京东数科陈生强：金融科技下半场是金融行业与实体经济深度融合的过程

　　10月21日，京东数字科技集团CEO陈生强在2020金融街(000402,股吧)论坛年会暨第二届成方金融科技论坛上，发表题为“数字联结时代助力金融精准滴灌实体经济”的演讲。

　　回顾过去一年，在技术创新的驱动、经济增速的放缓、以及新冠肺炎疫情的影响之下，数字化成为了各行各业的普遍共识。在这其中，金融行业的数字化进程表现尤为突出。

　　陈生强表示， 金融科技在下半场不断走向深水区的过程，就是金融行业与实体经济不断深度融合，并精准滴灌实体经济的过程。与此同时，也是金融机构自身存量业务通过数字化取得增长的过程，这些存量业务的市场规模数十倍于过去已经线上化的业务。

　　同时，陈生强提出，不管金融数字化的进程如何改变，金融行业服务实体经济的使命不会变。作为一家将金融数字化服务当做重要模块的数字科技公司，我们有责任去不断推动和加速金融科技下半场进程，而这不仅需要我们不断提升技术服务能力，还需要我们在模式上开拓创新，真正满足金融行业的需求。

　　陈生强在演讲中表示，京东数科在过去几年积累了较为丰富的金融与产业数字化服务能力和经验。经过不断的发展和进化，我们开创出一套独特的科技+产业+生态的“TIE联结模式”。通过这套模式，我们可以一手去做金融数字化，一手去做产业数字化，并通过数字化成为金融和实体产业的连接器，去推动金融行业精准滴灌实体产业。

　　以京东数科向金融行业提供的TIE模式为例，京东数科为金融机构提供的应用技术和基础技术的数字化解决方案，为金融机构提供的用户解决方案、产品解决方案和资金解决方案，这些业务本身，都属于当前金融行业的存量业务，但这些存量业务，却蕴含着巨大的增长空间。

　　除此之外，在生态层面，京东内外部、线上与线下，京东数科将全部开放给金融机构，助力金融机构挖掘增量业务。

　　这其中不仅有京东集团生态超大规模供应链和用户基础的数字化场景。另外，在京东生态体系外，京东数科所服务的产业范畴还包括线下零售、大宗、出行、商旅、农牧、校园、港口、媒体等行业以及智能城市这样的全场景。

　　陈生强认为，基于这样的联结，京东数科通过金融数字化服务，一是可以提高金融机构存量业务的经营效率，并提升客户的价值贡献率，实现金融机构的二次增长；二是，提升场景覆盖能力，以更强的金融科技能力和更专业的金融服务能力，更好的融入到新的数字化场景中。

　　同时，通过产业数字化，可以使得金融服务更早、更有效地介入到实体经济的增长模型中去，更早融入到企业和个人的资产生成过程，并从根本上提升资产透视能力和资产定价能力。同时，也能够让实体产业获得更便捷、优质、普惠的金融服务。

　　以下为陈生强演讲全文：

　　尊敬的各位领导、各位同仁、各位媒体朋友，大家好！

　　刚才几位领导和行长已经从不同维度对金融科技的发展与监管进行了非常深入的论述，让我感受到金融科技的发展，已经对国内金融行业的数字化转型以及服务实体经济层面起到了非常核心的助推作用。

　　去年也是在这个论坛上，我们提出，金融科技开始进入下半场。当时，我们认为，进入金融科技下半场，金融机构将不局限于上半场对互联网流量的追逐，而是要实现从纯线上到线上线下相融合，从弱金融到强金融的转变。

　　回顾过去一年，在技术创新的驱动、经济增速的放缓、以及新冠肺炎疫情的影响之下，数字化成为了各行各业的普遍共识。在这其中，金融行业的数字化进程表现尤为突出。

　　在数字资产化层面，包括小微金融和供应链金融在内的普惠金融加快了数字化进程，法人贷、经营贷、票据融资、区块链仓单质押融资等业务的线上化趋势明显；商业银行零售业务，线上化、无接触式的服务几乎已经形成标配。

