他们并没有做错什么，但却失去了银行贷款

　　作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉见财经

　　本文为“小企业求贷之路观察系列”【下篇】。

　　本系列上篇为《求贷小企业被银行“指点”三条路：全是套路》（点击标题可跳转）。

　　在“小企业求贷之路观察”系列上篇里，我更多是从某银行基层行放贷操作入手，给大家展现小企业们贷款过程中会遇到银行开出的条件。在下篇中，我把视角直接切换到企业主们，给大家说说他们的故事。 此外，本系列选题也继续求访各位读者朋友，不管您在银行还是企业，对小企业求贷之路有什么想说的，欢迎后台联系我们。

　　Episode A

　　做物流的大明

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　　大明在生意上做了一个规避风险的决定，这原本只会让他的经营更稳健。可真是人算不如天算，让这个“正确”的决定演变成了一个大“错误”的是，他因此失去了经营上不可或缺的银行贷款。 大明在某三线城市经营着一家干线物流运输公司，上游客户既有像京东、德邦、百世这样的大型物流公司，也有一些相对小型的快递公司。 两件事情让大明自去年初开始就有意收缩战线，停止了和一些上游公司的合作：其一，是类似全峰快递、国通快递的上游公司开始呈现出经营困难及倒闭先兆；其二，大明听说有些上游公司或老板也摊上了P2P、投资公司爆雷等，损失惨重。 大明是个谨慎的人，看着上游公司的资金链出现紧张，他为了避免上游公司可能出现的烂账，于是主动砍掉了一些合作业务。“规模变小不要紧，关键是我能顺利过冬。”这是大明当时的想法。 可谁能料到，到了年底面临银行贷款续贷时，大明被收贷了。罪魁祸首，就出在大明的业务规模变小了。 “财务报表是递减状态，授信评级就通不过了。”给大明贷款的银行客户经理如是说。 大明这下尴尬了。对于他这样的做着干线物流运生意的： 第一，上游越好的公司（大型物流公司、上市公司等）议价能力越高、账期也就越长，3~4个月一拖欠都不足为奇。 第二，这意味着他做运输都得靠垫资，“车、人、油”都是自己先付钱，其中油费、通行费都是吃现金的大头。 “跑长途我们垫起资来很厉害的，每天三四台车外面跑，月流水就上百万了。”大明说。 在这种情况下，银行贷款本是大明业务运转的血液，失去了贷款，大明连正常业务都不得不收缩了。 让大明想不明白的是：一则，他砍了风险客户明明会让自己更安全，银行为何不能跳出信审框架看看具体情况；二则，如果银行忌惮于他的业务规模变小，那他收缩1/4的业务，银行也相应收缩1/4的贷款好了，为啥一收百收，1分钱贷款都不给他了呢？

　　Episode B

　　开甜品店的小苏

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　　和大明主动收缩业务招来银行收贷所不同，开甜品店的小苏家是因为碰了网贷。 小苏连续碰上三件事情，导致她的资金出现缺口。 第一件事，是她和先生一起开了一家甜品店（主要由其先生打理，而她还维持着一份收入尚可的工作），见第一家甜品店生意尚可，每个月有个十几万营业额，6、7万的利润，小两口就想着扩大经营，开了第二家店。开新店需要一次性投入几十万。 第二件事，是家里的老人突然重病，生命最后的3个月花掉了将近百万的医疗费用，其中大部分的担子落在了小苏家庭负担。 第三件事，是老人去世后不久她意外怀上了二胎，并因此辞了工作，家庭少了一份收入；而生二宝也势必会再度加重家庭开支负担。 几件花大钱的事情挤在一起来，有时候当天就要急用钱，小苏为了图个下款方便，也为了多借点钱先把眼下的难关过了，和他先生两人就连用了四家头部互金平台APP的借贷。也正是因为这几家都是大平台，底层资金都有和商业银行的“联合贷款”合作，所以小苏的借款都上征信。 这些APP借款，小苏和他先生都没有一天违约。但问题还是来了，他们在当地某农商行本身的、用以甜品店经营的贷款额度被收回了。这是他们原本金额最大、最稳定、也是利息最低的一笔贷款。失去了这笔贷款，他们才算是损失大。 “愉见财经”问了银行业的人，他们深表理解这家农商行的做法。一来，考虑到借款人负债率急速上升；二来，互联网借贷的风险正顺着“共债”的链条急速向银行业蔓延，多家银行都在排查并砍断这些链条。 “个人负债笔数多、金额小，从信审的角度看是资质较弱，谨慎介入。”一名银行人士表示。 所以小苏他们就成了银行不愿再授信的“共债”群体。即便他们碰的，还基本都是头部互金平台。 小苏说她肠子都悔青了。他们原本想的是，以银行贷款为主体，急用的时候短期借互金平台的钱调个头寸；谁知道现在本末倒置了，银行贷款没了，反而是这些互金平台上的钱始终都借得到，可那些平台的实际资金成本都是20%左右，长期借，超过了小苏家的负担能力。

