超10家银行猛推“地摊贷”，却被认为是蹭热点？

　　地摊经济被认为是提升中国就业率的重要来源，“地摊经济”便一触即发，全国各地纷纷响应号召，开放地摊活动。

当人们谈论“地摊经济”时，消费金融行业在谈论什么？

答案是——“地摊贷”。

超10家银行猛推“地摊贷”，真相是现金贷还是小微贷？

据新流财经了解，截至目前，已经有山东临淄农商行、山东临邑农商行、珲春农商行长春市朝阳支行、山西壶关农商行、常熟农商行、陕西岚皋农商行、金乡蓝海村镇银行、连云港(601008,股吧)东方东村商业银行、包头农商行等超10家银行推出了“地摊贷”服务。

有趣的是，各家银行“地摊贷”的申请条件差别很大——

比如，常熟农商行直接在微信小程序即可申请，系统会根据用户信用给出额度和利息；

申请壶关农商银行、岚皋农商银行、鄞州银行的“地摊贷”，还需要开通银行的聚合支付等业务；

申请包头农商银行、山东临邑农商银行、珲春农商行长春市朝阳支行的“地摊贷”，需要是当地户籍，或者在当地有固定住所；

亦有一些银行的“地摊贷”需要借款人提供经营流水或者其他财力证明。如金乡蓝海村镇银行需要提供结婚证、6个月经营流水或者6个月微信账单；包头农商银行则需要借款人提供车辆、房产、子女信息以及需要在包头缴纳公积金。

从各家银行的申请条件不难看出各家银行的风控策略——

有银行将“地摊贷”当作普通C端用户的现金贷风控逻辑来放；

亦有银行“地摊贷”实际上就是普通的个人经营性贷款换了名字，虽然不需要房产、车产做抵押，但在申请时也需要这类信息证明自己的财力。

因此，有大行与持牌消费金融公司人士认为，整体来看，这些农商行的”地摊贷“，似乎并无太多创新举动，只是名字进行了包装。

“即使没有最近的地摊经济，你去年到这家银行也能申请到这类贷款。”一位持牌消费金融公司风控人士坦言。

“地摊贷”在个人现金贷与小微贷款之间，界限模糊。

风险极高的客群，农商行就是“蹭热点”？

有些银行“地摊贷”申请条件，相较于一般经营性贷款增加了对地摊的要求。比如，会看借款人是否有固定的经营摊位和明确的经营项目，或者会要求在某些固定的经营区域经营的地摊商户方能申请。

即便是加了这些特殊属性要求，在多数风控人士看来，“地摊贷”也不过是不分金融机构“蹭热点”的产物，风险极高，主要原因在以下几方面——

一、地摊经济贩卖的主要是食物、小饰品，产品单一，库存极小，利润点就在商品差价，局限性太大，真正绝大部分地摊商户连营业执照也没有，更不会缴税，对这类用户的审批逻辑无法效仿小微企业贷款的逻辑。

二、如上，由于摆地摊贩卖的物品单一，因此大多数地摊不需要租房，也不需要大型设备，启动资金也就几千到几万元，若要对这类人群发放更高额度的贷款，风险也极高。

三、摆地摊，早上和晚上，工作日和节假日出摊的地点会随人流变化，也就是经营时间和地点都不固定，借款人的贷款用途和还款来源都极难跟踪。

为什么仍然有多家农商行在推出“地摊贷”？为什么是农商行在作出行动？

一位城商行人士分析，多数农商行受制于资金不能出省，在零售贷款业务方面并没有很好的拓展渠道，此次全国爆火的“地摊经济”正好是一个营销契机，可以将零售贷款进行包装，借力获客。因此此类银行在推广“地摊贷”的同时，顺带会推广其聚合支付产品。

这也是为什么，我们看到多家银行“地摊贷”的申请条件中，需开通该行的聚合支付服务。

公开信息显示，博兴农商银行日前就通过扫街行动，大力拓展“地摊贷”产品，4天时间开展50余次“地摊贷”营销活动，覆盖摊位1200余个，成功授信337万元，实现用信234万元，并累计营销银行卡32张、聚合支付21户、智e通27户。

地摊经济中的其他消费金融、大数据科技风口

“地摊经济”被热议的背后，除了银行猛推“地摊贷”，阿里、京东、苏宁等巨头也纷纷开启地摊经济扶持计划，向小店发放低息或者免息贷款等。

亦有一些金融机构将眼光瞄准地摊经济上下游的其他产业。

之前声称“人民需要什么，五菱就造什么！”的五菱汽车在推广“摆摊神车”时，引发全民热议。6月7日，五菱汽车宣布，五菱荣光售货车从发布到单日订单量突破1000辆，用时3天。

有金融机构注意到，五菱车背后的车分期业务。

不过，五菱车所属的上汽通用五菱汽车股份有限公司，自身就有关联的汽车金融公司和融资租赁公司——上汽通用汽车金融有限责任公司、上汽通用融资租赁有限公司。在汽车贷款以及融资租赁服务上已经相当成熟。

对于一些小众品牌农用三轮车在地方政府对“地摊经济”开放扶持下，是否会大力销售推广，届时是否会有持牌消费金融公司或者小贷公司加入这一场景，开拓分期业务的可能，还有待市场进一步发展。

此外，在地摊经济中，新流财经也了解到，有大数据科技公司希望通过大数据分析帮助政府在统一规划地摊位置、地摊安保和环境治理等方面给出建议。

在互联网金融市场竞争加剧以及监管趋严的背景下，拓展政府公共服务类项目亦是这类大数据科技公司的一条出路，而“地摊经济”又恰好是各级政府部门眼下高度重视的经济形式。抓住“地摊经济”风口，或许是大数据科技公司转型的好时机。

在这一轮“地摊经济”热潮中，有互联网巨头、金融科技巨头下场摆地摊招聘，亦有网络红人、明星出摊卖货。

但这些只会是一阵风，带有“体验生活”和“凑热闹”性质的用户居多。

那些真正需要靠摆地摊挣钱养家的人，反而在接到城管告知可以摆地摊的电话之后，会再三确认。

而这些人，或许确实是需要贷款的人，不过，也是最难做好风控的人群。

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