　　在资产数字化方面，一方面，资管新规的推动，净值化理财产品的比例不断提高，大量资管机构加大了在智能投研、多资产智能交易、全场景风控、综合投后管理以及智能投顾等方面的布局，极大的推动了资产数字化的进程；另一方面，资本市场发展迅速，尤其是公募REITs即将推出，将对资本市场格局产生重大影响。

　　一年来，我们看到，很多业务已经线上化的，规模和占比在不断上升；还在线下的，正在向线上移动。同时有些已经线上化的业务，也在从弱金融属性向强金融属性移动。

　　同时我们发现，金融科技在下半场不断走向深水区的过程，就是金融行业与实体经济不断深度融合，并精准滴灌实体经济的过程。与此同时，也是金融机构自身存量业务通过数字化取得增长的过程，这些存量业务的市场规模数十倍于过去已经线上化的业务。

　　我们认为，不管金融数字化的进程如何改变，金融行业服务实体经济的使命不会变。作为将金融数字化服务作为重要模块的数字科技公司，我们有责任去不断推动和加速金融科技下半场进程。而这不仅需要我们不断提升技术服务能力，还需要我们在模式上开拓创新，真正满足金融行业做数字化转型最本质的需求。

　　京东数科在过去几年积累了较为丰富的金融与产业数字化服务能力和经验。经过不断的发展和进化，我们开创出一套独特的科技+产业+生态的“TIE联结模式”。通过这套模式，我们可以一手服务金融数字化，一手去做产业数字化，并通过数字化成为金融和实体产业的连接器，去推动金融行业精准滴灌实体产业。

　　拿我们面向金融行业提供的TIE模式举例，在科技层面，我们为金融机构提供的应用技术和基础技术的数字化解决方案具体体现为：通过智能风控解决方案，帮助客户搭建智能反欺诈、信用管理、监控预警中台，提升客户风险管理能力；通过数据中台解决方案，帮助客户提升数据治理能力；通过智能营销运营解决方案，帮助客户搭建运营中心、移动研发平台等，提升客户运营效率；通过敏捷IT架构解决方案，帮助客户实现分布式技术架构的转型，并提供基于IaaS、PaaS方式的整体数字化解决方案。

　　在产业层面，公司为金融机构提供的用户解决方案、产品解决方案和资金解决方案具体体现为：公司通过大零售解决方案，帮助客户进行个人信贷产品、存款类产品、信用卡产品的数字化升级，促活存量用户并带来新的高质量用户；通过企业金融解决方案，为客户进行产业链金融产品的数字化升级，帮助客户将服务延伸至零售与消费领域；通过金融市场解决方案，为金融机构提供贯穿资产管理全价值链的数字化解决方案，输出产品设计、销售交易、研究分析、风险管理等方面的技术服务，帮助金融机构提升资产运营效率，共建资管新生态。

　　其实这些业务本身，都属于当前金融行业的存量业务，但这些存量业务，却蕴含着巨大的增长空间。

　　在生态层面，京东内外部、线上与线下，我们全部开放给金融机构。

　　京东集团是中国最大的零售集团之一，并且拥有中国电商公司中最大的物流基础设施，京东集团的生态为公司带来了以服务B端客户为核心的天然基因，同时也是一个拥有着超大规模供应链和用户基础的数字化场景。

　　在京东生态体系外，我们所服务的产业范畴还包括线下零售、大宗、出行、商旅、农牧、校园、港口、媒体等行业以及智能城市这样的全场景。京东数科现在共计服务100万家小微商户、20万家中小企业；为超700家大型商业中心建立会员权益体系，并完成超过300个商业中心停车场智能化改造，注册会员数量超6,000万人；公司线下的物联网营销网络点位数超过1500万，覆盖超过300座城市，可触达6亿多人次。我们推出的全国惠民小站数量已突破4万家，县域覆盖率达70%，为超过2,700万名用户提供服务。在政府数字化服务层面，我们已经服务40余家城市公共服务机构。

