从“直道赛”到“越野赛”， 交通银行如何打赢资产质量攻坚战

今年上半年，全球政治经济形势空前复杂。地缘政治冲突、海外通货膨胀、全球经济放缓、境内外疫情反复，都在拷问着经济全局。而银行业作为经济的“送水人”，其资产质量也备受拷问。

8月26日，交通银行发布了2022年上半年业绩，报告期末，集团资产总额达12.58万亿元，较上年末增长7.84%。报告期内，集团实现净经营收入1,435.68亿元，同比增长7.10%；集团实现净利润（归属于母公司股东）440.40亿元，同比增长4.81%。

值得注意的是，今年上半年虽然经济形势不及预期，但依旧是交行资产质量持续改善的周期。报告期末，集团不良贷款率1.46%，较上年末下降0.02个百分点；逾期贷款率1.26%，较上年末下降0.07个百分点，逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%；拨备覆盖率173.10%，较上年末上升6.60个百分点。

想要在复杂的经济环境下实现资产质量优化，并没有想象中简单。

交行行长刘珺用了一个形象的比方来形容当下银行业面临的挑战，他在业绩发布会上说，“如果说此前的商业银行竞争是‘直道赛’，考验的是金融机构的‘吨位’和‘马力’，那么在当前复杂环境下，变成了一场‘山路赛’，要求交行要体现更好的专业能力、更好的动态调整能力和更好的应变能力。”

多领域不良率下降

今年上半年，虽然面临“三重压力”以及疫情等超预期因素，交行资产质量保持了稳中向好态势。正如上文所述，不良率、逾期贷款率均较年初下降，拨备覆盖率上升；逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%，较上年末下降10.20个百分点，风险认定标准进一步趋严。这些显示交行自2020年提出三年资产质量攻坚战的成效是比较明显的，采取的严控增量、出清存量策略是比较有效的。

小微企业是蒙受疫情反复打击最深重的市场主体，业内担心，这一群体在疫情中出现不良，会影响银行继续深耕普惠小微的信心和意愿，原本每年维持“两增”的势头会被打断。

交行副行长周万阜在业绩发布会上坦言，今年前几个月，受疫情影响，普惠型小微企业信贷业务出现过增长放缓现象。但自5月份以来，普惠小微信贷需求持续向好。截至6月末，普惠小微“两增”口径贷款余额4,038.93亿元，较年初净增650.74亿元，增幅接近20%，大大快于全行平均贷款增速；客户数24.58万户，较年初增加3.36万户，增幅达到了15.84%。

那普惠小微的资产质量情况呢？

事实上，报告期内，交行普惠小微资产质量也在不断向好，截至6月末贷款不良率0.94%，较上年末下降0.22个百分点。其中，线上贷款不良率更低。

“随着交行线上标准化产品的不断普及，目前线上标准化小微贷款余额占比超55%，这些线上批量获客的企业普遍呈现金额小，行业、区域分散的特点，对整体资产质量影响不大。”交行相关人士称。

下半年的“危”与“机”

下半年，经济恢复增长尚不稳固，叠加部分区域疫情反复、部分房地产企业流动性风险加剧的影响，给金融机构资产质量管控提出了不少挑战。

交行首席风险官林骅表示，当下更应该看到一些积极因素，“从外部情况来看，国家宏观政策持续发力，各项稳经济的举措正在进一部推进和落实，原来产业链、供应链当中一些堵点、断点正在被打通、被恢复。所以我们预计整体贷款客户的内生经营和还款能力保持稳定，或者有效得到恢复，这些对我们整体资产质量走势是利好的。”

下一步，交行将继续把“控新优存”作为工作主线，新增风险控制和存量风险出清保持较大力度，力争继续保持资产质量稳中提质、稳中有进的良好局面。主要措施包括：

一是推进信贷领域的风险监测、预警、计量、处置体制机制建设，促进信用风险管理体系优化和能力提升。

二是密切监测房地产、地方政府债务等领域风险状况，高度关注个别民营集团大额整体风险演变，及时迅速全面排查隐患，动态调整化解策略。

三是健全完善风险客户管理机制，用好高风险客户、减退加固客户“两个名单”，动态开展覆盖全集团的“全面体检”。

四是全面提速数字化风控体系建设。以风险计量中心成立为契机，促进管理与数据的深度融合，实现模型和技术向风控全面赋能。

提升五方面能力

展望今年下半年，交行还将从这五个方面提高“弯道超车”的能力：

一是着力打造新赛道上的比较优势。上半年，交行战略性新兴产业贷款、绿色信贷、“专精特新”贷款增幅分别达到71.85%、20.42%、28.4%，成为业务增长的驱动力。下一步，将聚焦加快转变发展方式，优化体制机制、重塑业务流程，打造场景化生态服务体系，加大对科技创新、绿色发展、产业链供应链薄弱环节、基础设施建设等重点领域的信贷投放，努力打造新赛道上的比较优势。

二是进一步打造上海主场优势。立足服务长三角一体化发展，助力上海国际金融中心建设。发挥集团在沪综合化经营的协同便利，加大体制机制和产品流程创新，打造普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融业务特色。优化信用就医、科技金融、产业链融资等领域的“一件事”工作机制，运用“一件事”思维，以专班制、项目制柔性组织等形式推进打造其他重点场景领域的特色优势，并复制推广。

三是加快数字化新交行建设。以数字化思维重塑流程、优化机制、创新制度，建立健全以数据驱动的业务经营模式。以场景建设拓展服务边界，在交通、消费、教育、政务等四大领域推动场景生态建设，构建场景内获客活客的闭环产品与营销能力。依托统一的技术底座和数据中台，全面提升风险计量监测能力和数字化风控水平。

四是打赢资产质量攻坚战。深化风险授信管理改革，牢牢把住授信准入、审批、贷后管理等重要关口，以不良资产处置额大于新发生额为目标，严控增量、出清存量。健全常态化、制度化全面风险排查机制，做到“早识别、早预警、早发现、早处置”。

五是做强价值创造能力。以数字化转型提升产品能力，夯实客户基础，解决负债瓶颈，促进中收平稳增长。

（作者：北岩 ）