纾困民企、小微政策密集出台 银行延伸普惠金融触达性

　　2019年12月以来，关于支持民营企业、小微企业发展的政策文件、会议精神接踵而至。近年来，银行金融机构经纾困民企、小微取得显著成效，但因综合实力、资金成本、技术手段等差异，中小银行在开展普惠金融业务时仍面临优质客户获取、成本收益平衡以及有效风险管控等方面的压力。

　　近日，《中国经营报(博客,微博)》记者在北京调研时了解到，光大银行(601818,股吧)根据自身的特点和优势深耕细分市场，通过专营机构精准营销客户，有效延伸普惠金融触达性。此外，该行利用金融科技等手段发展供应链金融业务，在获客方面，实现批量化与优质化兼容，在支持企业发展和实现自身收益之间寻找平衡。

　　专营机构对焦目标客户

　　在支持民企、小微等普惠金融业务中，国有大行因综合实力强、资金成本低、技术先进等往往占据主动性和优势，而股份制中小银行面对大行的强势竞争难免会经历“挤出效应”。

　　光大银行党委委员兼北京分行党委书记、行长曲亮在接受记者采访时表示：“银行应打造分类分层差异化的普惠客群建设和服务机制。针对普惠金融特点，加强市场规划，细分普惠客群，将普惠客户按照行业、规模、风险特征等要素进行分类分层，实现批量开发，形成针对小微、‘三农’、科技等重点领域普惠客户的营销指引和服务方案，建立健全线上线下一体化的业务渠道，不断延伸服务触角。”

　　记者从光大银行北京分行了解到，西直门支行为该行普惠金融专营支行，海淀支行成立了科技金融专营机构——海淀中小企业信贷中心，为具有成长性和创新能力的科技型企业提供专业的金融支持。

　　“对于符合国家产业政策导向、高成长性、自主创新能力强的高新技术企业，我们在充分考虑企业的行业特征、发展阶段、经营状况等因素的基础上，对其贷款进行差异化定价，降低利率水平，并结合国家各项优惠政策，为企业提供有力、实惠的资金支持，帮助企业有效控制融资成本，切实减轻财务负担。” 光大银行海淀支行负责人表示。

　　北京天工科仪空间技术有限公司（以下简称“天工科仪”）是一家高科技创新型企业，公司绝大部分员工是技术研发人员，其创始人为中科院某所所长助理，后离职创业。在初期的技术积累阶段，主要工作聚焦在技术研发、系统建设等方面，而在财务方面，该企业面临资金特别是现金流压力。

　　海淀支行负责人告诉记者：“海淀支行客户经理走访后发现该企业技术能力强，科技含量较高，有一定发展空间。支行随即联系担保公司及光大证券(601788,股吧)，拟从股权及债权为企业提供融资服务，企业也欣然接受。再次走访后，银行、担保公司及证券公司组成的联合营销团队在股权融资、债权融资、公司治理及企业发展规划等方面为企业出谋划策。”

　　此外，记者从另一家企业——北京华电光大环境股份有限公司了解到，该企业致力于大气污染物治理，是华北电力大学贯彻产学研一体化而参股的环保高新技术企业。与天工科仪类似，该企业也为高新技术企业和国家政策支持的行业，但在融资方面经验较少。

　　该企业相关负责人告诉记者：“光大银行在得知其有融资需求后，第一时间上门进行服务。光大银行的服务小组由西直门支行公司金融业务主管行长带队，参与人员有支行个贷中心主任、公司金融客户经理，其根据客户的经营情况、上下游客户和融资需求，为企业量身定制了专门的金融服务方案，为解决企业融资问题出谋划策，并指派专人负责公司的融资业务推进落地。”

　　科技助力供应链金融

　　延伸普惠金融触达性，批量化获客十分关键。记者了解到，光大银行西直门支行在与国家粮食和物资储备局粮食交易协调中心（以下简称“国粮中心”）接触过程中了解到该中心会员企业在政策粮交易过程中有短期快速的融资需求。

　　“获得该需求后，我们积极进行业务创新探索，针对合同履约环节设计推出了‘阳光e粮贷’融资产品。该产品成为我行首个全流程在线化、且实现‘秒批、秒贷’的对公授信产品。”西直门支行负责人告诉记者。

　　小微企业授信业务本身面临较高的信用风险，那么银行是如何做到“秒批、秒贷”？光大银行北京分行普惠金融部负责人表示：“我行与国粮中心紧密合作，通过数据系统对接，对授信客户的经营历史进行分析研究，并与国粮中心建立货权监管、资金监管等多元化的风控措施防范信用风险。‘阳光e粮贷’通过系统对接及科技技术手段确保基础交易真实、信贷资金全流程监管可视，从而大幅降低小微企业授信准入门槛，项目项下小微企业融资触达率超90%。”

　　此外，提高业务效率成为普惠金融有效触达这一客群的关键。西直门支行负责人表示：“依托政府平台资信、真实交易场景及风险特征提炼，通过模型审批与流程整合，实现了授信审批、贷款发放的系统自动化，业务处理效率提高数倍，‘受理、签约、审批、放款’全流程周期由三天缩短至十分钟。”