127家银行参与“助微计划”：累计发放贷款超4万亿 中小银行服务企业超七成

7月5日，由全国工商联举办的“助微计划”推进会在北京召开，会上发布了《“助微计划”推进情况报告》（下称《报告》）。全国工商联常务副主席徐乐江、全国工商联副主席黄荣、银保监会普惠金融部主任丁晓芳、中国银行(601988)业协会专职副会长邢炜，以及工商银行、中国银行、农业发展银行、平安银行(000001)、网商银行相关人士出席并发言。

为有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题，自2020年3月以来，在金融监管部门支持下，全国工商联会同有关协会以及相关金融机构，连续两年开展助微计划，帮助小微企业、个体工商户应对疫情冲击，推动实现高质量发展。

近期，全国工商联通过线上线下结合的方式，就助微计划开展情况进行调研，总结各金融机构实施助微计划的典型做法，了解小微企业、个体工商户的融资需求及困难问题，形成了调研报告，为深化助微计划成效提供参考。

《报告》显示，助微计划开展两年来，一大批金融机构积极响应、踊跃参与，持续创新普惠金融产品与服务，使金融资源更加精准、高效地惠及小微企业，广大小微企业的获得感有了明显提升。

同时，目前普惠小微企业贷款仍需进一步覆盖长尾小微经营者，涉企信用信息共享和应用有待增强，政府性融资担保机构对小微企业的支持尚显不足等。

据了解，全国工商联将会同有关方面，进一步聚焦助小微、振乡村、兴科创、促就业等重点任务，切实引导金融机构创新产品、优化服务，进一步推动助微计划取得新成效。

127家银行累计发放贷款超4万亿

2020年新冠肺炎疫情暴发后，全国工商联会同中国银行业协会等协会及网商银行于当年3月5日发起“无接触贷款”助微计划，通过线上无接触贷款的方式，半年时间累计服务小微企业超2000万户、累计发放贷款超8700亿元。

2021年7月30日，全国工商联在前期“无接触贷款”助微计划基础上，与工商银行、农业发展银行、平安银行、北京银行(601169)、重庆农村商业银行和网商银行联合发起“稳就业、振乡村、兴科创”助微计划，倡议银行业金融机构充分发挥金融科技力量，围绕稳定就业、振兴乡村、支持科创，面向小微企业推出专项的信贷计划及支持措施，实现金融活水向实体经济的“精准滴灌”。截至去年末，5个月时间累计服务小微企业超1700万户，累计发放贷款超3.41万亿元。

《报告》显示，两年来共有127家银行参与助微计划，涉及政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城商行、农商行及民营银行等各类银行业金融机构，使小微企业的获贷渠道更加广泛。调研显示，在过去两年内获得过贷款的受访群体中，约49.9%从2家及以上的银行获得了经营性贷款。

助微计划开展两年来，参与的金融机构平均每月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元，有大量此前没有被金融机构覆盖、或覆盖不足的长尾小微经营者群体得到有效的金融服务。针对小微经营者融资满意度的专项调研显示，在获得过贷款的小微经营者中，有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款。

中小银行服务企业超七成

《报告》显示，各参与机构结合自身资源优势及渠道便利，面向小微客群开展专项扶持并推出实质举措。

在2021年助微计划中，工商银行、中国银行、农业发展银行等国有大型商业银行及平安银行、兴业银行(601166)等股份制商业银行，利用网点布局广泛及资金能力等优势，积极发展数字化、智能化服务方式，加快产品创新和优化，服务于小微企业融资，发放贷款金额占比超过七成。网商银行、金城银行等中小银行发挥科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微企业占比超过七成，对拓展助微计划覆盖面起到了很好的补充作用。

而线上渠道灵活性和低成本，让小微企业的获得感显著提升。2021年内获得过贷款支持的受访群体中，49%仅通过线上方式获得，34%通过线上、线下两种方式获得，17%仅通过线下方式获得。65%的小微企业选择线上渠道申请贷款的主要原因是随借随还、灵活方便，实际利息支出少。88%的受访小微企业认为利率可负担，46%的受访小微企业单笔贷款成本在500元以内。

小微企业反映，除利息成本外，线上贷款的综合成本较低，如节省了线下网点办理贷款的交通成本、办理抵押贷款相关材料的手续费等；44.5%的受访者表示，线上办理贷款，除利息外已无其他成本。

参与响应助微计划的各类银行机构，通过服务模式及金融科技创新，持续提高服务效率，大力发展线上融资与流程革新。调研显示，受访小微企业中有67%认为获得融资的效率大幅提升，纯线上操作仅需几分钟；21%认为有所提升，部分流程线上操作，3天内可完成从申请到放款的全部流程。

超六成小微企业对下半年经营预期乐观

调研报告显示，受疫情影响小微企业经营和资金压力较大，小微企业经营遭遇营收、利润率、现金流维持时间“三降”，面临较大生存压力。

2021年二季度至2022年二季度，小微企业的经营流水分别为12.4、13.1、12.9、12.3、13.6万元，去年三季度至今年一季度呈连续下滑态势，平均每个季度下降4078元，今年二季度有所回升。净利润率方面，过去五个季度分别为3.2%、2.7%、2.5%、1.6%、1.1%，平均每个季度下滑0.53个百分点。现金流状况方面，2021年二季度至2022年二季度的平均维持时长分别为3.0、2.9、2.7、2.4和2.6个月。今年二季度以前，平均每个季度现金流维持时长下滑6.3天。

与此同时，超过七成小微企业有融资需求，且主要是为了维持基本运营。小微融资需求比例逐季增加，其中有三成的经营者遭遇融资难问题，主要难点在于经营规模小缺少适配金融服务（24%）、抵押担保不足（20%）、贷款利率过高（14%）、申请手续太复杂（13%），融资难、融资贵、融资慢的现象依然不同程度存在。

随着各地各级政府结合地方实际出台了一系列稳经济政策举措，小微企业深受鼓舞，表示是一场“及时雨”。调研显示，今年小微企业从金融机构获贷的利息成本环比下降36个基点；获得低息、免息贷款等金融支持，以及租金、水电网等成本减免的小微企业占比分别环比提高了37%和51%。超过四成小微企业表示经营状况有所好转，超过六成小微企业对下半年经营预期乐观。

此外，调研显示，能否获得足够的融资，是小微企业稳就业、促就业的重要保障。2022年一季度，73.4%的受访者认为贷款对维持雇员规模作用明显。

（作者：李愿 ）