4家虚拟银行落地 高息揽客何以为继？

　　由中银香港、京东数字科技和怡和集团合资成立的香港虚拟银行Livi Bank，于8月12日正式开业，成为香港第四家开业的虚拟银行。在此之前，已有众安银行、天星银行以及汇立银行3家正式落地开业。

　　从4家虚拟银行的经营情况看，在产品策略方面，低门槛、高收益的存款产品成为各虚拟银行青睐的揽客利器。在采访中，业内人士认为，由于虚拟银行并无线下网点，依靠远程开户，新开户规模和揽储都面临压力，必然会经历一轮揽储“价格战”。

　　香港金管局鼓励虚拟银行发展，主要是希望推动香港金融科技创新、提升用户体验和促进普及金融。业内人士普遍认为，开拓市场后，上述方向也将是虚拟银行依托股东实力发力的重点。

　　虚拟银行千倍利率揽客

　　8月12日，Livi Bank正式开业。至此，自2019年3月香港金管局公布8家虚拟银行牌照后，已经有4家虚拟银行正式开业。

　　《中国经营报(博客,微博)》记者梳理了这4家虚拟银行的产品，发现高息存款是吸引客户的主要方式。

　　记者从新成立的Livi Bank方面了解到，该行不设最低存款结余要求，亦不会向客户收取任何维持账户的费用。最早开业的众安银行，在正式营业时也推出了零门槛的活期存款产品“ZA活期Go”，50万港元或以下的存款额，开业当日年利率1厘，会因应市况调整利率。小米旗下的天星银行推出了2款存款产品，活期存款首存2万港元，可以享有年化3.6%活期存款利率；今年8月底前，邀请好友开立户，可以获得不同利率的加息券。WeLab旗下的汇立银行推出了Go Save，是以人数决定利率的存款产品，参加Go Save的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。

　　众安银行相关负责人告诉记者：“目前，香港地区大部分零售银行存入50万港元的活期存款利率为0.001%。”

　　在推出高息存款的同时，部分银行还推出了低利率贷款。如众安银行在7月初宣布推出“10万元Free Cash”，该行称，截至2020年9月30日，凡用户成功申请HKD10万或以下贷款，只要在三个月内全数清还，即可获利息及手续费全数回赠。

　　根据规定，虚拟银行是主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，因此拓客存在一定难度。不过利率倒挂、高息吸引客户能否为继？

　　“新设立的虚拟银行利率明显高于香港地区原有银行，主要是因为港币的利率基准实在太低，而虚拟银行在香港吸储并不具备优势，因此会大幅提升利率揽客。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，当前的利率倒挂带有互联网促销获客性质，并不会长久。

　　众安银行相关负责人亦坦言：“无论是‘ZA活期Go’还是其他的市场活动，都只是我们与用户展开互动的开始，我们最终的目标还是提升用户体验及赢取口碑。此外，我们在为产品定价时，已经考虑到市场整体的情况。未来也会像其他传统银行一样，会根据市场情况对产品定价进行调整。”

　　据悉，汇立银行正式开业不足十天,总申请开户人数冲破一万人，已有超过8200人次参与Go Save定期存款赚取高息。

　　依托股东优势提升用户体验

　　在为储户提供高利率的同时，虚拟银行也考虑了客户的使用体验。众安银行相关负责人告诉记者：“我们注意到，现有的银行服务使用者经常会因资金门槛和产品年期，而对回报吸引有限的银行产品有所却步，希望可以填补市场的缺口，让更多的银行服务使用者受惠。这是我们设置目前产品的初衷。”

　　汇立银行方面亦表示：“在推出Go Save前，我们做了大量的消费者调研。Go Save打破了只有高额存款或特选客户才可享有较高利率的传统，客户最少10港元就可以开始Go Save，甚至可以随时提走存款而无需额外费用，贯彻普惠金融的理念。”

　　陈文告诉记者，未来虚拟银行的发展还要看产品创新和客户体验。“对于中国香港地区虚拟银行来说，拥有牌照的银行背后股东皆具强大的‘互联网’基因，未来也是股东科技力量的比拼。香港地区虚拟银行牌照的含金量非常高，中国香港地区是外资金融机构进入内地市场的天然门户，未来可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。”

　　“在产品上，我们会先推出较为简单常用的产品及功能，让大家先认识Livi及熟悉我们的产品，之后会逐步加入更多新产品及服务。”Livi Bank行政总裁孙大威如是说。

　　虚拟银行的发展离不开股东公司的支持。众安银行相关负责人指出，众安银行的母公司在通过采用创新的科技为用户营造客户体验方面具丰富经验。“在产品研发方面，我们将采取用户‘共创’模式，通过线上线下多种互动方式，与用户建立密切联系。在用户和银行的关系方面，在过往的金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中。而在我们的用户共创模式下，用户将和众安以伙伴的形式，共同参与对产品服务研发的讨论，与众安携手创造不同。”

　　汇立银行的股东WeLab深耕香港市场7年，对本地市场非常熟悉和了解。“汇立银行的目标用户为20~35岁的智能数码产品爱好者，这与WeLab三地的用户群基本相同，因此WeLab更懂这群用户的需求，能推出更贴近这群用户的产品和服务。”汇立银行方面表示，该行的业务并不是简单的服务线上化，而是充分利用社交媒体的优势及各种线上线下的用户活动与目标客群交流，从最前线倾听消费者心声设计产品，让用户全程参与到产品的打造和设计中。

　　孙大威告诉记者：“Livi Bank会继续与广受大众欢迎的品牌跨界合作，建立‘Livi生态圈’，真正与生活融合起来，进一步推动贴近生活的银行体验。我们结合中银香港、京东数科和怡和集团等股东的优势。这种伙伴关系正体现在我们使用的技术、产品和服务，以及客户对我们产品的信任，令Livi可以为客户带来独特的点对点体验，并持续为Livi Bank带来优势。”

　　在此基础上，陈文提示道：“香港储蓄利率低廉是优势，但银行业过度竞争导致放贷利率低廉也是劣势。理想模式是在香港吸收存款，在东南亚或者中国大陆市场做贷款业务，这块需要跨国或跨地区的监管协调。粤港澳大湾区的建设是一大机遇。”