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监管首提治理银行“粉饰报表” ,后疫情时代如何把握不良边界

2020-06-06 21:49:52 21世纪经济报道  辛继召

  在逆周期调节的同时,监管也有意把握市场化原则。

  中国银保监会新闻发言人4日就支持实体经济、金融改革开放、防范化解风险等相关问题回答了记者提问。银保监会新闻发言人表示,坚决治理各种粉饰报表的行为,督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。

  央行副行长潘功胜6月2日表示,央行、银保监会也要求商业银行在加大对企业让利的同时,用现有的财务资源加大拨备的储备,加大不良资产的核销和处置能力。我们要求在今年未来的三个季度商业银行加大拨备提取。为防止今年、明年甚至后年信贷资产质量下降,我们要做好准备。

  治理“粉饰报表”

  银保监会新闻发言人 在答记者问中表示,有效应对银行不良资产反弹。坚决治理各种粉饰报表的行为,督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点,指导银行采用多种方式加大不良处置。

  “不良贷款率短期变化不是特别明显。事实上,从欧美银行业受疫情影响则可以看出来,一季度欧美银行业不良有上升,但不是大幅飙升。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,这是因为不良从实体向金融体系传导具有滞后性,此外监管和银行也采取了一些延期还款付息的手段。

  曾刚说,监管坚决治理各种粉饰报表的行为,既要应对疫情影响,支持实体企业,同时也需不影响市场化运作机制和标准,遵循银行本身的市场化原则,保持经济的稳健性和监管的审慎性。

  谈到做实资产分类、真实暴露不良,一位国有大行人士表示,疫情对商业银行资产质量冲击较大,但一季度银行不良率没有大的波动,是因为“信贷资产质量在分类过程中,不良暴露是相对滞后的”。不良贷款的指标,除了逾期不能偿还外,还有很多其他违约标识,包括逾期60天或90天以上才计入不良。此外今年信贷投放力度很大,对不良也有稀释作用。

  银保监会数据显示,2020年一季度末,银行业不良贷款率为2.04%,较年初上升0.06个百分点,不良贷款余额较年初增加2609亿元。

  上述大行人士表示,监管机构要求,一些受疫情影响的企业暂不纳入不良。执行过程中,展期安排以普惠金融信贷业务为核心,一季度逾期贷款增长是由于对不符合标准的没有进行展期。具体到企业,对公贷款中,大型客户没有太多展期安排,对中小微客户给予3-6个月的展期。零售方面,展期政策主要是对湖北地区,对参与防疫的人员等,总量不大。

  “我们分行的按揭贷款和房抵普惠贷款连续两期逾期。还没到不良阶段的贷款占比有所增加,但不超过1%,5月比4月的逾期情况有所好转。”一位国有大行华南分行人士表示。

  中国人民银行研究局课题组于5月24日称,银行后期不良贷款处置和资本消耗压力明显加大,银行利润增速可能下滑,不排除年内出现零增长或负增长的可能。银行有必要做好预案,应对可能出现的不良贷款反弹。

  早识别早预警早处置

  今年政府工作报告明确,中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,对其他困难企业贷款协商延期。

  央行等五部门6月1日通知,通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度,购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%,以促进银行加大小微企业信用贷款投放,支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。

  “央行购买贷款本金的40%,而非直接将风险转移出来。银行拿到央行这笔资金后放贷,仍要把握审慎原则,否则亏损还是银行来承担的。”曾刚说。

  此外,央行等五部门6月1日的通知指出,对于2020年年底前到期的普惠小微贷款本金、2020年年底前存续的普惠小微贷款应付利息,银行业金融机构应根据企业申请,给予一定期限的延期还本付息安排,最长可延至2021年3月31日,并免收罚息。同时,对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业(外贸企业)等有特殊困难企业的贷款,可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。

  也就是说,今年年内到期的普惠小微企业贷款,均可以享受一次延期还本付息。之前已经享受过展期政策的贷款也可以享受这一政策。根据央行测算,预计延期政策可覆盖普惠小微企业贷款本金约7万亿元。

  曾刚表示,7万亿元普惠小微企业贷款的风险暂时不会暴露出来,这属于金融支持实体经济的一部分。真正需要担心的是“粉饰报表”,是银行在7万亿以外的贷款,若出现逾期,有些银行可能不愿暴露不良。因此,当前对逾期、不良贷款风险充分暴露,把握好标准还是非常重要的。

  另一大行华东人士表示,“受疫情影响虽未违约或没有逾期60天以上,但发生实质风险可能性较大的客户,按照审慎原则,我们提前下签了不良贷款,做到早识别早预警早处置。”

  此前,东方资产4月发布的《中国金融不良资产市场调查报告(2020)》认为,制造业将是2020年银行信贷投放增长最快和新增信贷风险最为集中的行业。预计同业业务规模将继续小幅减少,商业银行处置不良资产的紧迫性更强,城商行推出不良资产包的规模将明显上升。

(责任编辑:邱光龙 HF056)
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