“深入社区”后，这家地方央行意外发现了小微融资的四个痛点

　　“对比国际经验，全国和深圳小微金融服务水平并不差，但为什么小微企业依然反映融资难、融资贵？”

　　7月2日上午，中国人民银行深圳市中心支行党委书记、行长邢毓静表示。她在深圳人行与罗湖区政府举办的稳企业保就业防风险专题讲座表示，这需要“转变工作作风，把更多的力量和资源向基层下沉”。

　　小微企业数量众多、主要集中在社区基层。调查发现，接近四成（38.2%）的小微企业完全不了解金融及地方政府配套支持政策。向银行申贷的小微企业，全额通过的仅34.5%，部分放贷的占比32.8%，被拒绝的占比36.3%。

　　有融资需求但没有银行贷款历史的企业，主要通过民间借贷、非银渠道解决融资需求。其中，通过银行信用卡透支或分期占比26.17%，通过小贷公司、P2P等非银行渠道融资占比68.77%，通过家人、朋友、关联方等民间借款融资占比61.55%。

　　“基准利率全国统一、单个企业利率千差万别。”邢毓静说。她表示，宏观层面利率是市场资金供给和需求决定，但微观层面不仅是资金供给需求的函数。非银行渠道短期借款（民间借贷、小贷公司、信用卡分期或透支、P2P等）年化利率水平不低。

　　四项发现

　　邢毓静说，结合深入社区走访168家企业、发放249份问卷，对小微企业融资有了四点发现。

　　一是，金融支持政策的触达率有待进一步提升。

　　疫情期间，监管和各地政府出台延期还本付息等政策，但经深入社区走访发现，接近四成（38.2%）的小微企业完全不了解金融及地方政府配套支持政策。89.2%的小微企业不了解监管部门出台的疫情期间延期还本付息政策，84.7%的小微企业不了解央行再贷款、再贴现支持的优惠利率贷款，64.3%的小微企业不了解地方政府出台的相关政策。

　　二是，有融资需求的小微企业中，通过银行贷款解决融资需求的比例不高。

　　小微企业中，约四分之一（25.7%）没有融资需求，原因是现金流储备较为充裕，企业受疫情的影响正在缓解，市场不确定性、风险较大，贷款需求谨慎。其余四分之三有融资需求的小微企业中，超过一半（54.5%）没有申请过贷款，仅45.5%的小微企业申请过贷款。

　　不过，这些申贷的小微企业通过率并不高，提出申贷且全额通过的仅34.5%，申贷通过但部分放贷的32.8%，申贷被拒绝的占比36.3%。

　　三是，有融资需求但没有银行贷款历史的企业，主要通过民间借贷、非银渠道解决融资需求

　　其中，通过小贷公司、P2P等非银行渠道融资占比68.77%，通过家人、朋友、关联方等民间借款融资占比61.55%，通过银行信用卡透支或分期占比26.17%。

　　分析企业为什么通过民间借贷、非银渠道解决融资的原因，有三个方面：财务制度不健全，多数无法提供合格的抵质押物或不了解抵质押物范围，无法提供担保或申请政府担保。

　　四是，地方政府金融支持政策有待进一步优化。

　　目前，政策性担保机构数量少，融资担保费率较高，区级支持政策有待进一步优化，区级贴息政策未覆盖微型企业。区级金融机构风险代偿专项扶持计划资金池政策，与市工信局风险补偿资金池政策叠加操作的便利性有待进一步提高。

　　该调查是深圳人民银行、区金融署联合8家商业银行走访罗湖区和福田区4个社区168家企业。截至6月29日，共走访罗湖区和福田区4个社区168家企业，138家有融资需求，50家初步达成授信意向，25家为首贷户。

　　三点对策

　　邢毓静说，通过深入社区，深圳人民银行逐步梳理出小微企业融资难、融资贵存在的原因，并制定了针对性解决方案。

　　经过深入社区，深圳拟提出三项对策。一是，对于不了解金融支持政策的企业，加大政策宣传。

　　二是，对于有融资需求、基本满足授信条件、但不了解银行融资渠道的企业，督促商业银行主动下沉服务，提供有针对性的融资产品。

　　6月23日，深圳人行召开全市金融支持稳企业保就业工作会议，要求商业银行提高政治站位；转变传统经营模式，下沉服务重心；建立激励约束机制，强化银行主体责任，并明确考核目标。

　　三是，对于有融资需求、但暂不符合授信条件的企业，推动地方政府完善配套政策，包括推动地方政府完善担保增信措施，推动地方政府完善财政贴息与风险补偿措施。

　　国际上已有参考经验。邢毓静说，关于中小微企业纾困，美国提出薪资保护计划（6700亿美元），小企业最高可申请不超过2.5个月平均工资的贷款，美国小企业局提供全额担保，如果贷款至少75%用于支付工资，贷款将被完全免除。

　　德国也提出，针对不超过250人的中小型企业，特别是受疫情冲击较重的餐饮业、服务业等的企业，可以向政府申请最长为两年、最高为50万欧元的无息贷款。

　　关于政府购买专业服务，德国按照年销售额划分，对中小企业咨询所需费用给予25%至75%不等补贴。年销售额越小企业，获取咨询费用补贴比例越高。

　　新加坡规定，中小企业可向政府申请50%左右的咨询补助。英国企业可向政府申请咨询经费资助。

　　邢毓静说，5月《政府工作报告》明确要求要加大宏观政策实施力度，强化对稳企业的金融支持。人民银行5月以来牵头多部委出台了一揽子稳企业的金融支持政策，其核心目的是：运用金融政策工具，通过金融体系特别是商业银行，支持受疫情影响严重的企业，特别是中小微企业、民营企业渡过难关、活下去，防止资金链断裂，防止企业大量倒闭和裁员。稳企业，保企业，就是保就业、保民生、保稳定，这是“六保”的关键。

　　她说，深圳人行前期在市级层面，积极与市地方金融局、发改委、财政局、工业与信息化局、科工贸信委、深圳市税务局等部门通力合作，就大中型重点支持企业的名单推送、商业银行对接以及地方政府配套金融政策支持等工作，积极开展研究，逐步落实，工作进展顺利。

　　下一步，深圳人行将深入社区政银企对接的经验和做法，逐步复制推广到更多社区，促进政银企更充分高效对接，着力解决中小微企业信用贷、首贷、无还本续贷难题，落实好人民银行创新直达实体经济的各项金融支持政策，促进中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显降低，切实贯彻落实好中央保企业稳就业的工作要求。