金融服务 | 15岁办理银行卡，需要法定代理人陪同吗？

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案例故事

未成年人办卡，需要亲属提供监护人证明资料

客户Z先生投诉称，自己的弟弟和弟妹因故去世，赔偿款须打到其侄女小Z的银行卡里，Z先生带15岁的小Z到A银行办理开卡业务，因Z先生作为大伯未能出示监护人证明资料，工作人员拒绝为其办理开卡业务。Z先生认为，小Z已有身份证，银行应办理业务，且Z先生是小Z亲属，银行要求其出示身份证明资料是在故意为难他，因而投诉。

该行接到投诉后，调查了解到，当天办理业务时，工作人员告知Z先生，小Z未满16周岁，需要监护人代为办理，且需相关部门出具的证明及相关身份资料。Z先生未完全理解所告知的内容导致误会产生。随后工作人员立即致电Z先生并表示，由于小Z父母已故，若祖父母、外祖父母或哥哥、姐姐有监护能力，可由其携带身份证和户口簿（或身份证明关系），带小Z到银行办理开卡业务。当日Z先生就带小Z的奶奶及小Z来到A银行，工作人员热情接待并很快为其完成开卡业务，Z先生表示很满意，并对之前的误会感到抱歉。

法律分析

限制民事行为能力人应由其监护人代理民事活动

小Z属于限制民事行为能力人，应由其法定代理人代理其民事活动。但由于小Z的父母已故，小Z的奶奶可作为监护人为其办理银行卡开卡业务，同时办理时应按照银行的相关规定提供相应的证件材料。

中国人民银行《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名的通知》（银发〔2008〕191号）第二条指出：居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

《民法通则》第十一、十二条规定，十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意后进行。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。《民法通则》第十六条规定：未成年人的父母是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者没有监护能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：祖父母、外祖父母；兄、姐；关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居委会、村委会同意的。

案例启示

监护人应切实履行监护义务

小Z属于限制民事行为能力人，应由其法定代理人代理其民事活动。但由于小Z的父母已故，小Z的奶奶可作为监护人为其办理银行卡开卡业务，同时办理时应按照银行的相关规定提供相应的证件材料。

银行应重视开卡业务的合法合规性，认真倾听客户诉求。银行在为未成年人等非完全民事行为能力人办卡时，应遵循国家法律法规、监管要求和行业规范，按照规章制度办理业务，并严格落实金融消费者权益保护意识和责任，从根本上杜绝侵害金融消费者权益的现象。同时应认真倾听客户诉求，耐心解释业务制度，安抚客户情绪。在本案中Z先生本身失去亲人心情很低落，又遭工作人员拒绝，情绪自然会很激动。在客户情绪激动且不了解规章制度时，应换位思考，引导告知客户具体做法，真正做到“急客户所急，想客户所想”。

监护人应切实履行监护义务。监护人对非完全民事行为能力人的合法权益负有监督和保护义务，并对其民事行为承担相应的法律责任。监护人应了解自身所承担的责任，并在日常生活加强关注，妥善保管被监护人的重要个人证件，对其日常活动做好监督和约束，在非完全民事行为能力人有办卡等需求时，代其办理相关业务。

（感谢中国银行(601988)业协会消费者权益保护工作委员会张涛、马丽、孙瑞的支持）

本文改编自《中国银行业》杂志2022年第4期。点击阅读原文可浏览上篇精彩内容。

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