社论：立法促互联网贷款规范发展

　　尽快补齐政策短板，防堵可能发生乱象的诸多漏洞，促使整个互联网个人信贷市场朝向更加健康、合规的方向发展。

　　近年来，随着互联网科技的发展，互联网个人贷款成为金融机构争相竞逐的业务，但同时也催生了消费信贷过度营销与发展、暴力催收等恶性事件，亟待监管层规范。

　　5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》），明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则，单户用于消费的个人信用贷款授信额度不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。对于资金用途亦做出明确限制，如贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款，股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资。同时对催收进行规范，可外包第三方但不能针对无关第三人，暴力催收零容忍。

　　科技的日新月异改变了诸多行业的发展模式，受金融科技、大数据等技术的运用影响，近年从银行这样的正规金融机构到大大小小的互联网信贷平台（不少是此前的P2P转型），纷纷将个人消费信贷视为业务“富矿”不断挖掘。整个流程基本上在互联网上完成，借款者只需要提供身份证、工作等基本信息，即可快速获取一定金额的借款金额。

　　根据央行发布的报告，截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元，同比增长19.54%。2019年四大行保持平稳增长，但中小银行仍增速迅猛，如西安银行(600928,股吧)2019年个人消费贷款增速高达90%。大大小小的互联网借贷平台，同样吸引了众多信用较低的客户，包括互联网巨头旗下的金融公司，如花呗、借呗、百度有钱花等，以及赴美上市公司趣店、360金融、玖富，均与包括商业银行在内的金融机构进行合作放贷。

　　个人消费信贷的发展，与互联网等科技的普及密不可分，一定程度上刺激了国内消费，但也引发了诸多反思。比如说，消费信贷的借款人主要是中低收入的年轻人，诱导他们提前消费对个人前程而言未必是好事；另有部分借贷者将资金用来买房、炒股，这对房地产和金融市场的健康发展不利。此外，个人数据买卖，银行等机构普遍将催收外包第三方并由此导致暴力催收、殃及第三人甚至借款者自杀等恶性事件屡见报端，更是健康社会不乐见的。

　　鉴于此，《办法》有针对性地就近年消费贷乱象进行规范。如规定个人信用贷款授信额度不超过20万元，就是防止各金融机构对单一客户争相放贷，授信过多。一是防范消费贷不良率提升，今年一季度，各大银行信用卡、消费贷款不良率均有所抬头，如招行信用卡贷款、消费贷款的一季度逾期率分别是4.13%、2.02%，较2019年末上升1.40、0.52个百分点；二则过多的信贷授权，对于自我控制力不高的年轻人，并非好事。

　　至于个人消费贷不得用于购房、炒股，以及不得暴力催收和殃及无关第三人，其实是近年乱象频发之后，业界一直在呼吁的，此次《办法》吸纳并以法规的形式进行规范，日后便有章可循。

　　需要指出的是，不只是商业银行，凡是从事互联网贷款的平台，特别是不少P2P平台转型的网络贷款机构，无论资金来自金融机构还是其他方式筹集，都应该严格落实个人授信额度不超过20万红线等相关规定，不让互联网贷款治乱出现盲区。

　　总体而言，针对近年互联网贷款野蛮生长过程中的乱象频出，有必要尽快补齐政策短板，防堵可能发生乱象的诸多漏洞，促使整个互联网个人信贷市场朝向更加健康、合规的方向发展。