尤努斯对话微众银行：以普惠之心成就金融向善

技术是用来创造一种机制，保证人性善的一面得到充分的发挥，即科技向善、科技尽善。

作者：董云峰

编辑：叶冬

1976年，孟加拉经济学教授尤努斯在走访农村的时候，碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人，这就是举世闻名的格莱珉模式的开端。

40年后，在改革开放最前沿的深圳，成立不到两年的中国首家民营银行——微众银行，开始探索微小企业融资的新模式。当年8月，微众银行成立了一个联合项目组，多个部门参与，以解决风险、数据、科技、开户等难题，这便是微业贷的萌芽。

截至2021年末，微众银行微业贷已辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元，且2021年当年新增首贷户超过9.5万户。

不管是尤努斯所开创的格莱珉模式，还是以微业贷为代表的数字普惠金融模式，都是金融向善的重要样本，而微业贷在很大程度上又体现了科技向善。

如何以数字科技为手段让金融服务平等惠及每一个微小的群体？如何运用普惠金融服务模式畅通小微融资“最后一公里”？7月9日，在2022财新夏季峰会上，格莱珉银行创始人、诺贝尔和平奖获得者尤努斯，与微众银行行长助理公立，就上述话题进行了深度对话。

“我们需要各个国家都认识到微型信贷的重要性，重视微型金融，将其融入常规的金融系统中，这将会令微型金融发挥无穷力量。”尤努斯提到。

公立表示，“通过大数据的风控，我们敢于给众多的以前从来没有获得过银行信贷的小微企业贷款，同时有效控制风险。我们坚定不移地把最主要的资源和客群锁定在小微企业这一领域。”

01

“金融服务就像是氧气一样”

本次尤努斯与公立做客财新夏季峰会，两种具有代表性的普惠金融发展模式碰擦出灵感火花，以相互借鉴、相互启发共同探索普惠金融可持续发展的新路径。

作为“普惠金融之父”，尤努斯提到：“金融机构要把自己定位为一个社会企业，即运营过程当中不以盈利为最终目的，而是致力于让金融服务触及最为贫困的那群人，不论性别、无关学历，只要他们有所需求。”

尤努斯指出，无抵押的信用贷款模式在实现这一目标过程中发挥着至关重要的作用。正如他一再强调的那样，如果要求抵押，则等于向那些没有资产可抵押的赤贫人口关闭了借贷之门。

与此同时，他对微众银行的普惠金融实践表示出高度的肯定，“金融服务就像是氧气一样，我们需要给人提供平等的金融和信贷，才能让他们去发展。近年来金融行业都比较致力于为传统的没有获得服务的人提供信贷，微众银行也是这个领域中一个非常重要的金融机构。”

公立在对话中提到，无抵押的信用贷款模式不仅符合中国国情，在国内还有两个更为显著的后发优势。

其一，中国的基础设施十分完备，包括通信和科技的基础设施。央行搭建了良好的征信体系，加上国内众多科技创新型公司的共同建设，在交易行为和产业链等方面均实现了数据的线上化。而在政策上，政府的企业端数据向金融机构不断开放，为金融机构有效掌握、判断、了解企业的经营状况和预测风险奠定了重要基础。

其二，中国拥有更广大的人口、农村以及城镇的小微企业，发力空间广阔，这也是优势之一。

得益于上述优势，2017年，微众银行推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品“微业贷”，基于“数字化大数据风控”“数字化精准营销”“数字化精细运营”的“三个数字化”手段，走出一条独具特色的微业贷模式。

据悉，如今微众银行每分钟就可服务200家小微企业，累计服务的企业占微众银行服务覆盖地区在营企业的约5%。该行授信客户中，约60%为首次获得银行企业贷款。

“这证明微业贷模式服务小微企业，其效果是稳健增长的。这与我们在战略上持续专注小微企业密切相关。”公立说。

在我国，小微企业占市场主体总数的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，在国民经济体系中至关重要。

近日，中国人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求金融机构着力提升服务小微企业的意愿、能力和可持续性，包括合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。

而微众银行在小微金融领域四年多来的实践，就是对相关政策的最好呼应。

02

从金融向善到科技向善

当前，疫情的持续和反复给小微企业带来更为严峻的挑战。就金融服务而言，非接触式服务已在疫情中彰显优势。

在本次对话中，尤努斯提到，“任何人都具备创造力和创业精神。我们的这些借贷者中，有很多人正在用技术来进行创业，而且利用新技术，我们也能够和这些借贷者保持非常好的联络。”

作为全球领先的数字银行，微众银行依托数字科技能力，在践行普惠、缓解融资难融资贵的基础上，也保障了特殊时期金融服务能够不断档，进一步帮助小微企业渡过难关。

公立在发言中提到，“微众银行自成立以来始终坚持‘让金融普惠大众’的初心和使命，致力于成为全球领先的数字银行。”这道出了微众银行与生俱来的两大基因：一个是“普惠”，一个是“数字”。

不难看出，格莱珉模式运用商业化小额贷款的普惠金融模式来消除贫困，微众银行则以新兴数字科技为手段让金融服务平等惠及每一个微小的群体，二者异曲同工，在理念上不谋而合。

公立认为，在理解格莱珉模式的过程中，不能忽略其中对于人性的理解。“格莱珉模式真正地帮助了最需要的人，通过有效的机制把人性中善的一面激发出来了。”

在公立看来，二者理念的共同之处在于，技术是用来创造这样一种机制，从而保证人性善的一面得到充分的发挥，即科技向善、科技尽善。“普惠金融真正要实现的是包容式的增长，银行作为供给者，需要帮助的人作为消费者，二者拥有共同利益。”公立补充到。

而在普惠金融服务的基础上，如何多思考一点、更迈进一步，从单一的数字金融产品到多元的数字金融服务生态，为小微企业发展提供全方位的助力，也是微众银行一直以来探索的方向。

“在中国数字经济发展的过程当中，普惠金融不能只扮演一个借贷者的角色。我们肩负更重要的使命，就是要和众多的小微企业一起，在数字经济转型的浪潮中共同发展、共同取得新的成就。”公立总结道。

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