银行揽储出新招 “联合存款”责任界定存疑

　　近年来，银行存款类产品创新层出不穷。《中国经营报(博客,微博)》记者获悉，今年8月开始，微众银行“大额存单+”产品开始引入其他银行共同提供额度，以此加大产品供应。

　　“此产品为微众银行产品，目前正逐步推广与其他银行合作。客户如果想获得更多的额度，需要同意签约，如果不同意签约，产品额度会受到一定限制。”日前，微众银行客服工作人员回复记者时表示。

　　有业内人士对这种存款创新提出疑问，例如“联合存款”合作模式如何界定？两个银行之间的责权如何划分？等等。

　　与多家银行合作

　　近年来，随着理财产品打破刚兑、智能存款被叫停以及打击结构性存款中的假结构等一系列措施的实施，银行负债端产品不断被规范。

　　日前，作为有创新基因的互联网银行，微众银行联合其他银行共同提供存款额度的消息引起了业界的关注。

　　记者了解到，微众银行联合其他银行提供额度的存款产品为“大额存单+”产品。微众银行客服工作人员告诉记者：“因‘大额存单+’系列产品热销，我行额度即将售罄，将于8月起联合优质银行共同为客户提供产品服务。届时需要您签约授权才可存入大额存单+，签约是为了加大产品的供应额度，其他规则不变。”

　　据悉，微众银行“大额存单+”产品签约提示主要有两点：第一，同意并授权微众银行根据客户留存在该行的账户信息在合作银行为客户开立账户，并根据客户的授权指令将资金转入客户在合作银行的账户；第二，同意并授权合作银行将客户在其账户上的资金自动买入“大额存单+”，并根据客户的指令对客户持有的大额存单进行转让及根据客户的指令将资金转入至客户在微众银行的账户。

　　针对“联合存款”的考量及风险管控等问题，记者联系到微众银行以及一家与其合作的银行，但截至发稿，2家银行对此均暂未回应。

　　记者了解到，微众银行“大额存单+”产品于2019年5月份上线，目前分为2款产品，A款产品年化收益率为4.2%，B款产品年化收益率为4.0%，起存金额均为20万元/份。但是2款产品规模不同，A款产品限量发售，需要客户每日0点开始抢购，而B款则为不限量产品。

　　“这款产品属于微众银行，它有一个签约功能，签约之后客户购买的额度可能是有和其他银行合作的，如果客户不需要合作行的共用额度的话，可以不签约，但是可购买的额度会比较少。”微众银行客服工作人员表示。

　　也就是说客户购买微众银行的“大额存单+”产品之后，利息的提供方不仅仅是微众银行，还可能是其他银行。微众银行客服工作人员表示：“客户在购买的时候可以看到额度是由微众银行提供的，还是由其他合作银行提供的，如果是其他合作银行提供的，会显示对方银行的信息，那么利息将由其他银行提供；如果显示的仅为微众银行，利息也由微众银行支付。”

　　关于合作银行的信息，微众银行客服工作人员表示：“以签约时APP显示为准，目前有三家合作银行，后续还会陆续接入其他银行。”

　　不过，目前“大额存单+”产品并不是所有人都能第一时间在微众银行APP购买。记者新注册了微众银行卡账号后，却未在APP界面找到任何关于“大额存单+”产品的信息。只有一款大额存单产品，并显示已售罄。

　　记者致电该行客服，客服工作人员表示：“我们这个业务还在逐步推广中，新用户暂时没有开通，如果需要购买的话，有2种方式，一是由身边购买过该产品的朋友分享，或者由微众银行后台开通。如果是朋友分享，用户当时就可以拥有入口，如果后台开通则需要3～5个工作日。”

　　存款创新应符合监管导向

　　存款产品创新层出不穷，部分源于银行之间竞争压力，通过创新银行可以增加新的资金来源。

　　对于互联网银行和传统银行间的合作存款产品应该如何界定，多位业内人士表示目前不好定性。也有这款产品的购买者向记者表示：“存款产品是在微众银行App购买的，但利息由其他银行给你提供，如果有什么问题，应该找哪家银行维权？”

　　对此，微众银行客服工作人员再三向记者表示：“如果您签约的产品是其他银行提供的，那么利息也将是其他银行支付，如果客户有什么问题，则都可以通过微众银行来处理。”

　　“该业务在互联网银行或民营银行与中小银行之间合作，可以看做金融产品创新，规模不大的时候，风险较小，监管部门一般不鼓励不反对，主要是关注其发展。此外，该业务如果动了其他大银行的‘奶酪’，是否涉及投诉也不得而知。”麻袋研究院高级研究员王诗强认为，该业务较难通过防火墙设置隔断风险在银行间传播，目前唯一控制风险的措施就是控制业务规模。”

　　而且，多数受访业内人士认为，无论存款如何创新，首先要符合监管的导向。之前智能存款产品被叫停，原因之一也是在于利率较高推高了银行负债端成本，不利于银行贷款支持实体经济。

　　记者注意到，微众银行“大额存单+”产品与此前发行的大额存单产品有所不同。根据微众银行客服人员介绍，“大额存单+”产品当日计息，第二日起提前支取利率仍按4.2%或4.0%计算。而记者查询了多家其他银行大额存单产品，在支取规则中表示，以支取日挂牌公告的活期存款利率计息。

　　微众银行除提前支取利率不变外，在“大额存单+”产品转让时，也较其他行大额存单产品容易很多。之前其他行的大额存单产品，只能以存单转让的方式转让，即必须有人接手购买客户的存单。而微众银行“大额存单+”产品，存期最长为5年，每个月15日固定派息，随时可以操作取出。“提前支取时需要客户操作‘转让取出’，不需一定有人购买，如果2小时内没人购买，我们会对客户的存单做处理，不需要等有人接受才能收回本金及利息。”微众银行客服工作人员表示。