《中国金融》｜葛华勇：促进养老保障体系可持续发展

作者｜葛华勇「全国政协委员 中国银联原董事长」

文章｜《中国金融》2020年第11期

随着经济社会发展和医疗水平提高，我国人口预期寿命不断延长，老龄化趋势日益明显。调研发现，目前我国养老现状中的问题将严重影响养老的可持续发展。一是不同人群享受到的改革发展成果差异较大。例如，晚退休人员比早退休人员享受政策红利多，城市人群领取养老金比农村人群多，公务人员领取养老金比企业职工多，大型国企退休人员领取养老金比中小企业退休人员多。二是基本养老金积累不足。数字显示，2019年我国基本养老保险基金结余为4.26万亿元。按现行费率执行，预计至2027年达到峰值6.99万亿元，从2028年开始出现当期赤字，并于2035年耗尽基金结余。三是养老制度存在结构性问题。目前中国养老金替代率不足50%，其中“第一支柱”基本养老金的替代率约占45%，“第二、三支柱”占比很少。相比而言，欧美等发达国家的养老金替代率约75%，其中“第二、三支柱”的企业年金和个人养老金的替代率约占33%。

为此，建议国家更加重视养老、医疗等社会保障体系的治理能力现代化，着力建立健全多层次、可持续发展的、更加公平公正的养老保障体系。

持续补充基本养老金。进一步强化中央财政预算拨款对基本养老金的补充机制。加快推进国资划转社保补充社保基金缺口，提高划转比例。放开养老金投资限制，借助资本市场提高养老金的投资收益。在基本养老金发放上要体现三个原则——“托底”（即保证基本养老需要） “限高”（即控制地区差异过大）和“调剂”（即增强中央养老金的调剂力度）。

积极鼓励企业建立企业年金。目前我国企业建立年金制度的比例不足1%，且主要集中在大城市。建议出台优惠政策鼓励有条件的企业逐步建立企业年金制度，提高“第二支柱”的替代率水平，使企业年金在整个养老当中真正起到补充作用。

大力培养个人商业养老保险意识。要增强全民商业养老保险意识，养老既是政府、社会的责任，也是老人自身的义务。引导人们树立“要想老了以后生活水准不下降，就要尽早建立个人商业养老保险计划”的理念并付诸行动。在这方面，保险公司要创新养老保险产品，进一步扩大参与的金融机构和产品范围，让银行、保险、证券都能成为“第三支柱个人养老金”的重要参与者，共同调动和促进个人参加商业养老保险的积极性。

此外，目前各地政府均不同程度地对本地户籍老人在医疗、公园、公交等公共服务设施方面提供优惠服务。随着异地养老群体的增加，建议将优惠对象扩大到非本地户籍老人，让全社会的老人在当地看病、旅游、生活时，也可以享受到与当地户籍老人相同的待遇。如短期内解决不了，可以挑选部分具有同等经济发展水平的城市群进行试点，最终在全国范围推行。

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