全国人大代表徐诺金：建议将“存款人保护”拓展为金融消费者保护

　　保护金融消费者应为金融监管的核心目标之一。

　　“银行业务综合化发展的背景下，以金融消费者代替存款人，更加适应现代金融的要求，也是金融业发展的必然趋势。由于信息不对称以及金融领域的专业性，作为金融消费主体的金融消费者在金融消费活动中处于弱势地位，因此，保护金融消费者应为金融监管的核心目标之一。”全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，“应建立金融消费者保护机制，将‘存款人保护’条款拓展为金融消费者保护条款，实现对金融产品和服务对象的平等保护。”

　　近日，徐诺金在近日接受第一财经记者的采访中表示，现行《商业银行法》专章规定了“对存款人的保护”，但存在保护对象范围过窄、行为规范不完善、纠纷处理机制不健全等问题，无法体现金融服务的普惠性和公平性，未能实现对金融产品和服务对象的平等保护，“存款人保护”条款在金融消费者权益保护的工作实践中适用性不强。

　　现行《中华人民共和国商业银行法》于1995年颁布实施，2003年、2015年分别进行两次局部修订，对规范商业银行的行为、保障商业银行稳健运行、维护金融秩序起到了至关重要的作用。“对存款人的保护”专章，规定了“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”、“商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。”、“商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。”等内容。

　　徐诺金认为，保障金融消费者合法权益对促进金融业持续健康发展、维护金融安全与稳定具有重要意义。近年来，随着金融管理部门、商业银行对金融消费者权益保护的认识加深，各项具体工作逐步完善并持续加强，但实践中面临着法制保障不足等问题，金融消费者权益保护工作缺乏基础性规定。

　　为此，应推动《商业银行法》修改工作，为建立现代化的银行治理和监管体系提供制度保障，增设金融消费者保护相关规定。

　　徐诺金建议，《商业银行法》应建立金融消费者保护机制，确立金融消费者概念，将“存款人保护”条款拓展为金融消费者保护条款，实现对金融产品和服务对象的平等保护；需要明确金融消费者保护基本原则、金融消费争议解决方式等，从商业银行营销、信息披露、产品风险分级管理、个人信息保护与跨境传输、收费管理等方面建立商业银行履行消费者保护义务的规则；引入普惠金融概念，加强对弱势群体的金融供给和保护。同时，将金融消费者保护原则渗透到银行的业务和监管之中。

　　推动《商业银行法》修改，徐诺金还建议，明确新型银行机构的法律地位，推动银行多元化发展。明确开发性金融机构、政策性银行、财务公司等经金融管理部门批准办理商业银行业务的，适用《商业银行法》有关规定，体现功能监管原则。

　　另外，取消关于商业银行投资设立非银行金融机构的限制，明确商业银行可以通过子公司从事证券、保险、信托等非银行金融业务，并授权金融管理部门制定具体管理办法。明确商业银行开展业务、创新产品和服务应当以支持实体经济为原则，适当放宽中小型金融机构对资本充足率、损失准备金、关联贷款、单笔贷款等的审慎监管标准，适度提高银行对中小微企业不良贷款的容忍度，放宽中小微企业的担保要求和财产范围。