半年累计罚单超千万 “优等生”杭州银行为何频频被罚？

地处长三角新一线城市，杭州银行(600926)在城商行中无疑是最引入瞩目的一家，总资产规模达到1.46万亿，业绩连续多年稳步增长，今年以来更是吸引了超百家投资机构前来调研。

杭州银行倒也不谦虚，立志要成为城商行中的“优等生”。但是，与机构调研踩破门槛的情形形成鲜明对比的是，今年以来“优等生”杭州银行接罚单也接到手软，半年累计被罚超千万，其中不乏百万级罚单。

半年累计罚单超千万

杭州银行的罚单既有来自银保监会的，也有来自央行的。今年6月10日，北京银保监局开出罚单，杭州银行北京丰台支行因个人贷款业务严重违反审慎经营规则被罚40万元。

上一个月的罚单则来自于央行，而且是百万级罚单。5月31日，据央行杭州中心支行披露的罚单显示，杭州银行因为未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录等四项违规事项违反洗钱法相关规定被罚580万元，同时三名相关负责人被罚。

而在此之前，在今年2月杭州银行深圳分行因为贷前调查不尽职、贷款资金被挪用等违规事实被深圳银保监局开出300万元的罚单。

1月份被罚的是杭州银行舟山分行，因个人贷款管理不审慎、信贷资金挪用于购房等违法违规行为，被银保监会舟山监管分局处罚85万元。

在银保监会和央行交叉处罚下，杭州银行今年上半年累计收到罚单金额已经超过1000万元。杭州银行主要违法违规行为主要集中在“贷款资金被挪用”、“个人贷款管理不审慎”“贷前调查不尽职”以及违反洗钱法相关规定为主。

作为一家声称要做“优等生”的城商行，杭州银行却频频因为违法违规行为被处罚，让人情何以堪。

“优等生”频频被罚背后

身处中国新经济最为活跃的城市，杭州银行可谓占尽“天时地利”。从2015年起，杭州银行业绩稳步增长，营收从124亿元增长至2021年的293.61亿元，净利润从37.04亿元增长至92.61亿元。

今年一季度，杭州银行实现营业收入87.69亿元，较上年同期增长15.73％，实现归属于公司股东净利润33.09亿元，较上年同期增长31.39％，总资产规模达1.46万亿元，资本充足率为13.08%，不良贷款率0.82％，较上年末下降0.04个百分点，拨备覆盖率为580.09％，较上年末提高12.38个百分点，经营业绩指标较为亮眼。

守着杭州这样一座新一线城市，但是杭州银行显然不想局限于一城一池，近年来杭州银行加快异地扩张。

从信贷区域结构看，杭州银行的业务范围已经拓展到长三角、珠三角、环渤海湾等经济圈。2015年时，杭州区域贷款占比为54.8%，到2021年底这一数据降至 45.96%，浙江其他区域城市占比则进一步上升。截至2021年，杭州银行浙江省以外区域信贷占比27.06%。

异地扩张让杭州银行规模迅速做大的同时，也增加了对分支行的管控难度。从今年上半年的四张罚单来看，有三张来自杭州本土以外。

在激进的扩张策略下，杭州银行一手募资，一手扩张。统计数据显示，从2016年10月以来，杭州银行通过IPO、发行债券、发行优先股等方式融资约571亿元补充资本。

所以在杭州银行看起来尚可的资本充足率背后实际上是公司已经募资了500多亿元补充资本后的结果。但即便如此，杭州银行的资本充足率还是在城商行中垫底。

2021年一季度末，杭州银行资本充足率为13.08%，比年初下降0.56个百分点，一级资本充足率为10%，比年初下降0.40个百分点，核心一级资本充足率为8.17%，比年初下降0.26个百分点。

在A股17家城商行中，杭州银行核心一级资本充足率排在倒数第一，一级资本充足率排在倒数第二，资本充足率排在第12位。

与资本充足率垫底的情况相反的是，杭州银行的拨备覆盖率却是异常的高。2022年一季度，杭州银行拨备覆盖率为580.09％，比150%的监管要求超出近4倍。

高拨备覆盖率向来被视为银行隐藏利润的手段，财政部《金融企业财务规则》修订稿曾指出，对于拨备覆盖率超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向。

当下受新冠疫情和国内外局势影响，实体经济运行压力陡增，从央行部门到地方政府都在要求银行金融机构加大对实体经济的支持力度，降低拨备覆盖率可释放出大量资金支持实体经济发展。

因此，2020年时银保监会将中小商业银行拨备覆盖率监管要求由120%-150%调整为100%-130%。但杭州银行却大幅提高拨备覆盖率，这种做法令人费解。

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