　　一些回转方案

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　　我邀请大明和小苏来到“愉见财经”的金融群里。假如他们所言属实，那这两名借款人都有真实的借款需求、正常的经营以及相对可期的还款来源。那他们该怎么借到银行的贷款呢？ 群里七嘴八舌，首先是让他们多跑几家银行看看，因为不同的银行授信政策及敏感度都不一样。 大明说他其实已经换了一家股份制银行当地的网点去申请贷款，但对方客户经理开口第一句就是问他是否有固定资产，大明说他一听就觉得心寒，后面的沟通就没多说什么了，也因此没再尝试换第二家了。 大明说，对于银行最看中的抵质押物，自己真是拿不出。行业里的确有些物流公司是走重资产路线的，跑货的车基本都是自己的，所以他们的可以做“欠款用油”，连ETC也可以欠款；但像他那种小公司，车都是“挂靠”的，或者是社会上的闲散车辆有单子了征用一下，所以公司是完全的轻资产。 小苏说他们家是有套房子，已经做了抵押房产的商业贷款。本来还有些余值也想再二押贷款，但跑了两家银行，也说不给做了。反而只有外头那些互金平台愿意要这些余值抵押。 对于多跑几家银行看看，“愉见财经”从小苏的身上看到了一个怪象。小苏说他们经常接到一些资金中介/消费信贷中介的电话，问他们要不要贷款，并钓鱼式地给一个听起来比较低的利息。小苏说她试过一家不靠谱，还骗取了她很多不该提供的私人资料。并据此就认为她已经通过资金中介了解了银行态度了。 讲真我不知道有多少人有这类奇怪的心态。我想说的是，那些中介即便打着银行的幌子、或者说自己能搞到多少家银行消费信贷的资源，他们都只是牟利的中介，完全不能代表银行啊…… 群里有银行人士，建议小企业主们都去关心银行的“银税贷”/“税务贷”，且最好直接去纳税扣款账户银行。 其实很多银行都已经推出了与税收挂钩的贷款品种，但苦于很多小企业还都不知道。（“愉见财经”决定一定要帮这些好贷款品种多多宣传啊！） “税银贷”类贷款主要看企业税金三期的纳税额，然后放大一个比例（有说是3~7倍，但具体行业和借款人，还得具体分析）给以贷款额度。 我记得“愉见财经”曾经报道过宁波银行(002142,股吧)零售公司部早前就推出的“税务贷”类产品，就是专门为诚信纳税的小企业提供信用贷款支持的，企业纳税记录良好且符合银行要求的其它条件，贷款额度就可根据企业纳税额及纳税信用等级设定。当时听说宁波银行的“税务贷”纯信用额度最高可有100万元，有效补充小企业经营所需的流动资金。 在宁波银行新版APP中就有“线上税务贷”申请入口，可以做到快速审批、随借随还。通过下方二维码就可以下载APP。

　　小苏说好，她会去银行看看。 但大明还是有困扰，因为他说大多数像他那种跑干线运输的，“进项的是够，但实际交的税金不多的”。所以单靠“银税贷”他还是贷不到理想的额度。 于是群里继续出谋划策，明确大方向，轻资产小企业有两种投靠方式：

　　- 一是靠自己的数据（税务数据就是一例，其它还包括交易流水、发车量等），所谓“数据金融”；- 二是靠交易对手方/核心企业，所谓“供应链金融”。

　　但对于靠发车量、交易流水做参考的“数据金融”，大明还是唉声叹气。他说这是一个“先有鸡还是先有蛋的问题”。因为他缺乏资金，就没办法扩大供货规模，也就做不出具有金融价值的数据，也就没有办法得到更多的资金，也就没办法扩大供货规模……如此死循环了。 同样的，大明觉得自己的供应链还不成规模，也够不上交易银行部门来设计相关业务构架。他感慨说，“规模经济，平台优势，才能强而不倒。”但他缺乏资金来迈开步子。 但一切也要话分两头说。银行正在努力更加支持小企业，可小企业们自己也要争气啊：你们财务报表是否齐全是否真实，该交的税都交了吗，“三流”（资金流、物流、发票）真的足够清晰对应吗……凡此种种，如果小微企业本身操作能规范些，银行也才能有更多的凭借来做风险判断和定价。 换到银行的角度，事实上，支持实体经济、支持普惠金融，几乎家家银行都有专项额度和专项政策。对于大明这样的企业，群里的银行人士表示，“在线保理、应收账款池（保理）、票据类、发票贷、税务贷、POS贷等等”，银行已经用心设计了很多针对性产品。

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