疫情催化 银行对公业务线上化进阶提速

　　新型冠状病毒肺炎疫情爆发以来，各商业银行纷纷发力线上业务，尤其对公业务领域。

　　银保监会副主席梁涛日前在国务院联防联控机制新闻发布会上表示，疫情期间，银保监会推动银行保险机构通过创新服务的方式，指导银行保险机构加强线上业务办理。梁涛表示，据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。

　　此前传统金融机构零售业务线上化转型趋势明显。疫情爆发以来，银行在对公业务线上化运营也纷纷发力，对原有线上化产品和流程优化提升的同时，根据企业客户需求定制解决方案，业务线上化运营能力得以强化。

　　业内人士表示，对公业务线上化包括银行自身运营的线上化和面向客户的渠道线上化两方面，其实近几年银行一直都在做，但客户习惯一直没有转变，且受监管约束如开户、大额信贷审查等业务难以实现线上化操作；受疫情影响，企业客户对线上化模式接受度大大加强，银行线上化运营能力进一步提升，未来对公业务线上化节奏加快。

　　为企业定制线上化解决方案

　　近段时间以来，多家银行宣布强化面向企业金融服务的线上服务能力。例如，工行在疫情期间加大了线上融资服务，提升网络融资审批效率；广发银行春节期间及节后周末根据人行调整小额支付系统单笔限额的要求，及时调整各对公电子渠道商小额支付系统限额，开通跨境金融防控疫情绿色通道，并对内成立对公电子渠道紧急维护小组，保障电子渠道服务质量；招商银行(600036,股吧)对于在疫情期间有信贷需求的客户，将优化授信和提款流程，引导客户使用企业网银的线上作业功能，减少线下操作流程；外资银行中，富邦华一银行运用区块链和科技技术打造“线上供应链金融服务平台”，让客户足不出户即可完成应收账款的拆、转、融、托业务。

　　梁涛表示，有的银行大幅度增加线上融资投放规模，鼓励引导客户线上申贷、用款、还款，在线上实现转账、支付、缴费、余额查询、对账、回单打印、代发工资等业务，减少不必要的交叉感染风险。

　　银保监会办公厅近日发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。

　　据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。

　　平安银行(000001,股吧)对公业务负责人张小璐日前在业绩发布上明确指出，原来预期将在2020年重点推进对公业务线上化转型，但目前来看转型进程已明显提前。

　　据平安银行相关业务人士透露，在对公业务线上化方面，目前该行重点发力在线上获客和数字化开放平台领域。“以前银行在线上仅是为客户提供金融产品和服务，现在是要全面线上化经营，除了低频的金融服务外，还会通过一些线上化工具为客户服务，增加客户黏性的同时，也将企业运营纳入到银行的平台生态中，比如我们会把办公系统、口袋财务等财务管理系统等输出给小微企，帮助小微企业实现数字化经营。”

　　某股份制银行广州支行行长告诉记者，近几年银行一直都在进行对公业务线上化运营的布局，在支付结算、跨国转汇、理财等大部分公司都覆盖了线上化的产品，疫情期间，银行根据企业客户的具体需求及时反应，进行了提升和强化，迭代频率更加高了，“这次疫情会进一步加速线上化趋势”。

　　广发银行相关人士向记者透露，疫情期间该行为重点防控疫情金融支持企业名单内企业及涉及防疫的企业办理交易银行业务开通了绿色通道优先处理；进一步优化“跨境瞬时通”业务，对不便临柜的客户，均通过广发对公电子渠道，提供远程无接触国际结算线上化服务。“为支持企业复工复产，银行全面开放线上化的e秒供应链产品，给予票据贴现优惠定价，实现全程在线、秒级出账；同时银行还对所有渠道客户的行内及跨行国内转账汇款进行最大力度的手续费全免，直至疫情结束。”

　　光大银行(601818,股吧)广州分行称，疫情期间企业开户和理财产品购买的线上化需求更加明显，该行通过强化已成熟的电子银行、网上银行等线上及自动化渠道保障客户的资金结算等需求，打通爱心捐款通道，调整企业网银跨行交易通道、支付清算交易限额，提升交易处理效率。

　　客户习惯向线上化转变

　　尽管线上化产品已覆盖多数对公业务，但因为企业业务个性化强的特点，有些业务或流程受监管约束等客观因素难以进行线上化，比如企业融资方面。

　　某股份制银行佛山地区业务负责人表示，疫情期间，企业使用线上产品比较多，尤其像与大数据挂钩的信用类贷款产品，主要满足中小微企业的小额信贷需求。“按照监管要求，企业开户、大额信贷、大额存单等都是需要走线下审批流程的，还需要现场审批核查。”

　　某股份制银行广州分行业务人士表示，企业开立银行账户受监管机构反洗钱等要求，必须企业经办人员临柜办理；疫情期间应避免人员流动和聚集，但开户经办人员身份识别工作暂不能实现线上完成，仍需待人脸识别、指纹识别等科技手段更加完善，经监管部门认可后方可投入银行使用。

　　上述某股份制银行佛山地区业务负责人指出，疫情期间不能大面范围出差或现场面核，银行会根据企业情况迅速制定一个线上解决方案，尽可能减少线下“接触”。“监管对远程开户的临时性放开，也给我们线上业务开展提供了很大便利。根据监管要求，以前企业要开户必须要去网点或者银行客户经理上门服务，现在根据人民银行的相关政策，针对疫情抗击战保障性企业，银行在保证真实的情况下开先开户，后补材料。”

　　央行、财政部、银保监会等五部门此前联合印发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，规定银行业等金融机构，疫情期间可采用远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检。

　　除监管因素影响外，客户习惯也是影响银行对公业务线上化进程的重要原因。某城商银行对公业务人士透露，传统的对公业务模式中，企业客户更习惯于线下服务的方式，疫情期间，企业客户也慢慢习惯并更愿意线上进行业务沟通和办理，客户经理也在这期间积累了更加成熟的线上服务经验，随着客户体验的提升，以后客户线上化获取服务的趋势将更加明显。

　　某国有银行广州地区对公业务负责人也告诉记者，疫情期间，客户经理通过微信、网络视频等各种线上渠道与客户联系沟通，并尽量引导客户通过线上解决业务难题。

　　某股份制银行总行科技业务相关负责人表示，经过这几年数字化转型的发展，银行对公业务的线上化并不存在技术层面的问题，目前银行内部流程、系统、各部之间的处理等大部分都已经线上化了。“疫情期间银行原来已经线上化业务得到更好地加强，一些线上跟线下结合的业务也转为线上化。比如原来需要客户经理现场核查的客户贷款真实性问题，现在可能会通过大数据、人脸识别、远程视频等技术手段进行核查。”

　　广发银行相关人士认为，这次疫情将深刻影响银行业发展，全社会将步入深度在线化模式，银行将真正转变为“全线上银行”，除线下开户面签最后一公里还在积极探索外，全品种业务线上化会快速推进。“对于企业客户来说，非接触式运营管理将会成为企业精细化发展的方向，会衍生出很多新兴的需求。企业在后续经营中也会更加注重做好应急预案，应对不能现场办公的情况。银行如果能够通过整合内部资源和科技资源，适时地为企业提供集金融、场景服务于一身的综合服务方案，将有利于提升银企合作黏性。”