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消费金融:一场数字化战略长跑

2020-11-26 15:24:46 银行家杂志微信号 

    消费金融:一场数字化战略长跑

  2015年6月,消费金融圈闯进一匹黑马:马上消费金融(以下简称“马上消费”)。当时,主流的持牌消费金融机构大多依托于线下网点、大额消费贷和信贷员团队。马上消费却另辟蹊径,选择了数字化方式,将科技基因融入业务,驱动消费金融业务发展。

这一颗小小的石子或许在当时并未泛起多少涟漪,但回看彼时的商业竞争焦点,马上消费立身科技基因,似乎成立之时就预示着将实现弯道超车。

2015年,支付宝微信在春节之际展开了首次“红包大战”,滴滴与快的打车软件的“十亿补贴”余温未了,老百姓(603883,股吧)们还在以稀奇的心态抢着红包,美团、饿了么等外卖O2O大佬又开始了“百亿红包”,颜色各异的共享单车开始摆满大街小巷……不知不觉,衣食住行通过第三方支付一键获得,花呗、白条、互联网保险等金融服务也进入大众日常生活。

创业5年多,马上消费乘着金融机构科技化、数字化的东风获得了市场的认可。

牌照先行的敬畏之心

2015年之前,科技金融在两个重要商业圈内产生了两级化理念。一方面,因为大数据、人工智能、云计算、区块链等技术在彼时还属于未被验证的金融技术,监管也尚未明确。所以绝大多数金融机构都选择了先观望考察的“保守态度”,即便是以科技立身的一些大银行,也大多只是成立了金融科技研究室,或者试水少量业务。另一方面,互联网企业“抢快”蜂拥至此,开始研发采用线上交易、人工智能、大数据风控等技术。这些企业凭借着灵活轻巧的商业模式、轻松获取的大数据与监管红利期,赚得了第一桶金,但牌照却是他们必须补充的重要一环。

彼时,马上消费创始人、董事长赵国庆也看到了金融科技的大趋势,但他深知金融行业的特殊性。所以与其他金融机构不同,马上消费怀揣着对金融敬畏之心,坚持“持牌创业”,于2014年底拿到了银监会的批筹,2015年6月19日正式开业。

在互联网圈,几个月的时间就足以被对手甩开距离。2014年,京东数科(彼时的京东金融)推出“京东白条”;乐信(彼时的乐分期)获经纬中国领投数千万美元A轮融资;趣店(彼时的趣分期)获千万美金B轮融资……

回首过往,马上消费其实是放弃了一个站着捡钱的买卖,选择了一门吃力不讨好的生意,以驻足长远的发展。马上消费从成立起就位居持牌金融机构之列,用赵国庆的话说:“2014年是决定了我们今天高度很重要的一个元年”。

“磨刀不误砍柴工”,牌照先行,在金融圈永远是“稳”字当先。持牌以后,马上消费开始用行动追回失去的时间。

扎实的科技“苦行僧”

不同于其他金融机构,立身于科技基因的马上消费创业之初就以小额分散、无抵押、纯信用的消费金融业务为主。这不仅对客服、渠道等人力成本有着高需求,对技术、风控、数据等高科技环节的要求更是远远超越了普通的消费金融业务。

高难度成就的背后,意味着成倍的辛苦,看似是一个消费金融版的“天才少年成功记”,但赵国庆在接受采访时,却称自己是“苦行僧”“工作狂”。

自马上消费创业以来,赵国庆每天工作20小时,睡了一千多天的办公室,这一风格也延续到了他对员工的选择标准上,他希望员工拥有“想干事,能干事,干成事”的品质。这种拼命、努力的文化与其说是一家金融机构,其实更像是当年的华为“狼文化”、阿里巴巴“侠文化”一样的互联网企业文化。

但金融与互联网本就是两种完全不同的思维模式。金融的本质是控制风险,往往为了维护金融安全,必须舍弃业务的灵活性与用户体验。但赵国庆却一直以BAT等互联网龙头企业的用户体验来要求自己,否则就很难与高科技接轨。用他的话说“人家2秒完成支付,你就必须要在2秒内完成审批,才可以跟他的场景进行结合。”

充足的科技“弹药”助力马上消费拿下了多个“山头”,如集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR、活体检测、人脸框内检测等技术的智慧双录服务平台;边缘计算智能算法库可以使终端提取数据无须再传输到云端加工,降低了终端敏感数据隐私泄露的风险,实现了数据的“阅后即焚”,极大地保护了用户隐私数据;自主研发的在线智能空号检测系统,可以应用于智能营销、智能客服、智能贷后管理业务,能够大幅减少座席等待时间,提升线路利用率,降低业务运营时间及人工成本,并具有广泛的多行业推广应用价值。

基于丰厚的科技基因,马上消费可以基于自身场景、用户和数据,为客户提供业务数字化服务;同时,其核心的数字科技能力,又能够基于对行业的理解,为客户提供应用及底层技术的数字化服务。

永不放松的策马前行

对数字技术应用的探索,正在倒逼马上消费不断加码研发投入,过去几年,马上消费累计科技投入10亿多元,申请专利230余件,科研人员1000+,占员工比重的6成。在重金投入和强大的创新能力的推动之下,马上消费荣获国家高新技术企业认定,也成为重庆第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构。

从过去到现在,马上消费没有“选秀模板”,所有的愿景只为实现一个目标——以客户为中心,为实体经济降本增效。随着行业草莽时期的逝去,监管的跟进让高利率、违规现金贷等业务无处遁形,马上消费的业务也越来越得到市场认可。

数据显示,截至2019年12月31日,马上消费总资产548.15亿元,2019年度营收89.99亿元,净利润8.53亿元。

数字科技时代,马上消费要下一盘产业数字化的大棋。据赵国庆透露,马上消费会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入,提升全面数字化闭环能力,在做好自己服务生态的同时,为场景方、资金方提供多元增值服务,在这种垂直生态系统里,有建制、有序地推进其产业数字化,一边连接金融机构,一边连接消费类的场景,把所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。

马上消费的未来布局为“两大聚焦领域+五大技术持续创新”,其中,两大聚焦领域是金融科技、零售科技,五大技术持续创新包括云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别。

如此宏伟的蓝图,要求马上消费继续策马前行。 

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(责任编辑:马慜 )
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