区域性银行数字化转型： 城商行移动端战略、 农商行渠道拓展齐齐上阵

数字化转型正在推动区域性银行业务增长，但其间难点也不少。

7月7日，京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。而内在的业务经营创新需求、外部客户群体与需求的变化，也是驱动区域性银行数字化转型的重要驱动力。

数字化合作推动业务较快增长

根据白皮书，区域性银行需要选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。

然而，区域性银行是否具有可持续投入的能力？京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军对21世纪经济报道记者表示，“其实，一些区域性银行在数字化方面已经进行投入，并在持续加大投入。这些区域性银行在场景、渠道数字化等领域的合作可以给业务带来较快增长，也会推动它整个数字化持续的投入。”

卞海军坦言，“部分区域性银行受技术、人才、资金等条件的约束，确实会遇到各种各样的困难。”为此，京东数科在合作推进中，首先会以移动和数据中台为切入点，依托弹性供给和灵活调动、动态计量的金融云帮助银行搭建数据中台、业务中台和技术中台，提升整个产品的数字化和智能化。京东数科不仅帮助它们将中台搭建起来，还会基于对业务的理解，提供技术+业务的一整套解决方案。”

白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型这五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异。

相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短、业务历史包袱较小等。

IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽告诉21世纪经济报道记者，“我们在研究银行数字化转型的时候，通常会将国有银行、股份制银行和区域性银行区分来看。因为它们的基因、起点和能力都不在同一个层级上，目前大型银行的数字化转型更具前瞻性，或者具有一定引导性，不管是在技术的应用探索上，还是创新场景的应用实践上，整体上都是领先于区域性银行的。”

任辰羽续称，“比较领先的大型银行正在进入下沉市场当中，区域性银行不可避免地会面临一定竞争压力，但是区域性银行的优势在于它的本地化能力，因为它们长期立足于本地，对于自己所属区域之内的零售客户、企业客户都更加了解，也更加懂得客户的需求和痛点，所以在本地的客户基础较好，客户认可度较高，所以区域性银行进行数字化转型可能不像大型银行一样去大而全地转型，而是要小而美，依托本地优势，确立自身的特色业务和场景，服务区域经济。”

数字化转型成效消费者说了算

白皮书显示，在区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清，或者缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。

相应的，区域性银行对于数字化转型最为看重的因素调研中，有约32%的受访银行最为看重领导力与组织架构转型。其次，关注技术革新与运营模式转型的分别都占到约22%。

白皮书建议，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，才能增强企业内部、团队之间的凝聚力，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。

值得一提的是，除了传统的机房建设、服务器及网点终端设备采购、应用系统开发、日常运维等开支项外，区域性银行IT投资正向更广泛的信息科技建设领域延伸，尤其在大数据等新兴技术领域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT创新性研发投入占IT总投入的比例超过15%，高于城商行整体平均水平。

某城商行信息科技部负责人对21世纪经济报道记者表示，其在与外部科技服务商的合作，最为关注的是合作方的技术先进性与安全性。“我们同时还会关注解决方案的效果是否直观可见，是否具备兼容性和灵活性、是否具备长期陪伴式服务能力等。从自身发展诉求及选型偏好出发，选择采购整套方案或若干单个组件产品进行灵活配置，并通过高频交流咨询，建立健全自身科技能力。”

区域性银行数字化转型的关键在于增加消费者的获得感。对此，任辰羽对21世纪经济报道记者表示，“现阶段，消费者能够感受到部分探索型区域性银行的数字化转型效果，因为银行数字化转型的目标是实践以客户为中心的经营理念。对于区域性银行亦是如此，只有让消费者感受到它的服务体验有所提升，才能够帮助银行更加有效地建立口碑，进而达到获客的目标，所以部分探索型城商行在线下网点的智慧转型、客户运营管理方面都比较积极投入了一些数字化建设的资源和成本，也能够产生一些较好的效果。”

（作者：李致鸿 编辑：李伊琳）