区块链赋能中小银行面临三大难题——访江苏银行网络金融部副总经理梁斌

　　随着区块链技术逐渐渗透到全球银行业，不仅国有大行，中小银行也竞相加入区块链技术新赛道。

　　“从技术层面看，商业银行都应该积极拥抱区块链技术，大型银行具备从战略角度进行区块链布局的条件，中小银行更多地应该从业务角度去考虑合作。从业务层面看，大银行更多是进行技术或平台方面的主导，中小银行以配合为主，其本质都是金融科技通过创新手段去解决业务创新和发展问题。”江苏银行网络金融部副总经理梁斌接受《中国经营报(博客,微博)》记者采访时如是说。

　　在梁斌看来，针对不同体量的银行，在结合区块链技术方式上和业务转型上存在区别。“中小银行不一定要建设、发展自己的区块链平台，加入权威机构、加入行业领头羊的联盟链体系，也是合理发展区块链的途径之一。在具体的落地中，中小银行可以结合自身的业务特点，在某个行业、某个场景进行聚焦突破。”

　　梁斌坦言，目前银行在利用区块链赋能时，还普遍面临标准问题、应用场景问题以及包括交易吞吐量、联盟链部署和账本迁移问题在内的技术提升问题，建议全行业共同研究解决。

　　中小银行不一定要自建区块链平台

　　《中国经营报》：对中小银行而言，结合区块链技术的难度与大型银行相比有何不同?针对不同体量的银行，结合区块链技术的方式是否有区别?

　　梁斌： 区块链技术结合其他的金融技术，对银行业的影响是巨大的，从远期看具有颠覆性的作用。比如，区块链可以从底层解决信任问题，由此区块链技术对银行把控金融风险提供了全新的思路与手段。信任是区块链和金融结合的纽带，银行是管理风险的，风险是因为不信任，不信任是信息不对称，信息不对称是信息太少或者信息失真。这就是区块链和金融结合的巨大价值。

　　基于这些理解，银行要以业务场景为抓手，以区块链技术为辅助，力求用区块链技术去解决或是探索解决原本业务中的痛点，并在此基础上发现和挖掘业务落地项目的亮点和盈利点。

　　不过，针对不同体量的银行，在结合区块链技术方式上和业务转型上存在区别。

　　在技术方面，大行的科技基础与研发投入一定比中小银行要高，同时在人力资源、资金配置方面也都有明显的优势，另外大行网点覆盖全国，其品牌影响力、市场影响力决定了大型银行具备建设自有区块链平台、打造全国级合作场景的能力。

　　中小银行不一定要建设、发展自己的区块链平台，加入权威机构、加入行业领头羊的联盟链体系，也是合理发展区块链的途径之一。做银行不是做技术，银行经营的核心目标是发展业务，中小银行的聚焦点一定是业务的创新拓展，而不是区块链技术本身，加入别人的链有利于集中有限的资源，做好自身业务创新，最终促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率，实现金融价值的新突破。在具体的落地中，中小银行可以结合自身的业务特点，在某个行业、某个场景进行聚焦突破。

　　在业务层面，区块链对大银行和中小银行带来的转变是一样的，都是对业务的拓展、创新提供有效的支撑，不同之处在于大银行更多地进行技术或平台方面的主导，而中小银行以配合为主。虽然角色不同，但在过程中各类银行通过区块链技术都实现了业务创新和发展。

　　《中国经营报》：中小银行在落地区块链技术时需要注意哪些问题?

