京东数科动作频频 旗下App大改版、参股银行开业

　　京东数科近期动作不断。

　　8月18日，京东数字科技集团（下称京东数科）召开京东金融App品牌升级媒体沟通会，宣布从logo到代言人再到页面改版等多项升级动作。

　　而在8月12日，京东数科与中银香港、怡和集团合资成立的香港虚拟银行livi bank，正式面对香港市场展业。

　　2013年10月，原京东金融从京东集团剥离开始独立运营，以京东白条等自营业务起家；2016年开始做金融科技服务；2018年下半年提出产业科技，向科技化、平台化转型，并正式更名为京东数科，京东金融App则作为其旗下的个人金融业务板块开始发展，同时新增数字农牧、智能城市、数字营销三个业务板块。

　　主张做金融机构的“第二增长场景”

　　即使是如京东金融APP这样大众理解的面向消费者的C端产品，京东数科最终想要触达的还是B端的金融机构，做成一个联结金融机构和金融用户的开放平台。

　　此次京东金融App改版后，新增“花生社区”、“金店”、“直播”、“全网产品库”等功能。

　　“花生社区“为内容分享版块，通过邀请金融大V入驻，以图文、短视频、问答、直播、圈子等互动方式内容形式，向用户分享包括泛财经类资讯、理财产品分析、保险产品介绍、个人投资经验分享等内容。

　　据谢锦生介绍，目前该板块实行的是邀请制，但未来会开放申请。“我们核心的目的还是帮助客户更好做金融决策，所以在这个过程中用户对内容的需求，是落到哪个点上面，我们就去做哪个点，但是我们一定不会说为了做内容而做内容，为了做社交而做社交。”

　　“金店”则是为金融机构搭建官方旗舰店提供工具。京东数科方面表示，目前，京东金融正在与共计23万个金融机构和执业人洽谈入驻计划，预期年底前完成。“我们整个金店的逻辑是线上线下一体化服务，从合规性的要求来讲，还有一些金融产品的本质，你确实是需要有一些线下面对面的服务，那我们必须去满足。”谢锦生如此解释道。

　　此外，京东金融进一步加强了App内的搜索功能，搭建了“全网产品库”，可对市面上近6万款金融产品的信息进行检索查看，包括产品信息和其他用户的评价，还可以对金融产品进行对比和打分，提升决策效率。

　　京东数科方面透露， 截至目前，京东金融已经有4亿实名用户，主要集中在⼀、二线城市。

　　记者注意到，从帮助B端客户卖产品转变为帮助B端客户维护客群是此次改版最大的目的。

　　谢锦生认为，金融机构自身的网点、网上银行、手机银行App是服务用户的第一场景及“第一增长场景”，而京东金融作为一个开放平台，依托数字化技术，可以帮助金融机构重塑增长，成为金融机构的“第二增长场景”。

　　此次新增的“金店”便是开放平台的一个核心模块，核心是帮助银行能够在京东金融App上搭建自运营的场景，金融机构可将在京东金融App上运营所积累的客户运营经验和产品匹配能力向自身数字化场景以及其他第三方场景进行复制，进行多场景的扩展，从而继续提升总用户规模，从根本上提升增长能力。

　　2020年4月，京东数科还对内部组织架构进行了一轮大规模的调整，一改之前的小闭环体系。调整之后，京东数科将由面向客户的行业层、产品服务层、开放平台层、核心能力层和职能层五层组成，并以AI技术及机器人、智能城市、数字营销、金融科技这四大核心业务板块串联起整个京东数科的产业数字化蓝图。

　　如今，京东数科行业层的金融机构合作部，会与客户沟通需求，并将京东数科所有能力一次性整合输出。产品服务层则专注于对产品创新力和竞争力的打造，对产品层的考核变更为产品本身，包括其在市场内的绝对规模、成本效益、与竞品之间的竞争力以及独特性等。

　　持股36%，对livi bank进行持续性科技投入

　　8月12日，京东数科与中银香港、怡和集团合资成立的香港虚拟银行livi bank，正式面对香港市场展业。

　　截至目前，已有4家虚拟银行正式开业，分别为livi bank、WeLab 集团的汇立银行（WeLab Bank）、小米集团与尚乘集团合资成立的天星银行（airstar）、众安在线和百仕达集团共同持股的众安银行（ZA Bank）。

　　此外，还有4家未正式开业的虚拟银行为：中国平安(601318)旗下的平安壹账通银行，渣打银行（香港）（持股65.1%）、香港电讯及电讯盈科（持股25%）、携程金融（持股9.9%）旗下的MOX Bank，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行，腾讯、工银亚洲、香港交易所、Perfect Ridge Limited旗下的富融银行。

　　2018年5月30日，香港金融管理局（下称金管局）发布《虚拟银行的认可》指引修订本，阐释金管局的发牌原则，开始发展虚拟银行，旨在推动香港金融科技创新、提升用户体验和促进普惠金融。

　　何为虚拟银行？

　　金管局给出的定义为，主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

　　金管局还规定，虚拟银行不应设最低户口结余要求，不应征收低结余收费，并以零售客户及中小企为服务对象，于营运初期计划推出基本的银行服务（例如存款、贷款和跨行转账等）。

　　截至2018年8月31日，金管局共收到33份虚拟银行的申请，最终根据指引修订本确认了8家并发出牌照。金管局副总裁阮国恒称，在公布8家虚拟银行牌照后，仍然有位数不少的机构向金管局查询及表示有兴趣申请新牌照。“我们会观察虚拟银行开业后的运作情况、用户反应、市场接受程度以及他们对银行体系的影响，审慎考虑往后的发展路向。”

　　此次京东数科除了作为livi bank的股东外，同时为livi搭建了基于京东数科金融云业务的银行IT架构，该架构支持livi账户和交易。与此同时，京东数科在中间软件平台及工具体系、反欺诈系统、智能在线客服、App整体设计等方面也为livi进行了支持。

　　京东数科相关负责人表示，此项目是京东数科在香港地区实现的一次银行级的金融科技能力输出，也是践行京东集团和京东数科国际化战略布局的重要一步。

　　平安证券研究团队此前发文认为，对于非银金融机构和科企，虚拟银行牌照是发展全面的金融业务的入场券。可是现阶段信息非常有限，无法有效分析虚拟银行牌照能为这些企业带来多少利益。