《中国金融》｜周振海：加快金融消费权益保护立法工作

作者｜周振海「全国人大代表　中国人民银行参事」

文章｜《中国金融》2020年第11期

近年来我国金融监管部门不断加大金融消费权益保护工作力度，但因缺少专门的金融消费权益保护立法，仍面临监管真空与监管重叠并存、监管效能有待提高等现实困境。在经济金融全球化的背景下，为有效保护我国金融消费者的长远和根本利益，维护金融稳定发展，建议加快金融消费权益保护立法进程，尽快制定“金融消费者权益保护条例”。

加快金融消费权益保护立法是促进金融市场健康运行，维护国家金融稳定的迫切需要。加强金融消费者权益保护工作是防范和化解金融风险的重要内容, 对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义与社会和谐具有积极意义。

加快金融消费权益保护立法进程是我国积极参与国际金融事务，与国际接轨的现实需要。近年来，金融消费者权益保护已成为全世界政策制定者的工作重点。G20《金融消费者保护高级原则》要求，金融消费权益保护应作为一国法律和监管框架的内在组成部分。英国、美国等均以立法形式构建了金融消费权益保护法律框架。在此背景下，制定“金融消费者权益保护条例”有利于我国参与国际金融事务的国际协作，维护国家经济安全和我国金融消费者长远、根本利益。

我国金融消费权益保护的立法条件日益成熟。2015年，国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》首次以国家层面规范性文件的形式提出金融消费权益保护立法问题。近年来，我国学界进行了大量学术研究，金融监管部门相继设立了金融消费权益保护部门，出台了一系列监管规则，在金融纠纷处理方面也积累了丰富的实践经验，有助于对不同金融产品和服务抽象出统一的基本要求。上述情况表明，我国金融消费者权益保护专门立法的现实条件和法治基础日趋成熟。

探索金融消费权益保护特别立法。制定一部专门的行政法规，一方面可以提高金融消费权益保护的立法层次，保护金融消费者的长远和根本利益；另一方面，可统一金融消费权益保护领域的监管标准，增强金融监管部门履职效能。

明确“金融消费者权益保护条例”的主要内容。建议以《消费者权益保护法》以基础，结合金融消费领域的特殊性，在“金融消费者权益保护条例”中明确规定金融消费者的基本概念、金融机构的行为规范、金融消费者的主要权利、金融消费者保护组织的功能定位等内容。还要考虑与现行司法实践和监管实际相衔接，如规定金融机构适当性义务、信息披露义务的标准及例外情形；规定复杂金融产品冷静期规则；明确金融消费权益保护的监管目标、原则、标准、措施和程序等。?

在立法层面对金融消费权益保护作出特殊制度安排。一是立法确定金融消费权益保护监管协作机制，实现对金融领域各业态的金融消费权益保护监管全覆盖，全面保护金融消费者的合法权益；二是引入金融消费公益诉讼制度，降低个体维权成本；三是确立金融消费纠纷多元化解决机制，实现金融消费纠纷可诉可调、诉调对接，明确司法审判对金融消费纠纷调解组织调解协议的认可，降低金融消费者维权成本。

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