前5月资产规模增四成 众邦银行行长程峰解码开放银行助力谜底

　　1月23日武汉封城后第一时间，众邦银行就通过全行全员“云办公、云沟通、云协作、云测试、云开发、云招聘”，推行“零接触”服务。

　　众邦银行是武汉唯一的一家民营银行，2020年初的疫情让处在疫情发生地武汉的众邦银行受到哪些冲击？

　　众邦银行行长程峰6月27日在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，“我们是互联网交易银行，疫情对我们业务影响较小，但把整个行业往前推进了3-5年。”

　　数据显示，从2020年初至5月18日，众邦银行资产规模由419亿元增至600亿元以上，增长率超过43%；客户数由1202万户增至1500万户以上，增长率达到25%左右。

　　截至2020年5月，众邦银行已开业3年。年报数据显示，截至2019年末，众邦银行总资产418.77亿，同比增长43%；营业收入8.38亿元，同比增长65%，净利润1.56亿元，同比增107%；不良贷款率为0.49%，远低于同期商业银行平均的不良率1.86%。

　　武汉企业处于市场恢复期

　　年初的疫情让一些银行业绩受到波及，而处在武汉的众邦银行反而实现逆势增长。今年年初至4月，资产规模增43%，客户数增25%。

　　“我们是互联网交易银行，90%的业务是通过线上开展，所以对我们来说疫情反而是个机会。”程峰解释。

　　武汉封城76天，经济被暂停，企业生存堪忧。在后疫情时代，程峰先后到汉口北调研服装、窗帘布艺、家装、五金机电、酒店用品5个行业的11家龙头企业。

　　程峰说，“现在湖北复工率和复岗率已近100%，但以我们调研的企业为例，其销售收入都不足以往30%，还要保证工资发放，可以说很多中小微企业正在经历生死时速。各级政府推出很多政策对小微企业进行纾困，但市场要完全恢复活力还需要时间，目前关键是让市场主体熬过这段时间。”

　　1月23日武汉封城后第一时间，众邦银行就通过全行全员“云办公、云沟通、云协作、云测试、云开发、云招聘”，推行“零接触”服务。

　　众邦银行借助人民银行再贷款、再贴现政策，以低于市场3-4个点的利率，对供应链核心上下游企业、本地小微企业圈层精准滴灌。截至5月已向628家企业发放优惠利率贷款，总金额7.45亿元。

　　同时，众邦还为湖北省中小微企业匹配50亿元专项信贷规模，截至5月已对2498户中小微企业延期还本付息，涉及本息金额达118.5亿元。比如，武汉凯威啤酒屋因为疫情年夜饭订单全部被取消，造成备货大量积压，损失惨重，众邦银行在2月中旬将其574万贷款利息延期3个月，6月中旬又根据相关政策为其部分本金延期3个月，以缓解其资金压力。

　　截至今年5月，众邦银行的普惠性小微企业贷款较去年同期同比增长174.16%，较今年年初增长35.66%。

　　没流量没场景的互联网民营银行科技打法

　　作为一家定位为网络小微银行的民营银行，众邦不像网商银行和微众银行，天生拥有互联网的场景和流量入口，资金实力和技术实力也并不突出。

　　因此，为了错位竞争，与所有民营银行一样，众邦银行也选择依托大股东资源拓展业务。

　　程峰表示，互联网下半场的行业风口由消费互联网转向产业互联网，众邦银行从成立之初就定位为服务产业供应链上小微企业的互联网交易银行，选准了大商贸、大旅游、大健康这三个行业提供供应链金融服务。

　　这三个行业都是逆周期行业，麦肯锡预测指出，未来5年至10年，这三个行业发展规模有望达到10万亿至20万亿美元，每年平均增长幅度在20%以上。“疫情期间旅游行业受到影响，但市场还在，相信未来还是会有大发展。”程峰说。

　　众邦银行第一大股东卓尔控股旗下的卓尔智联目前是全国最大的B2B供应链管理平台，拥有中农网、卓钢链、化塑汇等产业互联网平台，所以众邦也专注于产融深度融合的供应链金融业务。

　　传统供应链金融高度依赖抵押物、担保及“三表”，银行很难使用传统离线的“主体信用”模型来识别“报表延滞失真、抵押担保难、数据信息不对称”等问题。

　　利用金融科技众邦银行为小微企业构建了“交易信用”模型，聚焦小微企业的实时经营情况，“交易信用”模型的核心是实情、实时和实物。实情是指保证交易行为真实有效，避免企业虚假交易、虚假融资；实时是指利用5G、区块链、物联网等底层技术及时获取和验证第一手的经营、交易、物流和仓储等数据信息；实物是指利用云仓对供应链上交易资产进行有效在库管控，关注供应链企业的风险变化。

　　金融科技是其基础，众邦银行目前超过60%员工都从事科技研发和大数据相关工作。

　　在开放银行方面，众邦银行通过开放平台灵活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，为场景方提供全方位定制化的金融产品及服务。对内实现银行内部服务治理、业务聚合、场景梳理、接口规范、流量保护的效果，对外实现标准适配、规范对接、快速输出、安全交易、合理分流的作用。

　　合作的银行只需专注于提供金融服务能力，利用合作平台的流量优势，赋能供应链金融生态业务场景。

　　程峰表示，众邦银行的开放银行目前接入机构100多家，基本覆盖国内头部的互联网平台，每天的交易笔数已达千万级别。