互联网银行放贷总额增千亿 2019年不良贷款率均处1%左右

    “2019年末，个人有效户突破2亿人，较年初增长68%，其中“大专及以下学历”、“从事非白领服务业”、“单笔借款成本支出低于100元”的客户占比均超70%，近20%的客户为首次获得银行授信。”深圳前海微众银行行长李南青2019年年报致辞中如是说。

　　从中可以看到，有一些此前从未获得银行授信的人开始获得金融服务。这些人可能曾经被大中型银行的风控拒之门外，可能过去对负债怀有天然恐惧，但是在2019年，他们开始进行了尝试，通过前海微众银行抬脚迈入了金融服务的大门。

　　这只是互联网银行普惠金融实践中的一个例子。

　　互联网银行的“精准而优雅”

　　随着武汉众邦银行披露2019年报，5家互联网银行年报均已公之于众。能够注意到的是，在过去一年中，践行普惠金融不仅发生在前海微众银行，也发生在每一家互联网银行。

　　在年报中，微众银行表示持续专注服务于小微企业和普罗大众；网商银行为小微和“三农”客户提供全面金融服务；新网银行以“普惠补位”为市场定位，以“普存小贷，线上线下”为经营方针；江苏苏宁银行遵循“金融科技＋场景金融=普惠金融”的经营逻辑；武汉众邦银行以专注产业生态圈助力大众创业，帮扶企业发展为使命。

　　可以说，互联网银行的整体业务基本围绕普惠金融开展，在实施过程中诠释了“精准而优雅”。

　　如果把“可获得金融服务”比作门槛，互联网银行诠释“精准而优雅”就是通过不断修葺门槛，让更多真正有需求的普罗大众能够跨槛而入，互联网银行则站在距离“门”最近的距离，迎接着客户。

　　互联网银行的“精准”在于，它们让更多真正需要金融服务的人跨槛而入，而且还能保证资金的平稳回收。贷款规模以及不良贷款率可以对此情此景有所体现。

　　年报显示，截至2019年末，各家互联网银行贷款总额已经超过3000亿元，较2018年增长1000亿元，一年中，50%的增长满足了人们各类贷款需求。其中江苏苏宁银行贷款增速近两倍，前海微众银行已经连续两年放款超过千亿，2019年增长36%。

图1：互联网银行贷款总额 数据来源：银行2019年报

　　不良贷款率则能衡量放款风险。

　　银保监会披露的“商业银行主要指标分机构类情况表”显示，截至2019年末，六大行不良贷款率为1.38%，股份制商业银行为1.64%，城商行为2.32%，农商行为3.9%，民营银行为1%（互联网银行均在民营银行之列）。

　　　图2：互联网银行不良贷款率 数据来源：银行2019年报

    年报中披露，5家互联网银行，不良贷款率均在2%以下，其中成立较早的前海微众银行和浙江网商银行不良贷款率分别为1.24%和1.3%，剩余三家银行不良率均在1%以下。

　　这意味着，在贷款风险防控方面，互联网银行普遍较好。

　　“优雅”则可以通过一年来互联网银行的获客来进行阐释。

　　深圳前海微众银行：2019年末，个人有效户突破2亿人，近20%的客户为首次获得银行授信。

　　浙江网商银行：历史累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，户均余额仅3.1万元。

　　江苏苏宁银行：截至2019年末，客户总数2495万户，同比新增773万户，增幅44.89%，其中贷款客户289万户，同比新增268万户，增加近13倍。

　　四川新网银行：截至2019年末，累计发放贷款约3800亿元，累计服务客户超过3100万人。

　　武汉众邦银行：全行客户总数突破1202万户，较年初增长153%。

　　这些客户要归属于哪一类呢？文章开头李南青的话点出玄奥。

　　“前海微众银行客户较年初增长68%，其中“大专及以下学历”、“从事非白领服务业”、“单笔借款成本支出低于100元”的客户占比均超70%。”

　　与前海微众银行的客户类似，互联网银行通过大数据风控的筛选，让涉及普惠根本的普罗大众得到了想要的金融服务，它们“优雅”的站在门口，为每一位客户提供精准服务。

　　修葺“门槛”的工具——金融科技

　　“精准”保证互联网银行的“优雅”，而保证“精准”则需要修葺好“门槛”。

　　对于互联网银行而言，授信与放款都在线上，没有与客户面对面的场景，客户的“三查”均要从线上进行。为保证“精准而优雅”，互联网银行持续发力金融科技来实现风险防控，金融科技就是互联网银行修葺“门槛”的工具。

　　年报中，各家银行也对风控措施作出了详细解读。

图3：前海微众银行风控解读，截自该行2019年报

图4：浙江网商银行信用风险状况，截自该行2019年报

图5：江苏苏宁银行风控解读，截自该行2019年报

　　江苏苏宁银行董事长黄金老在年报致辞中指出，“没有金融科技，难成普惠金融。”通过各类金融科技的应用，互联网银行将金融服务的准入门槛修葺到能够让更多的人进入，相较于传统银行，互联网银行提供给普罗大众更多的选择。

　　如今，互联网银行正在通过更多的方式，落实着普惠金融。“银银合作”的模式正在加速推进，随着监管与政策的鼓动，互联网银行正在与大行谋求深度合作。近日工商银行与新网银行合作上线联合贷，互联网银行正在利用自身在大数据风控的优势，让普罗大众得到更多的资金支持。

　　相信在不久的将来，互联网银行的“精准而优雅”能够更加深入寻常百姓家。