《中国金融》｜韩沂：推动普惠信贷可持续发展

作者｜韩沂「全国政协委员  上海银保监局局长」

文章｜《中国金融》2020年第11期

当前新冠肺炎疫情形势和市场变化表明，我国小微企业发展正处于一个艰难的、充满变化的时期。除了金融监管部门的持续性作为外，现有普惠金融的外部环境还有一些障碍没有破除，需各方共同努力。

第一，救助小微企业解决融资难融资贵不能仅靠金融系统。救助小微企业就是保就业、稳定社会秩序。金融监管部门每年制定量化的普惠金融监管考核指标，督促金融机构认真完成。但疫情下救助小微企业、解决其融资难融资贵问题不能单靠金融系统的努力，相应的各方如财政、税务、国资等部门也应制定相应的量化考核目标，齐心协力支持小微企业，完成“六保”目标。

第二，不良资产预期上升，金融机构承压易造成系统性风险。疫情发生以来，企业逾期及不良数字有明显抬升。受延期还本付息政策支持的影响，预计银行上半年资产质量不会明显恶化，但政策宽限期过后，下半年银行资产质量可能出现分化。虽然金融监管部门近年来已出台多项政策减缓商业银行小微金融服务经营成本压力，但是，一旦有不良资产形成，仍需银行自己消化。国家也逐渐开始注意到这一问题，近几年在大力支持发展政策性融资担保体系，但政策性融资担保机制和体系的建设不是一蹴而就的，短期内要化解疫情引起的小微企业风险问题，还需各方作出更大努力。

第三，信用信息系统建设进展有待突破。金融监管部门一直关注银企信息不对称问题，2019年初，上海银保监局向上海市委市政府建议，为普惠金融服务搭建全市统一的信用信息平台。2019年底上海市正式推出大数据普惠金融应用，首批数据开放选定了8家部门300多个数据字段，实现了纳税、社保缴纳、住房公积金、市场监管等信息的免费共享。但是银行迫切需求的海关、电力数据因海关总局和电力总公司各自的原因尚未实现大数据免费共享。

金融服务支持实体经济任重而道远，应该加快完善顶层政策设计，适应宏观经济环境的变化，及时调整相关政策。破解融资难、融资贵问题只有监管部门、金融企业、政府部门等协同发力，多渠道形成合力，才能取得实效。

首先，改进银行绩效考核，补足实体经济短板。目前货币政策更侧重于总需求的调控，要实现精准滴灌，需要从根源上改变银行的绩效考核体系，把宝贵的信贷资源引导到亟须支持的小微和民营企业。建议各级国资委、财政部门将对国家重点领域如小微企业、民营企业、科技企业的金融支持作为重点考核内容，增加考核比重，各级人大、组织人事、审计和国家监委等部门从财政和人事两方面入手对银行高管层进行监督，对于执行宏观政策不力、重点领域贷款投入不足的银行高级管理人员进行有效约束和问责。

其次，持续加大财政税务政策力度。建议发挥财政积极作用，对银行业金融机构救助企业的行为应通过奖励、税收减免和贴息分担银行救助企业的成本，避免将风险集中至银行。推动将更多的中小银行纳入人民银行再贷款支持金融机构名单，或参照再贷款政策对中小银行疫情防控贷款提供利率补偿和风险补偿。

最后，进一步开放重点部门大数据共享。建议政府部门能统筹协调整合数据资源，特别是开放海关、电力数据，降低银企信息不对称，为小微企业融资创造良好条件，降低银行普惠业务风险。

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