工行首席技术官吕仲涛：互联网突破了地域局限，监管沙盒应做系统考量

“最近各地的银监部门、人民银行都在搞地方性的监管沙盒，但在互联网环境当中，以物理地域分别来做沙盒验证，难度很大，应该要统筹来，因为它的网络外延性意味着你在监管中很难把握。”11月14日，在新金融联盟在线召开的“十四五期间金融业的创新发展与监管”内部研讨会上，中国工商银行首席技术官吕仲涛指出。

“银行的运营具有持续性，创新一定要把握好弹性，不可能推倒重来，应有所取舍，按需适用。”吕仲涛表示，金融机构发展金融科技时应把握好四个关系：一是顶层规划与具体实践的关系；二是传承与创新关系；三是科技与业务的关系；四是创新与安全的关系。

会上，华夏银行(600015,股吧)行长张健华、中国工商银行首席技术官吕仲涛、中国互联网金融协会金融科技专委会副主任委员郭为民、南京银行(601009,股吧)副行长周文凯分别发表主旨演讲，来自银保监会、金融委的领导，国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠做了精彩点评。详见??监管｜金融创新与风险防范的监管边界在哪里？

中国工商银行首席技术官  吕仲涛

十四五期间金融行业的创新发展与监管

文 | 吕仲涛

“十四五”规划中提出，要构建金融有效支持实体经济的体制、机制，提升金融科技水平，增强金融的普惠性。各级监管部门也日益重视在金融科技推动金融业务快速发展情况下，如何确保金融稳定与安全。对此，我谈谈自己的看法。

发展金融科技需把握好四个关系

第一，把握好顶层规划与具体实践的关系。金融科技新业态新技术层出不穷的情况下，商业银行要提高对国内外研判和响应的能力，来积极应对外部变化，保持战略定力的同时，要战略适应性布局，以战略主动赢得机遇，把握发展趋势。

第二，把握传承与创新的关系。当前，银行遇到的共性问题，即转型发展需要以现有的信息系统为基础的，不可能在短时间内作颠覆性改变。

银行是持续性的运营，如何在过程当中来进行创新，一定要把握好弹性的问题，不可能推倒重来，要坚持有所取舍，按需适用，充分继承跟发挥好存量资产价值，围绕新场景、新业态管理的新要求，有针对性地改造提升。

我认为转型是一个长跑，而非一两年就立竿见影的事。银行的经营创新，很大一部分是在社会科学领域的创新，而不只是科技创新。

第三，要把握科技与业务的关系。对于金融机构来讲，技术数据本身已经成为金融要素，科技跟业务密不可分。

所谓金融科技就是金融与科技的融合，金融是本质，科技是工具，以科技思维还是要想金融的事，金融科技不是万能的。包括普惠这个概念，我认为普惠金融有两个层面：

第一个层面，首先解决数字鸿沟的1.0问题，即通过互联网创新沟通模式，降低沟通成本，提升沟通效率。随着互联网和智能手机的广泛运用，大量具有数字化能力的偏远区人群可以机会均等地获取信息，享受金融服务。这个普惠体现在普遍惠及，其次才是利用数字化技术降低金融产品交易成本，针对不同客群提供成本可负担的安全服务。

第二个层面，我们现在比较忽略，即解决数字鸿沟的2.0问题，如何给大量没有数字化能力的人，比如残障人士，以及数以亿计的老年人士提供数字化金融产品和服务。

普惠金融应该是数字鸿沟1.0跟数字鸿沟2.0共同推进。

第四，把握好创新与安全的关系。技术领先、安全稳定肯定是金融机构追求的目标，这当中安全问题是必须要讲的，当然有些时候为了安全，前怕狼后怕虎肯定不行。

从技术的安全性角度来讲，肯定需要有它的一套管理要求，测评也好、论证也好、试点也好，但是我认为更重要的一点，就是从制度安排上做好救济措施设计，现在这个方面比较欠缺。救济措施是补偿措施，在某种突发情况下，可能比技术安全保障更重要。金融风险外溢性非常强，监管及时出台救济措施的话，可以控制好创新当中产生的风险。

数字化转型四个发力点

第一，数字基建。数字化所有的算力、存储都需要一个承载体，银行数字化转型离不开数字基础设施的底层支撑。

第二，释放数字资产。数字资产有几个方面，除了自己的数据要素，还要积极参与社会数字化建设，引入不同数据资源，但前提是建立符合法律要求的数字资产流动、共享、交易的制度安排。

第三，融入数字业态，打造数字化核心。银行需要把自己的数字化转型与其它行业数字化转型做紧密对接，嵌入到不同的行业生态当中。对银行而言，从消费互联网转向产业互联网当中有很多的机会。

第四，营造数字环境，激发数字化内生的原动力。这里的数字环境主要强调的是企业内部数字化生态：内部有没有既懂业务、又懂数据与技术的人才？内部组织机制、人才队伍怎么来适应数字化转型？没有健康的企业内部数字生态，要想有效融入外部生态是不现实的。

监管思考与建议

第一，一致性监管。监管一致性应该追求机会公平，很重要的一点——既不是保护银行，也不是保护互联网公司。大家在同一监管规则上拥有同等机会，从源头营造良好竞争环境。

第二，穿透式监管。按照业务实质对数字金融产品进行监管，不管怎么包装，还是要看它的业务逻辑、金融属性究竟是什么，而不用关心技术业态。

第三，包容性监管。包容性监管不是说给试点就行，而需要相关部门系统性考量。最近各地的银监部门、人民银行都在搞地方性的监管沙盒，但在互联网环境当中，以物理地域分别来做沙盒验证，难度很大，应该要统筹来，因为它的网络外延性意味着你在监管中很难把握。

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郭为民：金融监管既重“定规则”，也重“创生态”

【会议主办】新金融联盟成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和业务交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访50多场，议题涵盖金融科技、资产管理、普惠金融等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。

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