建行尝到数字化甜头 坐稳最大零售信贷银行“宝座”

　　自2016年建行个贷业务超过工行以后，该行零售业务一直呈现扶摇直上之势。8月31日的中期业绩发布会，建行行长刘桂平表示，疫情之下，该行的部分业务也取得历史性突破。比如：信用卡客户数突破1亿户大关，个人存款业务增势良好，零售业务贡献度进一步提升，利润总额占比首次突破50%，最大零售信贷银行地位更加巩固。

　　年报显示，今年6月末，建行个人贷款余额是6.87万亿，占全行贷款余额的41.68%，新增3895亿。上半年零售业务的利润占比超过55%，创历史新高，并且增长12.5%。信用卡累计发卡量 1.39 亿张，累计客户 1.01 亿户；实现消费交易额 1.46万亿元；贷款余额达 7745.95 亿元。

　　发力C端客户，正是该行第二发展曲线的应有之意。建行这样的大象做零售，这背后也离不开科技的支撑。刘桂平在回答记者提问时表示，“我们通过希望数字化经营赋能第一曲线，成就第二曲线”。

　　近年来，建行的个人业务已经全面超过工行，未来是否也会在对公业务方面发起追赶？

　　建行副行长吕家进在回答21世纪经济报道记者提问时表示，“建设银行在零售业务发展上经过几代人的共同努力，形成了中国最大的零售信贷银行这样一个地位。今年以来，随着疫情冲击，全球经济进行调整，建设银行零售业务，在危机之中寻新机，在变局之中开新局，坚持数字化经营的策略，认真落实三大战略，在当前中国的银行业走在前列”。

　　至于公司业务对工行的追赶，吕家进也并未避讳。他表示，“我们也有这个信心。因为拥有了一个良好的战略，拥有了一支专业的队伍，也拥有了一个先进的科技，但是我们在公司业务发展之中，我们也要继续努力。工商银行是当前国际规模和经营先进的银行，是一个值得尊敬的银行。我们在发展之中向这些先进银行学习，来做好我们的工作，来更好地在服务实体经济，服务中国百姓的生活之中提高我们的价值贡献”。

　　回应数字货币为测试

　　近日，据建行官方APP显示，该行数字货币个人钱包已经上线，目前该APP已经增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单。用户可以绑定银行卡直接开通，开通钱包需要设置昵称，并设置支付密码。

　　为此，建行副行长在纪志宏在业绩发布会上表示，“我们一直在参与数字人民币的研发、试点的工作，最近在手机银行上也进行了功能的测试，我们也已经发了声明这次测试已经结束。网传的说法实际上是研发过程中的测试内容，不意味着数字人民币正在落地发行，总的来讲研发过程不影响正常的商业运行，有关数字人民币的试点、研发情况还是以央行发布的信息为主”。

　　近年来，建行也加大了金融科技的投入。纪志宏表示，我们还会进一步加强数字化经营机制的建设和完善，加强包括技术中台的建设，强化科技供给的能力，以数字化的方式重修金融水利的设施，通过数字技术使金融服务能够以更加健康、更加便捷、更加有效的方式响应客户的需求，加大链接的力度，构造大型商业银行金融科技新的生态体系。

　　建行的三大战略之一就是“金融科技”战略，该行零售业务的快速发展也得益于金融科技的保障。今年为适应疫情防控带来的线上金融服务需求，建行大力创新推广数字化经营与服务。设立数字化建设委员会，完善数字化经营体系，将数据融入经营管理全流程，“建生态、搭场景、扩用户”，敏捷迭代响应市场，主体业务取得历史性突破，客户基础不断夯实。

　　据介绍，该行深化系统性、网络化拓客增存，上半年存款新增超2万亿元；客户基础持续拓展，公司机构有效客户新增超过30万户。

　　逾期率低于不良率

　　中报显示，截至6月末，建行资产总额27.66万亿元，增幅8.72%；其中发放贷款和垫款净额15.93万亿元，增幅9.54%。负债总额25.35万亿元，增幅9.28%；其中吸收存款20.40万亿元，增幅11.08%。

　　今年上半年，建行利息净收入增长6.41%，手续费及佣金净收入增长4.34%，经营收入3,599.24亿元，较上年同期增长4.51%；拨备前利润2803.39亿元，较上年同期增长5.40%。上半年实现净利润1,389.39亿元，同比下降10.77%。

　　该行利润下降主要是计提的拨备增加。中报显示，上半年建行贷款计提信用减值损失1055.34亿元，较上年同期增加357.47亿元，增幅51.22%。

　　建行首席风险官靳彦民表示，一季度的时候，因为中国的疫情基本上得到有效控制。当时应该说我们的拨备反应没有国外像欧美银行那样激烈。但是随着疫情，特别是全球疫情的扩大，我们进一步地释放风险，增强抵补能力，因此二季度增提的幅度有较大提升。

　　靳彦民认为，全球经济目前还处在调整当中，离企稳还有很大的差距，所以说后续不良还会有所释放。但是释放的幅度和空间有限，不会有激烈的上升和反弹。因此，他表示，后续不良压力较小，但同时应考虑延期还本付息政策到期，反弹主要会体现在明年上半年。

　　中报显示，于6月末，建行不良贷款2,455.16亿元，较上年末增加330.43亿元，主要是境内公司类不良贷款增加。不良贷款率1.49%，较上年末上升0.07个百分点。

　　不过，在不良认定方面，建行的标准较为严格。该行不良贷款率为1.49%，逾期贷款率1.14%，逾期不良负剪刀差589亿。