　　梁斌：首先，区块链技术要结合自身的投入资源、技术实力、人员配置等因素，确定是否需要建设一条自己的链，还是参与国家、行业、企业的链。其次，发展区块链技术的根本目的是发展业务，技术落地要依附于业务场景的支撑。同样技术也要能匹配业务的要求，没有技术支持，业务只是纸上谈兵。最后，要注意安全管理问题，要注重成员的监督与管理。我们也希望更多的同业和核心企业可以参加进来，只有合作才能共赢。

　　发展区块链技术的核心目标是业务价值的体现，技术路线既可以自建，也可以采用参与的模式。

　　三大区块链发展问题待解决

　　《中国经营报》：江苏银行“苏银链”跨行贴现业务区块链交易平台和物联网智能贷后监控预警平台，均入围中央网信办备案名单。从实践看，区块链业务给银行跨行贴现业务及物联网贷款业务分别带来哪些改变?

　　梁斌：目前，在票据市场上存在“一票多卖”、虚假商业汇票等问题。“苏银链”跨行贴现业务区块链交易平台是基于区块链去中心化的特点，与合作银行采取分布式的服务器部署方案，采取了链上链下相结合的方式即链下与各家合作行签订协议，保证上链数据真实，解决票据信息的存证问题。

　　江苏银行物联网动产质押贷款服务，是通过物联网技术对动产实现无遗漏监管，实现全线上随借随还。

　　我们了解到，在银行传统的线下动产质押业务场景下，中小微企业存在融资难、融资成本高、业务办理繁琐等核心痛点问题，同时银行方也存在对质押物仓储信息掌握不对称等风险问题，这些困难制约了中小微企业通过动产质押办理融资业务。为增强监管数据客观性，加强贷后管理，我行运用区块链技术，将原始感知信息写入我行“苏银链”平台上，确保数据安全存储传输，实现客观信用体系。进一步提升物联网监管数据的透明度和客观性，对银行加强动产质押业务贷前贷后管理，提升风险管理能力提供有力支撑。

　　《中国经营报》：目前金融机构在区块链领域比较谨慎，区块链技术在银行落地是否存在难题或瓶颈?

　　梁斌：目前区块链落地难题主要包含以下几个方面：一是标准问题。区块链行业若要转向更深层次的应用，技术标准的制定是重中之重。如果各机构在不同的标准上不断建立新的“孤岛式”的解决方案，将导致产生无数基于不同标准的、经过重大妥协的、复杂的、封闭解决方案。如果没有行业标准，金融机构之间也无法实现交互操作。同时，技术的价值在于共享，不可能独自开展试验，需要与志同道合的企业社区进行合作。区块链技术的真正价值在于形成一个生态系统，建议能够研究制定区块链的行业应用规范及标准，逐步提升区块链技术本身的可用性。

　　二是应用场景问题。区块链不是独立中心化的系统，需要在多方加入、合作共赢的情况下才能发挥其特性。银行在寻找各类适合区块链业务场景的同时，还需要解决怎样扩大“朋友圈”的问题，让更多的合作伙伴加入自己搭建的业务场景，产生业务效能，目前该项工作还有较大的难度。另外区块链技术对银行业虽然有诸多的好处，但在实际的应用中其特点与银行主要业务还存在差异，银行的核心业务普遍具有小额高频的特征，短时间内的并发量较大，但目前主流的区块链技术数据写入时间仍然较长，使用场景仍有一定的局限性，还需要银行结合其特性寻找更多的应用场景。

　　三是技术提升问题。区块链的建设还存在一些不可回避的技术问题，建议全行业的参与共同研究解决。

　　比如，交易吞吐量的问题，即由于共识算法需要消耗大量资源，随着联盟链接入的机构增加，交易处理性能必然持续下降。目前正在与合作伙伴探索方案突破性能瓶颈。

　　联盟链的部署问题，即由于区块链分布式的特点，节点会部署至各个不同的地点，但可能缺少远程维护升级的操作和方法。部署出去的节点在完成部署工作之后会显得孤立而无中心化，其操作和整个生命周期不再像过去的中心化系统始终处于控制之中。

　　账本迁移问题，即针对区块链无限增长的账本特性，采用技术的方式，将原本以文件形式存储的账本进行调整。需要在不影响账本的基础块链结构的情况下，进行账本向传统关系型数据库中的迁移和长期保存。