《中国金融》｜标准领跑助力数字银行建设

作者｜陈铁钢「中国工商银行金融科技部副总经理」

文章｜《中国金融》2022年第18期

智慧金融是指移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网、虚拟现实等新兴技术与金融业深度融合的新业态，具有线上化、智能化、场景化、平台化和数字化的特点。发展智慧金融有利于推动金融机构提高效率、降低成本，有利于增强金融产品和服务的灵活性、适应性与普惠性，有利于提高金融机构的风险防控能力，促进金融与科技的深度融合发展。

为进一步激发金融市场主体创新活力，引导金融机构强化企业标准建设意识，近日中国人民银行、银保监会、证监会组织开展了2022年度金融领域企业标准“领跑者”活动，智慧金融服务作为此次“领跑者”活动一项新增的重点领域，紧扣金融企业标准化建设主线，契合金融业数字化转型发展要求，有效推动金融业整体服务高质量发展。中国工商银行高度重视，根据中国互联网金融协会发布的智慧金融服务企业标准“领跑者”评估方案，积极开展服务对标，总结创新成果和业务发展经验，制定并发布了《智慧金融服务规范》企业标准。

智慧金融服务评估的要点

《2022年智慧金融服务企业标准排行榜和“领跑者”评估方案》根据“定性指标与定量指标相结合”的基本原则，增加了定量评价的指标数量和分值权重，提高了评估方案的科学客观性。评估方案共设置6个一级指标，分别是标准规范性、网络系统安全、服务功能、数据治理能力、服务及技术创新和实施保障。

评估方案的基础指标涉及标准规范性、网络系统安全和实施保障三方面内容。按照GB/T 1.1—2020《标准化工作导则 第1部分：标准化文件的结构和起草规则》对企业标准的封面、前言、标准名称、范围、规范性引用文件、图表、编号等方面提出要求，保障企业标准文本基本格式规范。

网络系统安全评估设置信息安全、数据安全、网络安全保障能力3项二级指标，并设置对相关金融国家标准和行业标准进行引标贯标和转化引用的评估要点。其中，在信息安全方面引用的标准包括GB/T 35273—2020《信息安全技术 个人信息安全规范》、GB/T 39786—2021《信息安全技术 信息系统密码应用基本要求》、JR/T 0071—2020《金融行业网络安全等级保护实施指引》第1～4部分（包括基础和术语、岗位能力要求和评价指引、培训指引）、JR/T 0171—2020《个人金融信息保护技术规范》，从个人信息安全、密码应用、网络安全等级保护等维度提出要求。在数据安全方面引用的标准包括JR/T 0197—2020《金融数据安全 数据安全分级指南》、JR/T 0223—2021《金融数据安全 数据生命周期安全规范》，明确了数据安全分级、数据生命周期安全有关要求。在网络安全保障能力方面引用的标准包括JR/T 0168—2020《云计算技术金融应用规范 容灾》、GB/T 20988—2007《信息安全技术 信息系统灾难恢复规范》。网络系统安全是提供智慧金融服务的前提条件，相关国家标准及行业标准的引标贯标有利于金融机构提升自身网络系统安全性，进而保障金融消费者的资金安全和信息安全。

智慧金融的服务功能、数据治理能力是评估方案的核心内容。服务功能分别设置线上化服务、智能化服务、场景化服务、平台化服务4个二级评估指标，从不同维度综合评价金融机构科技和数字化转型的现状和水平。线上化服务指标包括线上服务渠道种类、功能完备度、用户月活度、用户黏性、金融服务完备性、线上业务服务替代率等；智能化服务指标包括智能终端设备覆盖率、智能终端设备服务场景覆盖率、智能服务适老化覆盖率、远程银行建设、客户精准营销触客率等；场景化服务指标包括开放应用程序接口及供应链金融业务有关内容。上述指标综合评价了金融机构的服务水平，有利于金融机构提升线上化、智能化、场景化服务能力，更好满足人民群众及企业的金融服务需求。平台化服务包括平台建设成效、敏捷研发机制运用情况、研发运营一体(DevOps）成熟度、金融科技人员占比等，综合评价金融机构的科技投入和实力水平，有利于金融机构重视并加大科技投入。