　　这些丰富的实体经济场景，都可以联结到金融机构的服务体系。通过生态场景的开放，我们既可以直接帮助金融机构打开新的增量市场，同时，又可以对既有存量业务模式进行优化。截至目前，通过这些服务，我们已经累计为各类金融机构服务近4亿个人用户，带来超7000亿存款和超过17000亿元个人和小微企业短期贷款。

　　接下来，我们通过具体的产业联结案例来讲。比如，在产业数字化渗透较低的大宗商品领域。“货难管、钱难管、价难管，授信确权混乱”等一系列场景痛点长期存在，金融机构也由于放款风险大，推进大宗商品行业供应链金融存在“掣肘”。为了解决这个问题，我们与中储股份(600787,股吧)联合打造了“货兑宝”平台，该平台基于京东数科的AI和区块链等数字科技能力，针对产业链协同、智慧仓储、金融服务和交易风控等各个环节的需求痛点，将大宗商品流通过程中的仓储、物流、交割、交易、金融、风险管理等环节实现数字化、线上化和智能化，同时也让交易在线化、权属清晰化、交易便利化。截至目前，“货兑宝”平台已经完全跑通了协助金融机构自主决定向大宗商贸企业放款的全流程。

　　再比如，在智能城市建设领域，数字政府建设与数字经济建设不可分割，政府推动城市数字化、智能化的目标，不仅是追求安全和稳定，以及更优质的社会治理，更希望能够推动产业增长和民生改善。基于这个逻辑，我们提出基于智能城市操作系统的“一核两翼”体系，帮助政府构建智能城市，实现“善政、兴业、惠民”。

　　中间的一核是指“市域治理现代化”，核心功能是，助力政府对城市运行进行宏观监测，对突发事件进行协调指挥，帮助政府增强执政和治理能力，提升治理水平，破解精细化管理难题。左边一翼是服务企业的AI+产业发展，核心功能是，助力政府面向地方产业，优化产业流程、提高企业生产效率，形成良好的营商环境，助力相关产业塑造新的增长动能。在右边一翼搭建则是生活方式服务业中台，可沉淀在社区、商业街、景区和交通枢纽等民生场景中所需要的公共组件，让大量产业服务商基于底层数据，和中台的会员、权益、广告、支付等组件，共同服务食、住、行、游、娱、购等生活场景，构建数字生活的生态体系。

　　虽然这是一套智能城市解决方案，但实际上，我们也可以发现，在上述的两翼之中，存在着大量的金融服务需求，通过数字化服务我们可以将金融和智能城市中的产业与民生进行联结。这样一套模式，如今已经开始落地。我们今年已经在南通落地了全国首个市域治理现代化指挥中心。未来，京东数科还会助力南通在“一核”的基础上，向产业和民生“两翼”进行延展，帮助城市管理者了解城市经济增长、发展质量、分布状况、动态变化等情况，进而助力城市搭建各类产业发展平台，精准协调政策和金融资源，助力产业发展和民生改善。

　　我们再回到金融TIE联结的模式图，其实我们可以看到，底下的T与I这两层，就是我们所做的金融数字化部分，而上面的E这一层，就是我们所做的产业数字化部分。

　　我们相信，通过金融数字化服务，一是可以提高金融机构存量业务的经营效率，并提升客户的价值贡献率，实现金融机构的二次增长；二是，提升场景覆盖能力，以更强的金融科技能力和更专业的金融服务能力，更好的融入到新的数字化场景中。

　　通过产业数字化，可以使得金融服务更早、更有效地介入到实体经济的增长模型中去，更早融入到企业和个人的资产生成过程，并从根本上提升资产透视能力和资产定价能力。同时，也能够让实体产业获得更便捷、优质、普惠的金融服务。

　　我们期待着，行业各方能够共同努力，共同开放各自的科技、产业与生态，加速金融数字化与产业数字化的进程，一起创造出中国独特的数字经济新生态。

　　谢谢大家！