民企融资“痛点” 助推民营经济高质量发展

　　做好民营及小微企业的金融服务工作，是金融机构支持实体经济发展的本质要求，也是金融机构实现自身可持续发展的现实需要。作为重庆本土最大的地方金融机构，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）坚守服务实体经济本业，积极下沉民营经济服务重心，找准民营及小微企业融资“痛点”，精准施策、对症下药，倾力助推民营经济实现高质量发展。

　　优化办贷流程，打造民营及小微企业“一站式”服务

　　近年来，重庆农商行准确把握民营及小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，推出两个“差异化”服务，打造高效率“一站式金融服务”。

重庆农商行支持科技型企业——华邦生命健康股份有限公司发展壮大

　　一方面，推出“差异化”授权。根据各分支行等级，分别授予分支机构个人及小微企业经营性贷款的分类审批权限，并推行自动授信，不断提高分支机构授信自主权，缩短企业贷款审批链条。如，该行积极下放审批权限——根据分支行等级，分别授予分支行个人经营性贷款100万元—300万元的审批权限；针对在工业园区、专业市场、核心商圈等小微客户相对集中区域设立的14家小微企业专营支行，授予所在一级分支行小微企业、个人经营性贷款300万元—1500万元的审批权限。同时，根据产品特别授权，对农村一二三产业融合贷款、科技型企业知识价值信用贷款、科技型企业助保贷给予了100万元—500万元的审批权限授予分支行。

　　另一方面，推出“差异化”办贷。在严格限时办贷的基础上，根据小微企业贷款不同授信额度，有针对性地精简办贷节点，缩短耗时，充分适应小微客户融资急的需求特点。如，该行对小微企业贷款开辟绿色办贷流程，进一步简化了调查模板及资料收集步骤，对小微客户无需其提供审计财务报告，对一定额度内小微企业抵押贷款的抵押物实行内部评估，进一步提高了服务效率。

　　加快金融创新，打造全线上民营及小微企业服务

　　近年来，重庆农商行倾斜信贷资源，积极创新信贷产品，优化办贷流程，不断加大对民营及小微企业的信贷投放力度，以创新务实举措倾力支持民营及小微企业发展壮大。

　　针对大量民营及小微企业缺乏足值抵质押物、担保物的现状，该行先后创新推出小企业订单贷、国内发票融资、税易贷、科技型企业知识价值信用贷款、科技型企业助保贷、增信贷和医保贷等多款弱担保产品，有力缓解了民营及小微企业融资难问题。

　　如针对科技型企业，重庆农商行与重庆市科委合作推出了“科技型企业知识价值信用贷款”。通过政府风险补偿金增信，建立风险分担机制，建立以知识信用价值为基础、叠加商业信用价值的“X+1”授信体系——不用任何抵押物，只靠知识价值信用，科技型企业就可获得最高300万元贷款授信。再如针对新型农业经营主体，该行与市农业担保公司合作，大力推广“农村一二三产业融合贷”，支持涉农小微企业、新型农业经营主体发展。

　　在加快研发小微信贷产品的同时，该行还致力金融科技创新，持续加大互联网、大数据等方面的科技投入，目前已陆续上线“房快贷”“票快贴”等一系列全线上小微金融产品，上线后小微企业可通过手机银行、网上银行等电子渠道办理贷款、贴现，实现一键申请、秒批秒贷。

　　强化激励约束，提升民营及小微企业服务水平

　　据悉，近年来，为了强化考核激励，提升全行服务民营及小微企业金融服务水平，重庆农商行将小微企业贷款考核指标纳入分支机构负责人3年任期考核，不断压实服务民营及小微企业管理责任。如对当年未完成“两增两控”考核任务的分支行领导调减一定比例的绩效，对连续3年未完成的直接调离岗位。

　　同时，将小微企业贷款利息收入的20%调增分支机构经济利润，对小微企业贷款实行内部资金转移定价优惠，小微业务客户经理奖励系数高于其他业务条线，每年拿出专项奖励调动一线营销人员积极性。比如，发放普惠型小微企业贷款1亿元获得的经济利润可达398万元，比其他公司贷款高出56%。

　　此外，重庆农商行始终坚持“对社会负责、对企业负责、对银行负责”的原则，出台了续贷、展期、借新还旧等扶持政策，并加入了重庆市应急转贷机制，对暂时遇到经营困难的小微企业绝不盲目抽贷、断贷、压贷，与小微企业抱团取暖、共渡难关。记者了解到，截至2019年6月末，该行普惠型小微企业贷款户数和余额分别占全市的1/3和1/4，基本实现了对小微企业的敢贷、能贷、愿贷。

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