数据要素是智慧金融发展的重要基础。评估方案引入对金融机构数据治理的评价，并分别设置数据管理能力成熟度、企业级数据仓库能力、企业级数据中台能力、数据对客服务能力4个二级指标，评价金融机构数据治理能力和数据要素运用能力。

技术创新和服务创新作为智慧金融服务迭代升级的驱动力量，也是评估的重要内容。技术和服务创新评估分别设置了重点项目、服务创新、技术创新3个二级指标，全面反映金融机构科技和服务创新的方式、内容和特点，以及创新所产生的经济价值和社会价值。为支持推广人民银行的数字人民币试点工作，评估方案设置了数字人民币试点方面的评估要点。

智慧金融服务评估的主要作用

开展智慧金融服务企业标准“领跑者”评估的主要作用表现在以下三个方面：一是促进金融机构在提供智慧金融服务过程中贯彻落实和转化引用金融科技、网络安全、数据信息安全、个人隐私信息保护、数据治理等方面的金融国家标准和行业标准，金融标准引领智慧金融服务的规范、健康发展；二是加强对金融业线上化、数字化、智能化和平台化等智慧金融新发展、新趋势的跟踪评估，推动智慧金融服务高质量发展；三是促进金融与科技的深度融合，构建智慧金融新生态。

从商业银行角度看，在我国经济整体向高质量发展迈进的关键阶段，智慧金融服务企业标准为商业银行创新智慧金融服务指明了方向。一方面，通过制定和发布企业标准，可有效指导和促进银行业对标看服务，对标找差距，对标促领跑，营造良性互动氛围，切实提升整个行业的智慧金融服务水平；另一方面，通过创新成果的标准转化，以标准优势巩固创新和服务优势，不断提高标准的先进性、有效性，推动银行业数字化转型，充分显现“领跑者”效应。

企业标准助力数字工行建设的实践

近年来，工商银行深耕智慧金融服务，积极践行金融利民宗旨。在接到“领跑者”活动通知后，工商银行第一时间成立专项工作组，制定智慧金融服务标准工作计划，通过对标梳理、集中攻关，快速完成了企业标准制定和发布工作。

工商银行《智慧金融服务规范》（Q/ICBC 3401—2022)秉承了“金融标准 为民利企”的宗旨，以人民为中心，以高效提升用户体验、业务效率和经营价值为目标，汇聚工商银行服务创新成果和业务发展经验，固化线上线下各渠道的服务功能、平台建设、生态建设、技术创新等方面的最新规范，全面体现了工商银行智慧金融服务的先进性、便利性以及技术应用的前瞻性、安全性。

工商银行创新应用人工智能、大数据、区块链、音视频等新技术，推进传统金融服务的智能化转型与智慧化升级，开展了一系列数字化转型实践。

在数字化服务创新方面，工商银行通过对业务云办理、急事屏对屏、沟通全天候、服务一体化、开放式智慧生态等多元服务场景的整合优化，率先推出“云工行”品牌体系，让客户“随时随地”办理业务；通过激活三农数据，围绕民生、代办、普惠、村务等惠农服务功能，创新打造乡村金融服务线上渠道，以金融科技赋能乡村振兴。

在数据能力建设方面，工商银行充分发挥数据规模和数据应用的优势，基于“一湖两库”等基础设施，实现全集团、境内外数据资产沉淀，赋能全行百余个业务系统和上千个业务场景，在2021年数据管理能力成熟度评估中，同业首家获评最高等级5级认证。

在新技术应用方面，工商银行构建了以“云计算+分布式”为核心，涵盖人工智能、区块链、物联网等企业级新技术平台的技术体系，为各业务系统提供开放化、高容量、易扩展的支撑，成为全行业务发展的驱动引擎。其中，区块链技术融合多方安全计算技术，助力数据资产安全可信流通，连续两年入选福布斯“全球区块链50强”。

展望未来，工商银行将继续在人民银行、金标委等相关单位的指导下，按照企业标准“领跑者”制度要求，坚持科技驱动、价值创造，强化金融标准化使命担当，加大标准应用实施力度，助力数字工行建设，为金融高质量发展作出更大贡献。■

（责任编辑  贾瑛瑛）

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