为何加大拨备计提？零售净利润为何下降？平安银行高管如此解读

经济观察网 记者 老盈盈 9月1日，平安银行(000001,股吧)（000001.SZ）召开了2020年中期业绩发布会。2020 年上半年，该行实现营业收入 783.28 亿元，同比增长 15.5%；同时，加大提升拨备覆盖率，从而导致净利润下降，实现净利润 136.78 亿元，同比减少 11.2%。发布会上，针对净利润下降、为何加大拨备计提、不良资产等问题，平安银行高管一一做了回应。

零售净利润下降 私行两年目标规模达2万亿

2020 年上半年，平安银行零售业务的增长因疫情受到一定影响，零售业务实现营业收入 433.53 亿元，同比增长 12.3%，但是零售业务净利润 74.80 亿元，同比下降44.5%。

平安银行行长特别助理蔡新发表示零售业务净利下降的最大原因是疫情。疫情影响几个方面，第一，逾期和坏帐，平安银行的坏帐在疫情下有比较显著的增加。第二，影响新的发放，信用卡余额和新一贷余额没有增长，因为在控制存量坏帐，疫情爆发的时候，风险政策大幅收紧，包括信用评分要求都提高了，发放也减慢了；下半年风险质量可能有一个反转，发放也会增加。

在零售业务中，私行业务得到较快增长。截止2020 年 6 月末，该行财富客户 88.27 万户，较上年末增长 13.3%；私行达标客户25.11 万户，较上年末增长 16.7%，其中私行达标客户 AUM规模9,230.55 亿元，较上年末增长 25.8%。

对于原因，蔡新发表示首先是产品升级，保证产品全覆盖；第二是人员队伍能力升级，包括数量和质量，2018年底服务私行客户的PB客户经理只有100多位，现在超过1000位，过去服务财富客户只有1000多名，现在达到4000多名；在质量上，队伍能力也升级了，从前卖固定收益产品，到现在公募、私募、法务、税务整个业务能力都在升级。第三是综合金融模式升级，平安集团内有几万名非常顶级的寿险业务员，他们有一大批私行客户，他们把客户推给私行，相当于流动私行中心；第四是改造业务流程，主要利用科技化手段，所有私行客户合格投资者认证、销售购买和适当性管理均能实现全线上化管理等等。

“我们准备用两年时间让私行的规模达到2万亿，这个过程中还有几个要突破的点：一个是产品方面，我们希望打造私行+投行，还有个金+团金，至于海外离岸产品，这是我们的短板，在加强。”蔡新发说。

为何拨备计提这么多？

2020 年上半年，该行拨备覆盖率达214.93% ，同比增长31.81个百分点；计提信用及其他资产减值损失 384.91 亿元，同比增长 41.5%，其中，发放贷款和垫款计提减值损失 323.02 亿元，同比增长 36.9%；不良贷款率1.65%，与去年同期持平。

“二季度的拨备比一季度多了66亿。上半年为什么提了这么多？我们主要考虑去风险、调结构，同时应对外部形势，所以加大拨备计提。过去我们拨备覆盖率的目标低于同业，上半年已经达到215%了，已经高于同业，同业6月末是211%，我们比同业平均水平略高。”平安银行副行长郭世邦说道。

他还对不良资产处置问题进行了阐释，这分为增量和存量业务。首先是增量这块，这几年一直坚持审慎风险偏好，并且根据经济形势保持风险微调灵活性，聚焦重点领域一直是十大重点行业、几个重点区域、突出的重点产品，今年要打造新型供应链，帮助小微企业突破。第二是管好存量,强化智能预警天眼，随着预警前瞻性不断提升，工作量比过去下降了50%。

“我们有一个专业化清收系统——特管事业部。我本来担心今年上半年疫情，人不能出去，很担心今年完不成任务，疫情倒逼我们进行了线上化改革，线上化完成后，反而上半年突破了去年清收水平。今年特管这块，不仅清收线上化，而且管理智能化，通过APP管理团队、管理业绩，过去都是要通过线下开会，尤其是打造特管生态圈；现在投资人、服务机构、包括律所、催收公司、交易所都在生态圈里，随时可以通过线上举办产品推介，以前举办线下推介，一个季度举办一次，次数多了人力成本也比较高，现在线上推介的形式就比较多了。”郭世邦说。