香港虚拟银行来袭！蚂蚁银行、天星银行同日宣布试营业 主打零售业务

　　自31日正式开始试营业，并以香港金管局监管的金融科技监管沙盒(FSS)进行， 现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。

　　3月31日，香港有两家虚拟银行宣布开始试营业，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行(香港)以及小米集团及尚乘集团合作成立的天星银行均开始试业。

　　蚂蚁银行发言人表示，自31日正式开始试营业，并以香港金管局监管的金融科技监管沙盒(FSS)进行， 现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。完成试业后，银行会继续下一轮的筹备工作，有明确的正式开业时间会再公布。

　　天星银行亦在同日正式启动试业，天星银行将开放约2000个名额给天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与试营业。

　　天星银行在试营业期间，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户，将享有高达1%的年利率；定期存款客户可灵活自定存款到期日，如 8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。同时，亦为客户提供贷款服务，贷款价格透明，利率以日息计算，客户可随时提前还款，毋须缴付任何手续费。

　　“根据香港金管局的要求，开业前需要经过沙盒、试营业，完成之后才能正式营业，有些虚拟银行的筹备工作已接近第二阶段的尾声。另外有些虚拟银行的IT团队在内地不同城市，进度受到一定影响，但应该都能在今年上半年开业。”普华永道风险及控制服务合伙人吴冠豪此前在接受21世纪经济报道记者专访时透露。

　　同时，香港本地金融科技龙头WeLab旗下的虚拟银行WeLab Bank(汇立银行)行政总裁谢学海表示，目前正进行内部测试，范围包括该行及WeLab集团员工，总数约200人，初步计划推出借记卡(Debit Card)及储蓄产品，希望尽快推出试业。

　　据21世纪经济报道记者了解，在正式开业前，香港金管局会主要考察IT系统风险管理、反欺诈、反洗钱以及客户保障等相关措施，目前大部分虚拟银行已经完成了系统的内部测试。

　　经过数轮激烈角逐，香港金融管理局在2019年3-5月共发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安(601318)以及小米各自牵头的财团夺得。

　　香港金管局日前发布的《货币与金融稳定情况半年度报告》表示，随着八张虚拟银行牌照批出，香港银行业亦开始推出虚拟银行服务，由于虚拟银行在初期可能透过推出更便捷的产品，以及更具吸引力的存款利率以吸引新客户，或令存款市场的竞争趋于激烈，从而对现有银行的资金成本构成上行压力。

　　入场门槛不同

　　由众安在线与百仕达合资的众安银行(ZA Bank)已于去年12月底率先试营业。3月24日，众安银行正式面向全港市民提供服务，宣布推出活期存款产品“ZA活期Go”。这是一款零门槛活期存款产品，让香港市民在低息环境下透过可观的存款利率为财富增值。

　　目前来看，虚拟银行主要提供基本的零售银行存贷款及转账业务。存款方面，天星银行及众安银行的活期存息最高均为1%，其中以众安银行的活期存款产品“ZA 活期Go”入场门槛较低，不论存款额多寡均可享用此优惠，上限为50万港元。

　　相比之下，天星银行的门槛则较高，要求客户存入50万至100万港元，才可获得1%活期存款年利率。在贷款产品方面，天星银行贷款以日息计算，客户可随时提前还款而无需缴付手续费。众安银安则设个人分期贷款提前清偿手续费，收费为本金结欠的2%及任何适用的推广优惠。