亿联银行以金融科技创新引领普惠金融服务

　　今年的疫情让众多个体商户受到突如其来的打击，住宿行业是受疫情影响最大的行业之一。

　　马健2012年4月在长春市丹江街和泰山路交叉口开了家仕家旅馆，由于内部设施完善、服务周到、性价比高，旅馆经营情况一直比较稳定，现金流也比较充足。但原本是旅游高峰期的春节却因为突如其来的疫情而陷入萧条，也不得不给取消行程的客户办理退订。然而先前为春节期间的采购的物料已经支付了货款，这让马健的经营现金流雪上加霜。加之复工复产遥遥无期，马健经营的旅馆随时面临倒闭的风险。

　　虽然跑了当地多家传统金融机构，但是由于无法向传统银行提供合适的抵押物，马健多次被银行拒之门外。正当一筹莫展的时候，马健在美团平台找到了亿联银行的“生意贷”，并抱着试试看的心态进行了申请。通过对马健个人资质的审核以及对旅馆经营情况的评估，亿联银行迅速为马健提供了4万元信用贷款，缓解了资金周转不畅的难题。随着疫情逐渐好转，马健的旅馆又稳定地运营了。

　　科技驱动，创新发展

　　亿联银行是2017年由7家民营企业在长春联合发起，股东中知名度最高的是国内最大的生活服务平台——美团。带着天生的互联网基因，亿联银行始终把科技驱动做为自身发展的战略，科技风控等人员占团队总数的50%以上。依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，亿联银行99%的业务在线上完成，可以全天24小时不间断提供服务，是一家真正开在互联网上的银行。

　　1秒钟，可能在普通人只是眨眼的一瞬间，但是对于亿联银行来说，已经完成了30笔交易；10秒钟，亿联银行可以完成一次完整的贷款客户授信过程，包括19个审核步骤，73次系统间交互；10分钟，亿联银行的线上贷款平台系统已经完成了一次数据更新……目前，亿联银行已申请发明专利44项、软件著作权57项，版权1项，在2018年全球金融机构专利数量排名35，企业也获得国家高新技术企业认证。

　　有了强劲的科技驱动，亿联银行在成立短短3年就迅速进入了发展的快车道，与美团、京东、百度等多家头部平台建立战略合作，在消费金融、农村金融、小微金融等普惠金融领域，进行了积极的创新实践。截至6月末该行总资产规模347亿元，实现营业收入5.91亿元，净利润1.42亿元。

　　平台联动，支持小微

　　得益于科技能力的提升，亿联银行构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。创新开展了与大流量平台合作线上小微信贷的业务模式，走出了自己的一条创新之路。

　　像疫情中遭遇困难的马健一样，小微企业原本就因为经营数据不透明、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂等因素，难于得到贷款服务。亿联银行与美团等大流量平台合作，将线下审核体系进行模块化解析、线上标准化开发，从而实现小微信贷业务线上审核的落地，也能够更好地契合到小微企业短平快的信贷资金需求。

　　例如，美团拥有700万合作小微商户，亿联银行与美团合作了面向小微商户的生意贷产品，疫情期间，这些企业和商家进行了金融支持，截至2020年9月末，美团生意贷累计服务客户26万户，累计放款103亿元。

　　远程授信，扶助“三农”

　　除了小微、个体商户，今年的疫情对农户也产生很大影响。疫情严重之时，正逢春耕期，很多农户所在的村被封，无法到镇里跑贷款手续，让急于购买种子、化肥的农民心急如焚。

　　亿联银行为此推出了全流程线上“亿农贷”产品，远程办理审批，可以让农户足不出村就可获得贷款。为了保证产品和服务的安全、高效、可持续，亿联银行建立了数据化、信息化、科技化三位一体全新的农村金融风控体系——依托OCR识别+人脸识别等技术，远程核实农户身份，多维构建农户画像；同时基于强大的数据库资源，辅以人工审核，形成自主学习、快速迭代的风险评估与监测预警功能体系。

　　亿农贷除了线上审批，还可以由客户灵活决定借款、还款日期，有效节省贷款利息，降低融资成本，极大地提升了农民贷款的效率。该产品已覆盖吉林省5个地区1000余个村，为近万名农户发放贷款近4亿元，切实解决农民融资的“最后一公里”的问题。

　　此外，疫情期间亿联银行还推出了其它定制化线上服务，如为吉林省内所有医护人员推出低利息的“天使贷”；与华图教育联手为考生提供6个月免息上课的公益服务等。可以看出，亿联银行将以金融科技创新普惠金融作为其发展的核心竞争力。

　　亿联银行行长张其广表示，普惠金融的“普”指的是普遍，是让更多人享受到金融服务，“惠”指的是优惠，是让普罗大众都能负担得起金融服务的价格。亿联银行以大数据、云计算、人工智能等技术，进行智能风控，做到线上迅速审批，定价“千人千面”，促进了金融服务“普”与“惠”的结合。未来，亿联银行将继续深入探索金融科技在普惠金融领域的应用。期待这家年轻的互联网银行带给我们更多惊喜。

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