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加码信息科技投入 邮储银行金融科技建设全面提速

2020-04-01 01:24:55 证券时报 

邮储银行推进金融与科技深度融合,加速金融科技赋能转型

3月26日,中国邮政储蓄银行公布了A股上市后的首份业绩报告,这份业绩除了“晒”出2019年诸多大动作以及优异成绩外,更从字里行间中凸显了邮储银行作为国有大行的前瞻意识——加大信息科技的资源投入,为数字化转型和高质量发展提供有力支撑。

事实上,近年来各大银行纷纷加码科技力量的的投入,尤其是经历了新冠肺炎疫情之后,金融科技、线上服务更是成为了金融机构“标配”,可以说,金融科技是“新零售”乃至整个银行业转型的助推器。邮储银行2019年全面提速金融科技建设,2019年末总行信息科技队伍人数翻番,信息科技建设能力、创新能力、风控能力、运维能力大幅提升。

邮储银行在年报致辞中表示:“我们全面强化时不我待的危机意识,在信息科技领域奋起直追,完善科技板块组织架构,大力引进科技人才,加大激励力度。”

一组最新披露的数据也足以说明问题——截至2019年末,邮储银行信息科技投入81.80亿元,占营业收入比例为2.96%。

注重自主研发

突围技术难关

想要做到科技创新,首先要保证底层架构、核心系统的建设完备以及大数据库的快速挖掘。

邮储银行一直深知信息科技工作的重要性,并提出以解决制约信息科技发展瓶颈问题为突破点,给予科技条线一系列政策支持,包括深化IT 治理,全力推动“十三五”IT规划实施,提升自主研发和系统运维能力,强化数据治理和大数据应用,为邮储银行数字化转型和高质量发展提供有力支撑。

值得注意的是,邮储银行本着两手抓且两手都要硬的理念,在科技“自主研发+外部合作”已深入布局。从自主研发层面来看,邮储银行在新一代个人业务核心系统建设、“双模IT”、数据治理、云服务架构体系的搭建等多方面取得进展。

以新一代个人业务核心系统建设为例,邮储银行积极学习领先的企业级业务架构和建模经验,借鉴互联网分布式架构理念,完成新一代个人业务核心系统项目预研和业务需求、技术方案编制。

据介绍,在实际业务中,新核心采用“T型”建模实施策略,横向覆盖全行三级业务活动和可售产品信息,纵向深入个人存款、结算账户及支付结算业务,形成流程、产品、实体模型,三大模型对接,整合成为业务需求。从产品灵活装配、差异化定价、产品合约账户介质分离、反洗钱反欺诈加固、客户体验优化和数据服务完善等六大方面,支撑产品快速创新,强化操作风险管控,改善客户服务。

在技术方面,新核心系统的建设基于开放平台、分布式架构、单元化设计、采用 X86 服务器的核心银行系统,满足核心业务超大规模并发处理及业务创新快速响应的需求。

与此同时,邮储银行通过“双模IT”实现公司业务系统自主研发,加快推进“瀑布”研发模式向“敏捷”迭代转型,深入推进业技融合。邮储银行介绍,“双模IT”建立直通业务的专门技术团队,采用“派驻式”“嵌入式”等新型组织形式,支持手机银行、线上贷款等项目开展敏捷研发,满足业务转型发展和产品快速迭代需要。

事实上,从邮储银行对于科技投入的程度,就足以看出该行对践行“科技兴行”战略决心与力度。数据显示,邮储银行的信息科技投入从2018年的71.97亿元,提升至2019年的81.80亿元,在营收中占比2.96%。2019年,该行信息化工程计划建设255项,实际建设270项;计划上线130项,实际上线164项。

值得一提的是,邮储银行还设立科技创新基金,加大新技术研究和应用。尤其是在云计算方面,基于OpenStack开放云平台,构建了“两地三中心”云服务架构体系,提升了研发效率。

截至2019年末,邮储银行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方支付等60个系统,日均交易量达到3.78亿笔,超过全行交易总量的80%。

加强外部合作

让服务更“科技”

“邮储银行拥有强大的网点体系和专业金融服务团队,可以与互联网企业携手共建生态,用数据、场景、智能科技为线下网点、客户资源和营销体系赋能,促进线上线下融合。”邮储银行在业绩发布会上表示。

正如该行所说,牵手科技公司或互联网企业,也是发力金融科技的另一重要手段。数据显示,邮储银行全面推进与互联网平台业务合作,打造“优势互补、资源共享、双重独立风控”的合作模式,2019年通过平台合作放款金额近1000亿元,主动授信客户超870万户。

据悉,邮储银行已经与腾讯、蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、小米金融等多家头部互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次,大力挖潜新零售,提升数字化运营能力,并在网点转型、线上开户、电子支付、网络贷款等多方面取得突破。

