消费信贷+数字银行卡，百信银行另辟蹊径

随着数字化大提速，以百信银行为代表的数字银行已经证明了自己的价值，也必将迎来更广阔的发展机遇。在此背景下，第二张独立法人直销银行牌照——招商银行(600036,股吧)与京东数科联合发起的“招东银行”，料将很快落地。

作者：董云峰

编辑：叶冬

10月13日，百信银行发布旗下全新信贷服务品牌好会花，并携手开心麻花在快手、微博同步上演金融圈首场喜剧直播产品发布会。

“开心就要好会花”喜剧直播发布会现场

好会花是百信银行面向年轻个人用户推出的全新信贷服务品牌，主打小额消费用途的纯线上信贷服务。

据百信银行消费金融事业部负责人陈羲介绍，好会花提倡“能赚会花”的价值主张，完全基于线上申请，可以取现也可以直接绑定微信、支付宝和银联云闪付进行信用支付，符合当下年轻用户的需求。

在此之前，百信银行的信贷服务已经覆盖了千万级的客群。好会花品牌的推出，彰显了百信银行进一步加码消费金融市场的决心，也是其探索数字普惠金融的又一重要举措。

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好会花另辟蹊径

作为一款为年轻人量身打造的信贷服务品牌，用户可直接在好会花官方微信服务号申请；只需完成人脸识别、身份证上传和补充信息三个步骤，即可获取最高10万元额度，一次授信，循环使用。

好会花兼顾信用贷款与信用支付功能。用户在获得额度之后，可以直接提现，也可以用于消费交易。

好会花产品页截图

而用户若想获得更高额度，可以登录百信银行APP进行申请，额度最高20万元。

看起来，比起蚂蚁集团、京东数科的消费信贷产品，好会花并没有太大差别。那么，百信银行力推这一消费信贷品牌，底气何在？

这要从百信银行的牌照优势说起。作为到目前为止唯一一家独立法人直销银行，百信银行是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构，并于今年8月，联合百度和中国银联在行业里率先推出国内首张数字银行卡——百度闪付卡。

在支付功能上，百度闪付卡可以绑定微信、支付宝进行消费交易，还支持Apple Pay、华为Pay等各类手机支付使用，并覆盖了线下的银联二维码及NFC支付场景。同时，百度闪付卡自带支付账户属性，支持“绑定多张银行卡顺序扣款”功能，可以打破跨银行间管理银行卡的难题。

好会花的独特之处在于无缝嵌入这张数字银行卡。具体来说，用户在开通百度闪付卡并获取额度之后，接着就可以通过银联网络或者绑定微信、支付宝、银联云闪付进行额度消费，且自动按照预先自选的3期、6期或12期进行分期还款。

这意味着，好会花可以完美覆盖线上线下，兼顾银联、微信与支付宝三大平台的交易场景。

通俗一点来讲就是，好会花的功能基本相当于花呗+借呗，或者微信分付+微粒贷，但其使用场景并不局限于微信或者支付宝，还能覆盖银联的线下场景。

从便捷的申请流程，到灵活的使用方式，再到无界的交易场景，均高度契合当下年轻人的需求，赋予了好会花多重竞争优势，也是百信银行作为后发者加码消费金融市场的底气。

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开放银行铺路

展望未来，百信银行的开放银行战略，有望成为好会花快速扩张的基石，。

自诞生起，百信银行就具有浓厚的互联网基因，并将开放银行作为战略抓手，在业内首次提出“B+B2C”的模式，主要通过开放API、H5、智能小程序等方式将银行服务能力嵌入到互联网场景中，共建“数字网点”，改变传统的线下获客和零售服务模式。

在B+B2C开放模式下，重点是“+”，即双向赋能。百信银行提供支付、账户、信贷、理财等金融能力，赋能场景进行合规经营，而场景合作方赋能银行进行生态共建，双方共创产品、联合风控、联合运营。

以百度闪付卡为例，它是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合，是一个典型的开放银行实例。

这张卡实际上是一个为用户提供综合金融服务超级账户，可以因不同需要而开设不同类型的账户，不仅包括III类、II类账户的功能，也有提供信贷服务的信贷账户，还有提供理财服务的财富账户以及权益积分账户。

据了解，目前，百信银行已经在跟母行中信银行(601998,股吧)进行联调联测，很快，百度闪付卡就可以在中信银行的任意一家网点的智慧柜台直接升级成I类账户。

基于数字银行卡的载体，百信银行可以在更多互联网渠道上，开设类似的百度闪付卡服务，让数字金融服务无处不在。在百信银行的规划中，未来还会将数字分行开到各类场景中去，让开放银行的生态模式不断开花结果。

在百信银行行长李如东看来，银行只有和场景更深度地融合，才能更懂用户，才能实现共赢。

对好会花而言，随着百信银行开放银行布局的持续深入，数字银行卡将渗透到更多场景，也就意味着越来越浩瀚的信贷服务空间。

03

独立法人直销银行价值显现

在中国银行业里，百信银行是一个有着特殊意义的存在。

这家银行由中信银行和百度公司联合创设，是国内首家独立法人直销银行，承载着银行业转型发展试验田的历史使命。

自2017年11月开业以来，百信银行走出了一条颇具特色的数字银行创新之路。它借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，坚持科技和数据双轮驱动，打造AI驱动的数字普惠银行。

不管是业内闻名的开放银行模式，还是最新推出的好会花信贷服务品牌，均是百信银行不断开拓创新的缩影。

在财富管理业务方面，随着国内银行理财子公司相继获批成立，以百信银行为代表的数字银行，正在成为理财子产品线上化布局的重要抓手。

今年4月，百信银行与光大理财正式达成战略合作关系，成为了光大理财首家外部销售渠道；此后，百信银行还与兴银理财和杭银理财达成合作。

通过与理财子公司的合作，百信银行完成了“线上开户+线上风评+产品销售+高频场景嵌入”的获客闭环，实现了从活期存款1.0时代、再到以货币基金为底层的宝宝类产品2.0时代，迈向以银行理财子产品为创新突破的零钱理财3.0时代转型。

值得一提的是，在开放银行技术领域，百信银行建立了“AIBank Inside”开放银行平台系统，成为央行首批6个“金融科技监管沙盒”创新试点之一。作为金融开放的统一入口和基础设施，目前通过AIBank Inside系统，百信银行开放了1500+支API接口，对接了百度、小米、爱奇艺等80多家平台。

事实上，早在2018年，百信银行就被评为国家高新技术企业，成为国内银行业中首家获此认定的国有控股银行；2019年9月，百信银行“AI应用创作平台”入围“Gartner亚太区金融服务创新奖”。2020年2月，百信银行自主研发的“智能聚变引擎”被北京市金融局评为“首都金融创新激励项目”。

最新数据显示，2020年上半年，百信银行经营业绩保持稳健态势，总资产543.53亿元，实现营业净收入8.04亿元；面对疫情冲击，该行逆势加大投入，并推出多款创新产品，用户数突破4066万。

随着数字化进程的大提速，以百信银行为代表的数字银行已经证明了自己的价值，也必将迎来更广阔的发展机遇。

在此背景下，第二张独立法人直销银行牌照——招商银行与京东数科联合发起的“招东银行”，料将很快落地。

The End

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