你心中的金融科技长什么样？

　　对于金融科技的想象空间有多大？

　　突如其来的疫情在全球蔓延，给人们生产生活方方面面带来的挑战和冲击前所未有，也颠覆了很多行业特别是金融行业原本的经营模式。在此背景下，被按下“加速键”的金融科技发挥了怎样的作用？扮演了怎样的角色？

　　第一财经特别策划“你心中的金融科技”调研采访，多位专业领域人士分别从供应链金融、保险科技、金融业务升级等不同角度，谈出自己心中金融科技的样子。

　　颠覆原本模式，金融科技如何推动供应链金融迭代升级？

　　国家金融发展实验室副主任曾刚：金融科技应用于供应链金融可以发挥很多作用，在金融科技的推动下，供应链金融不断改进发展方向。

　　在原本模式中，金融机构依靠核心企业的信用，由核心企业为上下游企业进行担保，使上下游企业获得融资。不过，由于核心企业不愿承担风险，缺乏为上下游中小企业提供担保的动力，这种模式被慢慢取代。

　　此后，线下供应链金融模式转化为线上模式，即2.0版本。通过金融科技技术搭建供应链金融平台，所有交易会有参与各方进行确认，再由金融机构根据确认的交易信息对上下游中小企业进行信用评级评估，为上下游企业提供信用贷款或应收账款质押融资。线上供应链金融模式中，核心企业不再需要为上下游企业提供担保，不仅解决了小微企业融资信息不对称的问题，也进一步提高了银行效率。

　　区块链技术的运用使供应链金融发展更进一步。一方面，交易数据不可篡改，真实性进一步提高，避免内外勾结等道德风险；另一方面，核心企业不再需要做各种确认，从而进一步减少交易成本、提高效率。

　　金融科技在供应链金融发展中解决了几方面问题：一是，数据的产生，在供应链上进行交易，交易数据可以作为银行风险评估中小企业偿还能力的一个基础依据；二是，随着金融科技技术的不断提高，数据的真实度也进一步提升；三是，金融触达的方式变得更加有效，在金融科技的支撑下，信贷投向及实体交易过程实现完美结合，在提高金融服务效率的同时，也便于银行监控信贷资金流向，促进实体发展。

　　北京小微企业金融综合服务有限公司总经理刘军：金融科技是解决普惠金融的必由之路。如果没有互联网、大数据等金融科技手段，小微企业这些长尾客户由于成本高、风险大、信息不畅等原因将难以获得金融服务。供应链金融利用产业链上下游的真实贸易来激活产业链资金流，成为解决小微企业融资难问题的一种有效方式，通过应收账款融资、订单融资、存货与仓单质押融资等多种方式实现对产业链上下游中小微企业的信贷支持。

　　本次疫情影响面较大，复工复产已不是单个企业能解决的事情，受到整个产业链体系的制约。如果产业链崩溃，不仅仅对小微企业是灾难，核心企业也将受到严重冲击。在这个关键时期，一方面核心企业需要表现出担当，帮助上下游小微企业，为自己的未来发展留有空间；另一方面，光凭核心企业的担当还远远不够，必须要利用金融科技手段来识别风险、分散风险、规避风险。利用区块链技术可以有效传递信用，利用大数据技术可以有效识别风险，利用人工智能可以精准匹配金融服务。通过大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，把真实的贸易活动展现出来，把可能的风险识别出来，把交易合作信息转化为可信任的数字资产，从而在线流转起来，让金融服务链条更透明，这样就能够安全有效地对接金融资源，支持中小微企业健康发展。

　　保险业数字化转型还能发生哪些关键改变？金融科技如何打造面向未来的新保险？

　　众安金融科技研究院秘书长樊旼旼：突如其来的疫情，给整个行业在诸多方面带来的挑战和冲击，将直接推动行业在诸多领域的变革，加速推动保险公司打造面向未来的新保险。

　　后疫情时代，相信随着客户对线上保险购买认可的进一步提升，保险公司将持续加大线上的投入布局，并且通过线上营销资源的整合，构建更加高效、便捷的线上服务体系，为客户带来更加友好的保险购买体验，进一步释放保险的线上销售潜力。

　　线上化的保险，离不开科技应用的支撑，但科技带给保险业的远远不只线上化。保险的全流程线上化，与近年来广为应用的各类创新技术密不可分，例如云计算、大数据、人工智能、区块链等。产品端，通过对海量数据(603138,股吧)的分析，保险公司得以打造更加精准的定价模型，开发相应的保险产品;“两核”环节，通过应用大数据和人工智能技术，保险公司可以快速甄别保险欺诈行为，防范潜在损失;客服环节，通过应用智能客服等工具，消费者可以快速获得所需要的保险产品方案，并进行自动化的投保操作。随着5G、物联网等技术的不断发展和成熟，越来越多的技术将助力保险更加智慧。同时，与医疗健康、车辆服务、消费场景等一系列关联产业的数据联通，帮助保险公司提供更加便捷的保险延伸增值服务，帮助客户享受更加智慧便捷的保险生活。

　　在疫情的特殊时期，保险业又一次在“危”中看到了“机”——通过保险科技对行业的赋能，保险公司通过云端与客户时刻连接，并通过保险连接的丰富生态，为客户在特殊时期的生活、娱乐和出行等提供一系列的保障和增值服务，如实时疫情地图、同行信息查询、新冠肺炎自测等一系列创新产品，扩展了保险的服务边界和价值边界。未来，科技将继续推动保险公司在创新领域的产品和服务开发，为客户带来更全面的保障、更贴心的服务、更价值的金融生活。

　　越来越多的银行成立金融科技子公司，金融科技如何推动金融机构业务升级？

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：银行系金融科技子公司成立的目的有几方面：一是，通过子公司的形式能够实现敏捷开发，更好地服务本行金融科技的发展，支撑本行数字化转型，独立的子公司脱离原来体系可以更加快速地做出反应，这也是金融科技快速迭代所需要的；二是，能够实现对科技人员更好的激励。近几年，大行科技人员流失比较明显，子公司市场化岗位晋升、薪酬机制可以更好地激励现有科技人员，同时吸引银行体系外的人才；三是，子公司形式对技术跟踪更加快速，金融科技面临着各种风险，子公司形式可以实现有效风险隔离，并输出自己的能力，在市场展开竞争。

　　银行系金融科技子公司的优势在于：一是，技术力量队伍强大，合适的机制可以发挥队伍潜力；二是，背靠母行可以得到强大资金支持；三是，更懂银行，在支持银行数字化转型方面具有优势，比互联网公司更懂银行；四是，银行系金融科技子公司对风险管理理解更加深刻、全面，让银行更加放心。

　　当然，金融科技子公司也存在一些劣势有待提升。由于银行系金融科技子公司刚刚成立，体制机制都在形成完善中，市场化程度不够。迫切需要体制机制转变。金融科技子公司一定要探索和建立起市场化的机制，包括从公司治理到激励约束等多个方面，而不是原有系统和人员的简单转移。