全行业第一家！民生银行全新信用卡模式：「先分期后发卡」

　　传统信用卡的创新迈出了具有划时代意义的一步。

　　近日，新流财经发现，中国民生银行信用卡推出了全行业独一家的特别信用卡模式。

　　"全民生活"App中出现了一个叫做“全民易分期”的申请入口，用户可以同时在线下指定商户进行分期消费和信用卡申请。

　　来源：全民生活App

　　它的独特之处在于，让用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信、并提前在民生银行(600016,股吧)指定的合作商户内完成信用消费。

　　民生银行官方客服表示，疫情期间，“全民易分期”申请信用卡的用户还可以申请视频面签。

　　据了解，这种在线下网点面签之前拿到信用卡授信进行消费、并用远程面签取代现场面签的创新模式，暂无第二家。

　　几位传统银行信用卡中心负责人士向新流财经透露，相关监管部门正在让其他传统银行提交同类创新信用卡业务试点方案，但目前仅有民生银行被允许开展试点，一些信用卡业务领先的股份制大行、头部城商行都在积极争取中。

　　如果先分期后发卡、远程面签等放开，信用卡发卡就可以突破网点限制、下沉场景获客。

　　这意味着，蚂蚁花呗要面临来自银行信用卡的反向挑战了。

　　这是一次传统信用卡和新兴消费金融业务罕见的深度结合，也是对传统信用卡市场有颠覆性可能的大胆创新。

　　民生信用卡独家试水全新模式：先分期再发卡

　　在全民生活的App首页入口，“全民易分期”的服务从去年下半年开始通过民生银行的自营团队和渠道商大力进行线下推广。

　　因为分期消费在前，发放信用卡在后，“全民易分期”在代理商那里，又叫做“民生银行无卡分期”。

　　全民生活App显示，“全民易分期”在多个城市拥有大量合作商户，覆盖家装、培训、3C、齿科、美容美体、大型综合性零售商场等多个消费场景，选择其中不少商户都支持“在线激活后进行分期交易”。

　　来源：全民生活App

　　用户在民生银行指定商户可以申请分期消费，有的商户最多可支持3、6、12、24期。用户在全民易分期页面点击“办卡／分期支付”，非持卡人可以通过这一渠道申请民生银行信用卡，并在当前商户同时完成这笔消费分期支付，占用信用卡可用额度。

　　正常情况下，用户拿到卡片需要去线下网点激活方可正常使用，民生银行官方客服表示，目前疫情期间也可以申请视频面签。

　　如果用户选择“在线激活”，则只能在指定商户消费使用，如果不激活，则这张信用卡只能用于对客户在当前商户这一笔消费分期交易的还款。

　　据了解，渠道商户在推广“全民易分期”时，在与“全民易分期”的合作底价上加价对外推广，同时受到一个市场指导最高价格限制。

　　比如新流财经获得的一份资料显示，某渠道商拿到的“全民易分期”推广24期的合作价格为13.2%，市场指导最高价为26.8%。中间的利润空间足够，让这一渠道给下游代理24期的利润最高还可以达到13%。

　　激励诱人，自然推广力度强大。

　　“开挂”的信用卡创新：突破两大传统弊端

　　这样来看，民生银行的全民易分期业务有两大创新要点：

　　一是突破了传统信用卡模式中“准入—发卡—激活—使用额度”的固有流程，让用户先用额度，再发卡片，只是在用户收到卡片、面签激活前，限制了信用卡使用范围和功能。

　　不过，就算后续还需要去网点面签，也是在信用卡获客方式上的一大创新——通过完成分期交易直接长期锁定精准的消费分期客群，这比普通的网申卡客群转化率、用户黏性、活跃度都要高太多。

　　二是突破了传统信用卡“三亲见”原则的弊端，通过AI、大数据等金融科技科技手段，用远程视频面签取代线下网点实地的面签方式，真正实现了信用卡的“线上开户”流程。

　　当然，这可能是受疫情推动，监管部门对创新的信用卡面签方式独有的宽容。

　　不过业内也早有信号显示，监管近年来在银行线上开户方面有所放宽，比如今年上半年上海银行也尝试了在特定场景下用于供应链金融业务的对公账户实现了线上化的开户等服务。

　　而这些看似微小的信用卡业务创新，对传统银行和新金融市场的意义都非同小可。

　　“全民易分期”的模式也存在很多的挑战。比如民生银行信用卡能快速对用户进行精准定价，以及对渠道代理、商户的风险管控。

　　“通过率最重要。”一位业内人士分析，“全民易分期”这一模式的通过率低和额度的不确定性是弊端。“顾客需要消费2万，信用卡额度下了5千，那就没什么用了。”

　　传统信用卡突破网点限制，“花呗”们何去何从？

　　在过去虚拟信用卡的探索历史中，也可以看到信用卡创新有过相同方向探索的痕迹。

　　最早的虚拟信用卡多是附属型的，也就是没有独立账户、需要持卡人有一张实体主卡。后来才有了一些主卡型虚拟信用卡，比如早年广发银行的极客卡（目前已经停止发行），去年中国银行发行的数字信用卡——都是可以实现纯线上申请、激活，无需线下面签的。

　　不过，如今虚拟信用卡这个创新方向，已经被花呗、白条这种互联网金融巨头截胡了。实际上，银行也是时候不再纠结于信用卡服务的介质创新，而重视服务本身的创新了。

　　“全民易分期”全面打破信用卡传统流程和网点限制。

　　如果同样的信用卡创新试点能够进一步放开，线上开户试点放开，中小银行就有机会挑战大行稳固多年的市场份额，传统银行就有机会扭转这几年新金融快速挤压传统金融市场的局面，反过来宣战BATJ的金融王国。

　　对消费金融机构来说，信用卡的创新，既是机遇也是压力。

　　综合实力更强的银行系，有能力和资本在一片红海中持续开发消费分期场景，进攻下沉市场，促进信贷行业繁荣，甚至提供合作机会，这是机遇。

　　民生信用卡借助全民易分期从场景切入，以极低的资金成本和极好的资源禀赋迅速下沉，抢走了消费金融最好的那部分信贷客群，这是压力。

　　既然是赛跑，就注定了总有人去争夺冠军。好在消费金融的赛道够宽，总有空间留给剩下的玩家，只是金字塔尖的选手们注定要杀得天昏地暗。

　　如果有一天，信用卡产品都能够立即申请立即审批，线上开户、现场使用，那么在用户体验上，跟花呗的差距大大缩短了，甚至是因为价格低、信用背书强而体验更好。

　　传统信用卡业务流程上的推陈出新，用一位信用卡中心总裁的话说，将银行信用卡和“花呗”这样的互联网信用支付产品，放到了更公平的位置上来竞争。

　　尽管传统银行的总会因为对风险的敬畏，创新步伐比互联网金融克制许多，但金融科技的发展、疫情的催化，都在推动着信用卡的时代往前走。

　　我们都知道，新一轮的信用卡的变革之战迟早会来。

　　颤抖吧，花呗。

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