网点关停潮下 区域性银行超九成启动数字化转型

本报记者 李晖 北京报道

在特殊的疫情背景和经济环境下，摆在区域性银行面前的数字化转型任务已经迫在眉睫。

据不完全统计数据，今年以来，已有超过1000家银行网点被关停，速度同比有所增加。在此前央行金融科技委员会2020第一次会议中，监管也明确要求引导金融机构加快推进数字化转型。

近期发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示：有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，20%以上的银行是希望借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。而内在的业务经营创新需求、外部客户群体与需求的变化，也是驱动区域性银行转型的重要驱动力。

TOP3挑战：机制、人才、数据整合

以城商行和农商行为代表的区域性银行，是国内数量最庞大的银行类型。长期以来，受限于区域局限性，相较于国有银行、股份制银行以及互联网银行, 城农商行难以享受跨区经营的红利，客群范围、资产规模、渠道建设均需要借助数字化转型带来突破。

该白皮书基于对50余位区域性银行CIO、信息科技部负责人的深度调研。调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差，整合存在难度。

在区域性银行对于数字化转型最为看重的因素调研中，有约32%的受访银行最为看重领导力与组织架构转型；其次，关注技术革新与运营模式转型的分别都占到约22%。

京东数科产品部金融云业务总经理卞海军向《中国经营报(博客,微博)》记者透露：有的城商行网贷系统的并发能力较弱，日交易笔数最高支持几万笔，超过这个量的业务结算跑批都会出问题，这是传统集中式架构与移动端、线上场景业务无法匹配的问题。

上述白皮书执笔人之一、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为：目前区域性银行普遍存在转型战略目标不够清晰、科技投入及人才储备相对较弱、场景连接不够丰富、产品迭代速度较慢等问题,但决策链条相对较短,业务量级较小且保持稳定,也是其优势所在,数字化能力建设应重点关注战略制定及符合自身需求的技术的快速应用。

对此，白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异。

相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短、业务历史包袱较小等。

白皮书调研显示，除了传统的机房建设、服务器及网点终端设备采购、应用系统开发、日常运维等开支项外，区域性银行IT投资正向更广泛的信息科技建设领域延伸，尤其在大数据等新兴技术领域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT创新性研发投入占IT总投入的比例超过15%，高于城商行整体平均水平。

上云借力加速转型

白皮书认为，基于其自身条件，区域性银行需要选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始。但二者相同点在于：这个路线图需要有三个特征，第一是模块化，第二是可伸缩，第三是易扩展。

近年来，行业中一个普遍情况是，不少中小银行通过咨询公司建立比较完善的顶层设计，但在落地的过程中发现阻力重重，甚至过度进行IT投入，并未达到预期效果。

在卞海军看来，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。“有一个顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要和业务相匹配。在落地过程中，也需要与业务增长相结合。”

卞海军曾经遇到过一个反面案例：一家区域性银行在过去几年大量对接外部渠道，以单独项目形式运作，总计接入了80多个渠道，导致银行技术系统的复杂度极高，也造成客户体验差，出现一个问题，排查起来很复杂。

“这个根本原因就它的IT架构没有系统规划，也没有形成能力沉淀，研发效率大大受到影响。我们认为中台主要的思想还是要提供一个核心技术及业务能力的沉淀，去进行精益的运营和快速的创新。”他表示。

这也是白皮书建议转型路径特征中“模块化”“可伸缩”“易扩展”的深层原因——从传统架构向云架构迁移。

近年来，去IOE（去掉IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备）成为从大企业到银行的一致趋势。但对中小银行而言，上述转变存在较大机制、人才到成本的障碍，通过合作共建是较为优选的方案。

针对区域性银行与外部科技服务商的合作，调研显示，银行最为关注的是合作方的技术先进性与安全性。白皮书对此建议，区域性银行应关注解决方案的效果是否直观可见、是否具备兼容性和灵活性、是否具备长期陪伴式服务能力等。

在任辰羽看来，区域性银行选择合作方案，需要是成本相对较低的、产品相对较丰富的，同时这套方案的业务效果需要短时间内直观可见，这样才能推动区域性银行更加有积极性，更加有意愿地尝试更多的数字化转型场景。

（编辑：张荣旺 校对：彭玉凤）