宁夏银行互联网联合贷款不良率升至5.19% 个人经营性贷款余额持续下降丨银行互联网贷款观察

　　“受压降互联网联合贷款规模影响，该行互联网联合贷款不良率较年初上升2.97个百分点至5.19%。”近日，中诚信国际对宁夏银行的评级报告披露。年报显示，截至2021年末，宁夏银行不良率为3.08%，较2020年末下降0.48个百分点。

　　评级报告还显示，2021年以来部分联合贷款受疫情影响风险持续暴露，宁夏银行提高相关贷款准入标准，同时应监管要求压降异地联合贷款，年末该行互联网联合贷款余额较年初大幅下降44.74%至61.77亿元，其中宁夏域内贷款占比66.75%。

　　银保监会日前发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》显示，商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日，这意味着宁夏银行互联网贷款放缓压力或将有所缓解。

　　联合贷款不良率升至5.19%

　　评级报告指出，受监管政策影响，宁夏银行非标期限和议价类存款以及联合贷款等业务受限，经营性贷款需求有限，个人存贷增速显著放缓。

　　数据显示，截至2021年末，宁夏银行个人贷款余额为较年初小幅增长3.53%至343.56亿元，增速同比下降19.93个百分点，在全行贷款中占比同比下降1.89个百分点至37.40%。

　　其中，近年来由于区域经济下行，优质客户需求减少，加之同业竞争加剧，宁夏银行个人经营性贷款余额持续下降，截至2021年末，个人经营性贷款余额同比下降3.39%至77.68亿元，在个人贷款中占比降至22.61%。

　　而与头部互联网银行合作开展线上联合贷款业务，2021年以来部分联合贷款受疫情影响风险持续暴露，宁夏银行提高相关贷款准入标准，同时应监管要求压降异地联合贷款，年末该行互联网联合贷款余额较年初大幅下降44.74%至61.77亿元。

　　“为推动业务发展，2021年该行持续加大按揭贷款投放，通过与公司业务联动，重点支持开发贷授信房企相关楼盘按揭业务，截至年末个人住房贷款同比增长35.61%至127.83亿元，在个贷中的占比同比上升8.80个百分点至37.21%。”评级报告披露。

　　与此同时，宁夏银行与头部互联网银行合作开展的线上联合贷款资产质量下行，截至2021年末，不良率较年初上升2.97个百分点至5.19%；随着部分互联网联合贷款的压降，信用贷款占比较年初下降2.73个百分点至17.16%。“受压降互联网联合贷款规模影响；以抗风险能力弱的小微客户为主要客群的互联网联合贷款风险持续暴露。”评级报告解释资产质量下行时称。

　　值得注意的是，评级报告还显示，宁夏银行证券投资资产中信托及资管计划合计占比降至9.76%，底层资产以信贷类非标投资为主，主要投向大型互联网金融平台的消费信贷资产，“由于资管及信托计划中大部分关注类资产下迁至不良，年末该行资管及信托计划中不良资产余额较年初增加1.57亿元至2.35亿元，关注类资产余额降至0.74亿元，该行对资管及信托计划累计计提减值准备0.25亿元。”

　　从全行来看，截至2021年末，宁夏银行不良贷款余额同比下降1.65亿元至28.25亿元，不良率同比下降0.46个百分点至3.08%。存量不良主要集中在钢材、煤炭、石化产品生产贸易及建筑业等，其中建筑业和批发零售业不良贷款余额合计占全行不良贷款的47.96%。

　　拖累净息差小幅下降

　　“受减费让利政策导向、同业竞争加剧、压降高收益互联网联合贷款和非标投资，以及中长期定期存款占比提升等因素影响，2021年该行净息差同比下降0.09个百分点至1.33%，实现净利息收入22.17亿元，同比小幅下降0.37%。”评级报告同时指出。

　　数据显示，2021年宁夏银行实现净营业收入33.77亿元，同比增长11.74%；净利润6.64亿元，同比增长4.19%。其中。利息净收入为22.17亿元，较2020年微降0.37%。

　　“息差持续收窄以及较大的贷款拨备计提压力对盈利产生不利影响，整体盈利能力仍然较弱。2021年，平均资本回报率和平均资产回报率分别同比下降0.07和0.01个百分点至5.16%和0.40%。”评级报告表示。

　　贷款拨备计提方面，为满足不良贷款核销需要，2021年宁夏银行加大拨备计提力度，全年计提贷款减值损失13.04亿元，同比增长31.94%，在拨备前利润中的占比较上年上升6.02个百分点至67.23%，处于较高水平。

　　截至2021年末，宁夏银行拨备覆盖率较年初上升6.95个百分点至146.96%，满足当地监管要求。“考虑到未来地区经济下行风险依然存在，且该行展期、转贷的贷款比重较大，未来仍需加大拨备计提力度以增强风险抵御能力。”评级报告认为。