例如,邮储银行推出“邮储食堂”特色场景,发行“邮储食堂主题信用卡”,打破传统金融服务的界限,搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台,助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能。随着用户规模快速发展,“邮储食堂”在该行获客、活客方面起到了积极的推动作用。一方面,“邮储食堂”通过“线上+线下”的新零售模式,进一步拓宽获客渠道。另一方面,丰富手机银行服务场景,有效提升了手机银行客户活跃度。

据了解,“邮储食堂”自去年8月上线以来,目前实名用户规模已突破2000万户。这正是邮储银行以科技为驱动力,实现“新零售”转型的新样板。

在线上开户中,与腾讯合作发行腾讯联名卡虚拟主题卡,与中国银联合作发行农民丰收卡虚拟主题卡,并针对目标客户提供相应权益,更好满足不同客群的金融需求。

电子支付方面,与财付通、支付宝等互联网企业的电子支付交易保持快速增长势头。截至2019年末,快捷支付绑卡账户规模达到2.74亿户。

此外,在网络贷款方面,对外借力平台合作助推零售信贷业务场景化发展,与蚂蚁金服、度小满金融等合作的“邮信贷-花呗”“邮信贷-借呗”“邮信贷-有钱花”以及“网商贷”等系列产品陆续上线,实现线上获客、授信审批、贷后管理全方位合作。

在谈到与互联网企业线上合作贷款方面,邮储银行在业绩发布会上强调:“我们会优先选择有商业场景和流量的互联网企业,并严格按照监管要求坚持独立风控与合规放贷。”

深化科技赋能

线上服务更便捷

2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年。近期发生的新冠肺炎疫情,加速了人们生活方式的改变和商业模式的变迁,更倒逼金融机构深度赋能其金融业务,使其数字化、智能化、开放性不断提升。

事实上,邮储银行一直以来十分注重数字化变革,积极推动金融与科技深度融合,打造智能化、场景化、开放化的线上渠道,促进线上线下一体化发展。

据了解,为了更好服务实体经济发展,解决小微、“三农”等经济薄弱环节的融资难题,邮储银行2019年不断优化线上贷款产品,通过打造“小微易贷”、小额“极速贷”等大数据拳头产品为海量用户提供便利。

数据显示,2019年,邮储银行小额贷款线上贷款放款笔数占全部放款笔数的比例已经超过60%。该行小额“极速贷”产品在纯信用线上贷款的基础上,通过“线上评估房产价值+线下办理抵押登记”相结合的方式,进一步扩大客户服务范围,全年小额“极速贷”净增近300亿元。

不难看出,邮储银行互联网小额贷款模式大幅提升了农户、个体工商户、小微企业主的贷款获批时效,促进了小额贷款从劳动密集型向科技赋能的集约型转变。

同时,邮储银行还积极布局线上服务功能,客户可以通过手机银行、网银、邮E贷APP、实体服务网点等线上和线下各类渠道获得消费信贷服务。推进独具特色的O2O服务模式,实现业务全面线上化转型,其中全年非房消费贷款线上发放率超90%。

在客户维护、智能营销、风险防控的工作中,邮储银行同样具备非常专业的系统与实操经验。

从客户维护方面来看,该行通过细分客群,按照微型线上化、小型标准化的模式,引入税务、发票、电力等外部数据,建立综合数据评价模型,实现客户信用的精准画像与快捷评价。同时,邮储银行打造政务大数据、产业链和渠道引流三类数据对接,实现31个省银税直连,通过拓展获客渠道,借助信息服务类企业资源开展客户导流,持续搭建营销场景。

在运营方面,邮储银行开发线上支用与还款渠道,运用电子签名、电子地图、人脸识别等功能,推进移动展业,实现运营自动化。

在风控方面,邮储银行依托大数据技术,加强贷前负面信息筛查,自动识别贷中风险,实现贷后自动监控和预警,建立数据驱动的全过程风控体系。

面对突如其来的新冠肺炎疫情,邮储银行表示,在疫情发生后,该行及时开展了全行资产质量排查。基于扎实的资产质量基础和排查结果,压力可控,能够经得起疫情的考验。

数据显示,截至2019年末,邮储银行不良贷款率仅为0.86%,不到行业平均水平的一半;不良贷款与逾期90天以上贷款比例147.55%,逾期60天以上贷款已几乎全部纳入不良,逾期30天以上贷款纳入不良比例也已接近97%,不良+关注类贷款比例1.52%,不到行业平均水平的1/3;拨备覆盖率389.45%,是行业平均水平的两倍多。(终雪) (CIS)

(责任编辑:李显杰 )
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